我国商业银行信用卡风险管理中存在的问题研究.PDF

我国商业银行信用卡风险管理中存在的问题研究 李 玉军 河北省 农村信用社联合社 电子银行部 河北 石 家庄 050000 【摘 要 J截至到2009年底，全国各家银行共计发行信用卡 i．85亿张 ，信用卡 已成为现代银行实现 良性发展最重要的支撑和途径。 当前 ，农村信 用社也正在筹备 发行 第一张信用卡 。本文从我 国信 用卡 的发行现状入题 ，进而对信用卡风 险管理进行 了分类 ，对其成 因和对 策进行 了初 步分析 。这对信用社信用卡 的健康 发行 有着非常重要 的现 实意 义 。 【关键词 】信用卡 风险 成因 对策 中图分类号 ：F832．22文献标识码 ：A文章编号 ：1009—4067(20l1)06—211—02 信用卡(英文：CreditCard)又称贷记卡 ，通常用于非现金交易付款 ，一 窃取信用卡持卡客户的信用卡信息、密码等合法持卡人的资料 ，自行设计或 般是由银行或信用卡公司依照用户 的信用额度发给持卡人，持卡人持信用卡 伪造信用卡 ，或者盗用失卡 、克隆信用卡进行犯罪活动，再进行刷卡，给持 消费后 ，到账单 日时再行还款。 卡人、商家和发卡机构造成损失。除此之外 ，还有违章授权、挪用客户保证 一 、 我 国信用卡的发行现状及发展历程 金和备用金、清户不清存款基数 、挂失不及时处理 、资信调查不认真和利用 自1985年中国银行发行 了内地第一张信用卡以来 ，我国信用卡发行迅 转账汇票套现等。这类事件在我国时有发生，且有愈演愈烈之势 。 速经历了起步阶段、调整阶段和成长阶段。达到了2009年末全国信用卡发 (三 )道德风 险 卡量为1．85亿张，信用卡授信总额1．36万亿元的总规模。 指由于银行本身的经营管理所造成的风险。在信用卡市场上，银行和 我国信用卡业务发展历程，可按照以下几个时间段划分 ： 借款人之间缺乏了解。借款人项 目失败承担的风险是固定的，但其成功时获 {一 )1985— 1998年 。为起步 阶段 利是不封顶的。所以当银行不能完全监督借款人行为时，借款人就会产生改 这一阶段的主要特点是：手工清算、发卡量小、具备基本的透支功能。 变当初 申请贷款时的用途，转而从事高风险但更高收益项目的动机，使银行 在帐务清算时，发卡机构之 间只能 “点对点”手工清算 。信用卡需求不完备 ， 的预期收益减少。再着，由于工作人员有意或无意违规操作、发卡行的电子 针对性不强，造成发卡量不大 ，一些行只限于职工、特定群体中发放。但这 技术跟不上，也可能让不法分子有机可乘。 个阶段的信用卡，具有透支功能，成为银行绕开信贷规模的一个手段，从而 《四 )操 作 风 险 造成存贷 比大幅招标，给银行带来的巨大的资金黑洞。同时也引发了各行对 一 是由于特约商户在受理信用卡时，操作不当给有关当事人带来的风 、 信用卡经营模式 、经营内容的深度思考。 险。如：没有按操作规定核对止付名单 身份证、预留证和预留签名，接受 (二 )1989— 2O02年 。为调 整阶段 了本 已止付的信用卡；或不经授权即让持卡人超限额消费，导致信用卡失控。 鉴于初期阶段信用卡发展的问题，各商业银行纷纷采取了不同程度、不 二是由于特约商户内部人员利用制度上的漏洞与不法分子勾结作案，通过受 同方式的调整。以工行为例，在机构方面，该行将原本297家发卡机构收缩 理黑卡或假签购单进行诈骗，套取银行资金。 到4家，大大减少了成本 ，提高了收益。在系统改造方面 ，基于发卡系统集 (五 )系统运行风 险 成，将资源进一步投入到系统的完善方面。在服务和营销方面，采用了统一 是指由于计算机系统运行故障或 自然灾害无法抗拒因素，造成系统数 的服务标准、统一的营销策略。与此同时，良好的经营模式也被确立 。中国 据丢失或数据错误而形成的发卡量，尚未与风险责任挂钩，致使部分银行卡