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第四章 储蓄规划 本章内容 储蓄规划的基本知识 储蓄规划工具 储蓄规划策略 第一节 储蓄规划的基本知识 储蓄的概念 储蓄规划的意义 储蓄规划的原则 储蓄的概念 国家或地区在一定时期内国民收入中未被消费的部分 居民个人在银行或者其它金融机构的存款。 存款储蓄是一种信用行为——公民将合法拥有的、暂时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金的一种信用行为。 我国居民储蓄存款已超20万亿元 2008年9月12日，中国人民银行发布的８月份金融数据显示，当月居民户存款增加３４０４亿元，同比多增３８２３亿元。根据此前央行公布的金融机构人民币信贷收支表，截止到上半年，居民存款已达１９．７万亿元，如此一来，经过七、八两个月增长，目前居民在银行的储蓄存款已超过２０万亿元。 二、储蓄的特点 储蓄规划的意义 作为最传统的投资理财方式，储蓄作为一项高流动性、固定收益的低风险投资，不但能缓冲财务危机，还能为实现未来的财务目标积累资金。 储蓄是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的最初体现，也是最基本的检验。 储蓄是理财规划的基础 储蓄规划的原则 留足支付日常开支的现金 储蓄优先原则 保持一定比例 连续性和长期性 利率比较原则 第二节 储蓄规划工具 一、储蓄原则 最新存款利率表 储蓄存款利息 利息指储户在银行储存一定时期和一定数额的存款后，银行按国家规定的利息率支付给储户超过本金的那部分资金。 一般分为年利率、月利率、日利率三种 月利率=年利率÷12 日利率=月利率÷30 日利率=年利率÷360（我国） 储蓄计息的基本规定 储蓄利息按单利计算，不计复利，支取时利随本清。 计息金额起点为元，元以下的角分不计利息。 利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位(厘位以下不再保留)，各段相加得出的利息总额计至分位，再将分位以下的厘位四舍五入。 存期的计算:算头不算尾:从存款当日起息，算至取款的前1天为止。即存入日应计息，取款日不计息。每月按30天计算。到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可以在节假日前1日支取，按到期计息，手续按提前支取处理。 二、储蓄种类 活期储蓄存款 整存整取定期储蓄 整存零取存款 零存整取储蓄存款 存本取息储蓄存款 定活两便储蓄存款 个人通知储蓄存款 （一）活期储蓄存款 活期储蓄存款是指不规定存期，储户可随时凭存折（卡）存取，存取金额不限的一种储蓄方式 活期储蓄的特点： 一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折存取 存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便 适应于居民小额的随存款随取的生活零用结余存款，有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄的习惯，最适宜青年和学生 既保证安全，又能得到利息，但利息较低。 （二）整存整取定期储蓄存款 定期储蓄即定期存款，储户存款时约定存期和存款的具体形式，银行或信用社给储户签发定期存单，到期凭单提取本金利息。 五十元起存，多存不限，本金一次存入 约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年 到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适应于居民手中长期不用的结余款项的存储。 提供约定转存和自动转存功能 存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率较高 （三）零存整取储蓄存款 零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。一般五元起存 存期分一年、三年、五年 存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐 该储种利率低于整存整取定期存款，但高于活期储蓄，可使储户获得稍高的存款利息收入。可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能 适合收入稳定，攒钱以备结婚、上学等用途的个人和家庭 （四）整存零取存款 整存零取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息的一种定期储蓄。 有起存金额要求，一般为1000元。 存期分为一年、三年和五年，凭存单分期支取本金，支取期分一个月、三个月、半年一次，利息于期满结清支取。 （五）存本取息储蓄存款 存本取息定期储蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一种储蓄。 本金一次存入，一般5000元起存。 存期分一年、三年、五年，由银行发给存款凭证，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次，具体次数由储户与银行协商确定。如到取息月未取息，以后可随时取息。如储户急需用款，可按定期存款提前支取的手续办理。 （六）定活两便储蓄存款 定活两便储蓄指的是客