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从银行案例看操作风险管理 2010-01-29 10:07:42 来源：中国金融压力测试分析师 ??? 阮某，系某银行营业部个人客户经理。自2005年2月至2006年7月间，阮某利用职务之便，假冒客户名义办理贷款10笔共计212万元，居然得逞并据为已有，用于赌博、购买彩票及挥霍。案发后，被移送检察机关。???? 阮某作案手段主要是四种：一是利用客户取消申请的个人贷款资料作案。2005年初，阮某所在的营业部受理了某集团公司高级管理人员一批个人综合消费贷款后，其中有6人提出取消款贷款申请。阮某截留了这6人的申请资料，仍然假借客户名义办理了贷款。并将贷款划入以客户名义办理的银行卡中,然后，通过 ATM转账功能全部划到其本人银行卡账户。二是利用已审批的客户授信额度作案。在客户办理了首笔贷款或客户部分提前还贷后，阮某在客户授信额度内，假冒客户之名办理了第二笔贷款，将贷款划入假借客户名义办理的灵通卡账户。三是利用担保人资料作案。以为他人担保所提供的个人资料作为贷款申请人，并用另一位客户的资料作为担保人办理贷款，且假借客户名义办理银行卡，直接将贷款划入该银行卡账户。四是挪用客户贷款。客户贷款审批后，阮某将贷款划入假借客户名义办理的银行卡账户中，并挪用该贷款，但对客户谎称贷款还在审批中，挪用一段时间后再划入客户申请贷款时指定的账户。???? 案件暴露出阮某所在的营业部在管理上存在诸多漏洞。这个现象实质上是个操作风险管理的问题，类似案件在国内的银行界比较普遍，如高山事件，邯郸农行事件等都是如此。情况的发生并不是偶然的，如果希望制止这种行为，应该做到下面四个方面：??? 1、在全行范围内形成“合规创造价值”的理念，这里的合规仅指按照银行规定从事具体作业。只有思想正确了，才可能有正确的行为。我们很难想象在大家都认为制度麻烦、制度是在整人、制度是对业务发展不利的情况下会每个人都遵守制度，只有大家切实意识到了合规操作是在给银行带来好处，给个人带来好处（至少是职业安全的好处吧），合规操作才会落到实处。????2、建立良好的、有效的管理制度。正如民生银行邵平所说，合规，首先要有一个“合格的规”。一个有效的管理制度首先应该是尽可能流程化的，只有流程化了，才可能制止一些不应该发生的行为，在前道工序没有进行完毕的情况下，后道工序无法进行。其次不能让一个人有权力独自完成某项业务，在国外银行业也常讲“始终用四只眼睛盯住同一笔业务”，包括双人调查、业务分管等也是制度建设的重要内容。??? 3、建立有效的监督机制。没有监督，一切的制度都将是空谈。都说中国人不讲规则，事实上当美国人失去监督时，其行为也是一样的，他们也会插队，也会闯红灯。这种有效的监督光是依靠审计（或称稽核）性的检查是远远不够的，只有充分发动群众，监督才能真正有效。另外上面提到的制度流程化本身也是一种监督。??? 4、要有有力的处罚机制，处罚机制并不是为了处罚谁，而是为了告诉大家，这种行为是被禁止的，要是付出巨大代价的，只有“不可承爱的代价”，才能制止“我们不希望发生的行为”，在管理学上这叫做“热炉法则”，几十块钱的罚款规则应该取消掉，那只能是让违规者笑掉大牙。