2016数字普惠金融白皮.docxVIP

数字普惠金融是将大数据、云计算以及移动互联网等数字技术应用到普惠金融领域，能显著提升普惠金融的获得性，有效扩大金融服务的覆盖面。日前在中国杭州举办的G20峰会上，数字普惠金融是重要议题，中国互联网金融协会会长李东荣也多次提及这一概念，可见数字普惠金融已成为一个非常重要的概念和领域。不过，国内针对数字普惠金融的相关研究还较少，人们对数字普惠金融的了解并不全面。因此，盈灿咨询联合网贷之家及第一财经陆家嘴杂志，共同推出了《2016数字普惠金融白皮书》，对数字普惠金融进行系统的阐述和剖析。第一章普惠金融与数字普惠金融1.1普惠金融与数字普惠金融的概念2005年，联合国在“国际小额信贷年”活动中首次提出了普惠金融概念，将其定义为能有效、全方位、方便地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。2008年9月，普惠金融联盟在泰国曼谷成立了，主要成员是印尼、马来西亚、埃及、巴西等60多个发展中国家，中国也于2011年加入。2009年9月，二十国集团在美国华盛顿成立了普惠金融专家组。2015年底，国务院在《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》的通知中首次明确了“普惠金融”在我国国家层面的定义：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。在我国，金融机构和类金融机构是普惠金融服务的主体，具体包括银行、金融公司、信用合作社、信托公司、金融租赁公司、小贷公司、互联网金融公司等。此外，还包括外围的服务机构，如评级机构、征信公司、支付系统、信息技术、技术服务供应商以及一些培训机构。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是普惠金融服务的主要对象。普惠金融旨在让大众都能享受到金融服务，但是这种金融服务是在可负担的成本以及遵循商业原来的前提下开展的，并不是政府的扶贫项目。普惠金融的服务对象服务对象金融服务难点所需重要金融服务农户特别是偏远地区的农村贫困人口、创业农民、小养殖户等居住距离远，生产效率较低，难以获得基本的银行服务和银行贷款结算和储蓄账户、银行卡、贷款中小微企业企业的规模一般较小，很难从传统的金融机构获得融资贷款特殊人群（城镇低收入人群、困难人群、创业大中专学生、残疾劳动者等）收入水平较低、没有抵押物，难以获得银行服务贷款、保险服务资料来源：盈灿咨询数字普惠金融是在移动互联、网络和通信服务、移动数据、云计算等数字化的技术的基础上，使原金融服务不足人口都能长期享有由各金融机构以及类金融机构通过不同方式提供的多种多样的金融服务，包括存款、支付、融资、保险、理财等金融服务。这些服务是有偿的并且应该符合用户的需求，在客户可负担、服务提供商可持续的价格基础上提供。数字普惠金融即包括传统的金融机构对原有产品的数字创新，也包括一些新兴的类金融机构提供的互联网金融产品。数字普惠金融提供的服务机构数字普惠金融产品银行金融机构手机银行、网上银行、直销银行、在线小额信贷非银行金融机构第三方支付、P2P网贷、众筹、互联网保险、互联网信托等资料来源：盈灿咨询1.2普惠金融与传统金融的区别与传统金融相比，普惠金融服务的对象更为的广泛。受历史等诸多因素的影响，国有商业银行作为我国传统金融市场主要的金融服务供给方，其贷款资金更倾向于支持大型企业，对个人和中小企业的信贷和融资支持明显覆盖不足。普惠金融服务强调让社会上的所有成员享受应该享有的金融服务，中低收入阶层和规模较小的民营中小企业也包含在内。与传统的金融相比，普惠金融的参与机构更加多元化、产品也更加的丰富。普惠金融服务提供机构主要有三类：一类是银行类的金融机构，主要包括农业银行、邮政银行等；第二类是非银行的机构，主要包括P2P网贷平台、众筹平台、消费金融公司、小额贷款公司、保险公司等；第三类是合作性质、协会性质、基金会性质的机构，主要包括农村信用合作社、农村资金互助社等。普惠金融除了为用户提供储蓄、贷款服务以外，还为用户提供养老金、理财、代理、资金转账、汇款、保险等多种业务。1.3数字普惠金融特点及优势（一）数字普惠金融的可获得性更高数字普惠金融依托于互联网、网络和通信服务、云计算等数字技术，突破了金融服务的地域限制，在很大程度上保障用户得到金融服务的可能性。用户可以通过数字化的交易平台进行支付、转账、投资等服务，由此产生的交易数据，可以为相关的征信机构提供征信依据，以便为用户提供更好的金融服务。此外，民间资金可以通过P2P网贷平台、众筹平台等普惠金融机构，在基于网络和移动通信技术基础上实现“面对面”融资。加大金融市场的供给，提高了农户、特殊人群和中小企业融资的可获得性。（二）数字普惠金融的覆盖范围更广数字普惠金融利用移动通讯、网络等提供金融服务，其能够覆盖的