关于个人无抵押代款的介绍.docVIP

　　个人无抵押代款 　　个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。 贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。 　　一、借款人条件 　　申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件： 　　1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完全民事行为能力的中国公民; 　　2、有正当的职业和稳定的经济收入(月工资性收入需在1000元以上)，具有按期偿还贷款本息的能力; 　　3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资; 　　4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录; 　　5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户; 　　6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议; 　　7、贷款人规定的其他条件。 　　二、贷款的期限、利率 　　(一)个人小额短期信用贷款期限在1年(含)以下。 　　(二)个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。 　　(三)个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。 　　(四)个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 　　三、贷款的申请 　　借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料： 　　1、贷款申请审批表; 　　2、本人有效身份证件。 　　无抵押贷款中看不中用 ? 　　上个月刚刚交付新居的周先生决定马上装修。手头没有足够的余钱，他只得向银行贷款。新居还在按揭，显然不能抵押，能够选择的只有无抵押贷款。上周，冒着三十七八度的高温，周先生跑了杭城多家银行询问无抵押贷款的事，可惜一个星期跑下来什么结果也没有。“门槛高，利率高，无抵押贷款中看不中用。”周先生感叹。 　　门槛高，只适合高端小众 　　周先生在一家杂志社工作，年收入大约七八万，因收入和工作编制都不符合银行要求，周先生被银行婉拒了。据了解，目前在杭州推出了个人无抵押无担保贷款产品的城市商业银行，有北京银行、南京银行、渤海银行以及宁波银行等。这些银行对抵押贷款的的条件尽管各异，但门槛都很高。 　　比如，某城商行的无抵押个人信贷业务，对工资薪金收入要求是“需超过12万元人民币”，而且还必须是教育、卫生、电力、石化等特定行业的正式在职人员，此外，在申请辖区要拥有居住性房地产。 　　另一家银行推出的无抵押信用贷款，听起来很诱人，最高可提供额度最高达200万元，然而银行客户经理向周先生明确表示，该产品只适合处级以上干部，换句话说，一般的公司员工要想贷款没门。 　　年利率15.78%，如此成本吓退申请人 　　与中资城商行门槛高不一样，外资银行对贷款者身份要求放低许多，比如渣打银行的无抵押贷款“现贷派”，只要贷款人的个人信用没有不良记录，满足了月收入3000元以上的条件，就可以申请。 　　乍一看，条件简单，贷款者不免动心，真正了解后，大多数申请人都退缩了。与中资银行相比，外资银行不仅费率高很多，而且还会有额外的账户管理费、功能使用费等各种手续费，比如渣打“现贷派”规定了贷款利率7.9%~9.9%，此外，每个月还要按照贷款总额收取0.49%的账户管理费。以4年期为例，利率9.9%，每月账户费0.49%(折合年利率5.88%)，两者相加高达15.78%。 　　有价无市，处境尴尬 　　作为城市商业银行和一些个资银行的主打产品，个人无抵押信用贷款为应急融资的市民打开了方便之门，然后事实上，由于进入门槛高以及贷款成本高，个人无抵押贷款申请者并不多。 　　成本高，利率高，使一些银行推出的无抵押贷款处在“有价无市”的状态。 　　“有时候一个月里也没一单，很多有资金需求的客户其基本条件都不符合我们要求，没办法，客户没抵押品，我们肯定要把控制风险放在首位。”一家城市商业银行的个贷部负责人坦言。 　　“无抵押贷款要提高门槛和费率，这是最正常不过的事情，毕竟没有抵押品对银行来说经营风险极高。”一位银行资深理财师表示，“因为没法与大银行抢市场，一些小银行和外资行只能另辟奚径，推出无抵押保证贷款，其实银行借此来吸引人气