第5商业银行贷款业务经营管理商业银行贷款程序及政策.pptVIP

国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则 个人质押贷款是否可以使用储蓄国债作为质押物？ 　 个人质押贷款可以使用储蓄国债作为质押物。中国工商银行自2007年6月28日起个人网上质押贷款单笔额度调高为100万元。 国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则 1、品德（character）：借款人偿还贷款的意愿和诚意 2、能力（capacity） 包括客户的经营能力、管理能力和偿债能力。能力越强， 风险越低。 3、资本（capital） 客户的财务实力和财务状况，影响借款者偿债能力的重要 因素。 4、担保（collateral） 抵押品质量、流动性、价值稳定性 2、传统的不良贷款界定标准：“一逾两呆”（1988－2002） 逾期：贷款本息拖欠超过180天 呆滞：贷款利息拖欠逾期三年 呆账：贷款人死亡、逃逸或经国务院批准的为呆账。 （1）不良贷款率＝不良贷款余额 / 全部贷款余额×100% 说明银行贷款的恶化程度，越高，说明收回贷款的风险大，越低，收回贷款的风险小。 我国国有银行不良资产形成的原因 由红头文件造成的 29.2% 企业政策性关停并转 8.5% 国有企业经营不善 26.8% 地方政府不当干预 10.1% 银行自身经营不善 19.3% 高度贷款风险：风险企业、风险项目的风险贷款 中度贷款风险：一年以上的中长期贷款 低度贷款风险：一年以下的短期、临时性贷款 2、按贷款风险程度划分 纯风险：自然灾害和意外事故引发 投机风险：银行决策失误或借款人的经营管理不善、经济环 境的改变、市场行情波动引发 3、按贷款性质划分 信用风险：客户违约 利率风险 流动性风险：银行支付能力不足 外汇风险：汇率波动引发 国家风险：借款国不按时偿还本息 资本风险：银行资本金过少，缺乏承担风险损失和对存款及 其他负债的最后清偿能力 管理风险 4、按贷款产生原因划分 5.6.3 贷款风险产生的原因 客观经济环境 银行主观因素：银行信息收集不全面、风险认识不充分、决 策失误、信贷人员专业素质不高 宏观因素：宏观经济条件、国家经济政 策、宏观金融政策、金融监管 微观因素：同业竞争程度、利率风险、 汇率风险、意外事故 5.6.4 贷款风险的识别 贷款风险的识别：在各种贷款分析之前，对潜在的风险进行辨别、确定其风险类型，了解其产生原因。 风险识别 风险定价 分散转移 风险控制 1、贷款风险识别的主要内容 信用风险识别 经营管理风险识别 企业销售风险识别 企业财务风险识别 行业、市场环境风险识别 政策风险识别 2、贷款风险预警信号 财务风险预警信号 行业风险预警信号 经营管理预警信号 P123 5.6.5 贷款风险度测算 贷款方式:信用贷款、抵押、质押 贷款对象 贷款期限 贷款形态 贷款风险度=贷款方式风险系数×贷款对象信用等级变化系数 ×贷款期限换算系数×贷款形态换算系数 1、贷款方式风险系数的确定 贷款方式基础系数越小，贷款越安全。 六个档次：0、10%、20%、50%、70%、100%（见表5-6） 2、贷款对象信用等级变换系数的确定（见表5-7） 级别设置：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C 3、贷款期限系数的确定 贷款期限越长，风险越大，系数越高（见表5-8） 4、贷款形态换算系数的确定 贷款形态：贷款发放后，变成贷款资产所占用的形态，包括正常贷款和不良贷款。（见表5-9） 5.6.6 贷款风险控制方法 风险规避法：拒绝放贷 风险减少法：采取各种管理措施减少风险 风险分散法 信贷结构调整 发行贷款债券 风险转移法 向借款客户转移：拍卖抵押品 向担保人转移 向保险机构转移 利用金融衍生工具交易 正常贷款：借款人能按期归还本金 关注贷款：存在一些不利因素 次级贷款：借款人还款能力出现问题 可疑贷款：无法足额偿还本金，抵押或担 保资不抵债 损失贷款：本息无法收回（呆帐/坏帐） 不 良 贷款 5.6.7 贷款五级分类及其特征 1、贷款管理