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浅析我省农村信用社票据贴现业务 -------------------------------------------------------------------------------- 2010年09月15日 16:22:40 来源：中国金融界网 伴随着经济的不断发展，票据已经从传统的纯结算工具发展到今天的结算、融资一体化的金融工具，并且倍受银行和企业的关注和重视。对于银行来说，各银行之间竞争票据业务，不单纯是为了赢利，票据业务对改善银行资产结构、降低资产风险、加速资金周转也具有不小的作用。票据贴现是票据业务种类之一，是银行信贷业务的主要品种之一，也是商业银行优化资产结构，提高经济效益的有效途径，更是企业融通资金的重要渠道。一般来说，票据贴现占用的是银行的信贷规模，但却不会出现逾期的现象，该类信贷业务的不良资产几乎为零。由于票据的贴现、转贴现和再贴现业务现实性强，基本为低风险业务。因此，各家银行把大力发展票据贴现业务作为商业银行有效降低不良贷款率的一项具有战略意义的手段，以期提高商业银行的资产质量和市场竞争力，并通过加快转贴现速度来加速资金周转，以达到和流动资金贷款持平甚至更高的利润。 目前我省农村信用社金融产品品种单一，除贷款外，其他盈利资产几乎很少，传统的资产负债业务收入约占总收入的80%，中间业务收入则不到总收入的3%，贴现业务收入则更少。我省农村信用社存在着贷款业务资金沉淀严重的问题，如不及时办理新的贷款种类，经营将受到影响。因此，开办风险小、收益大、流动性强的贴现业务有助于农村信用社规避经营风险，增加效益，并且贴现业务的开展有助于促进传统业务的发展，使农村信用社在巩固原有客户的基础上，更多地发展新客户，吸收更多的低成本存款，进而优化负债结构，更有效地支持地方经济的发展，不仅能解决企业燃眉之急，促进经济发展，而且更有利于转变农村信用社的社会形象，提高农村信用社的社会地位和竞争力。 一、我省农村信用社贴现业务发展过程中存在的问题 1、票据业务规章制度尚不健全。首先，省联社关于票据业务的文件只有冀信联发【2007】74号、75号两个文件。两个文件中涉及的具体操作内容不够完善，例如对贴现申请人是否授信，以什么依据进行授信等未做相应的规定。其次，关于票据业务操作的内控制度不健全，尤其是票据交接、保管、托收、票款的审核等关键环节，没有一套专门针对票据业务的内控制度加以制约。 2、票据业务操作人员素质较低，抵御风险能力较差。目前，我省农村信用社票据操作人员缺乏票据业务理论知识及操作技能，对票据的真伪辨别能力较差，缺乏对票据业务理论知识及操作技能深层次地了解，如票据的办理程序；承兑汇票在经济活动中的作用；贴现、转贴现、再贴现的利率执行及规定；账务处理等实务操作等，这些都将带来较大的票据风险隐患。 3、守旧思想严重，领导决策层对票据业务的认识和重视程度不够。纵观票据业务发展的过程，各商业银行的票据业务也是在摸索中发展，相当一部分商业银行的票据贴现业务也是在近些年开始运作并逐渐规范。而目前农村信用社尤其是基层农村信用社信贷权力被上收，大部分精力都放在存款和贷款收息工作上，没有精力去开发新的金融业务品种，使贴现业务的发展受到影响，看到商业银行的“硬件”、“新业务”望而生畏，有畏难情绪，自信心不足，没有树立客观的调查分析意识。票据业务专业性比较强，并且存在易风险，数额巨大等特点，领导决策层缺乏对票据业务的充分认识和重视，陈旧的思想观念制约着农村信用社发展贴现业务。 4、缺少票据信息渠道，缺乏与各专业银行、兄弟单位的交流与合作。同业之间应该既是竞争对手，又是合作伙伴，目前我省农村信用社发展票据业务大多都是自己低头发展，与各专业银行和兄弟单位之间的合作与交流少之又少，对于整个票据市场的经济形势缺少足够地了解和深入地分析，这样就会造成我们的票据业务发展速度缓慢、发展进程曲折、发展成本较高等诸多问题。信息渠道不畅也是我们容易走弯路的重要原因，由于票据是一项集流动性、效益性和安全性于一体的业务，成为各金融机构竞争的焦点。各金融机构除了在提高服务质量和办事效率上下功夫外，最主要的竞争手段就是降低贴现利率，以较低的利率吸引客户。我们只有在知己知彼的前提下，才能制定有利于我们的贴现利率，提高我省农村信用社的综合竞争力，进而提高整体效益。 二、促进票据贴现业务发展的一些建议 1、不断完善和细化票据贴现业务制度体系。为不断规范和发展我省农村信用的票据贴现业务，应根据《票据法》、《商业银行中间业务暂行规定》、《支付结算办法》等以及我省74号、75号文件的基础上，针对票据贴现业务的特点和发展情况，结合我