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1997年 高 伟 ：论海上保险法的最大诫信原则 163 论海上保险法的最大诚信原则 高 伟 最大诚信原则是保险、保险法的基本原则，本文分析英国有关 最大诚信原则 的立 法与判例所形成 的基本框架 ，并与我 国先行 的 海上保 险立法作一初步的比较 一 、 最大诚信原则概述 保险台 同是最大诚 信合 同，台同的双方 当事人都负有最大诚 信原则义务 ．最早概括这一原则的判例是 Carter v．Boehm-lj，曼斯 菲尔德(Mansfield)大法官的判决成为有关这一问题的权威论述 ： “保险是射性台 同，评价风险的特定情况大都 只有被保险人知 道 ，保 险人信赖被保险人的陈述 ，相信被保险人没有保 留所知道 的 任何情况，从而诱使保险人确信某一情况不存在，并以此为背景作 出错误 的风险评估。 保留这一情况就是欺诈，从而使保险单无效。尽管被保险人是 因为错误而没有告知 ，无任何欺诈的故意，但保险人仍然受到欺 骗 ，保险单无效的原因是 ：实际风险与保险人在订立合同时所了解 并愿意承保的风险不同。如果保险人隐瞒了他所知道的情况，如在 明知船舶 已经安全到达的情况下仍然接受承保，他就有责任退还 C a rte r v外,罟 寰丧 童 164 中 国 海 商 法 年’刊 第 8卷 保险费。诚信原则禁止任何一方隐瞒他所了解的情况，诱导不知道 这一情况 ，确信相反的情况存在的另一方与之订立合同。” 值得注意的是 ，Mansfield大法官当时确信最大诚信原则适用 于一切台同，不仅限于保险合同，就保险合同而言，他希望惩戒欺 诈 ，保护保险人 ，即使被保险人未能告知有关风险的情况是 由于过 失，关键的问题是，被保险人对风险的描述与实际情况不符 日前 “购者 自慎”已成为普遍适用的规则，保险是仅有 的几个受最大诚 信义务保 护的合 同之一 。 英国 1906年海上保险法(以下简称 MIA)第 17、18、19、20条 用概括列举相结合的方式系统地对诚信义务作出规定，其 中第 17 条给出总的原则：“海上保 险台 同是建立在最大诚信基础上的 ，如 果合同任何一方不遵守最大诚信，另一方即可宣布合 同无效”，其 后的三条具体从告知与陈述方面规定了被保险人承担的最大诚信 义务 MIA 所确定 的最大诚信义务与曼斯菲 尔德在上述 判例中所 确定的原则有所 区别 ； 第一，MIA中使用“可以宣告台同无效 的措辞，而不是“使保 险单无效”，因而 ，一方违反最大诚信 义务并不会 自动地使保险合 同无效 ，必须由另一方主动地宣布合同无效 。 第二，Mansfield的最大诚信义务主要是指成立合同前 的告知 义务 ，而 M1A 第 1 7条所体现的最大诚信义务并不仅限于这～ 内 容 。 第 三 ，英 国 议 会 通 过 的 MIA 是 由 博 学 的 钱 伯 斯 (cHA1 MERs)先生总结 2000多个 已报道 的案例概括而成 ，它并 不是保险法的唯～渊源 ，并且还在不断地接受着法院、学术界的分 析、解释、评判 ，有关最大诚信义务的发展也不例外 。 。％ 冒 ‘ 。 Go ” 1997年 高 伟 ：论海上保 险法的最太诚信原则 165 第 四，MIA 第 l8、20条 引 出“谨 慎的保 险人”的概念 ，并以此 为基础解释重要情况的含义，分析保险人宣告合同无效的权利 二、被保 险人的告知义务① MIA第 l8条规定 ：“除本条另有规定外，在签订合 同前，被保 险人必须 向保险人告知其所知的一切重要情况”，“影响谨 慎的保 险人确定保 险费或影 响其决定是否接受承保的每一情况 ，被认 为 是重要情况”。这里的核心同题是对“重要情况”的解释 ，因为法律 仅要求被保 险人告知其知道者在通常业务 中应 当知道 的一切“重 要情况”，而不是他所知道的一切情况 。 (-)谨慎的保险人与重要情况 重要情况 的判定是 以谨慎的保险人为标准，克拉克(Malcolm Clarke)教授根据某一情况可能对谨慎 的保险人的判 断所产生的 影 响，将重要情况区分为三种情形②： · 第一 ，保险人拒绝订立保险合 同； 第二 ，保险人将按照不同的条款订立保险合 同； 第三 ，保险人认为这一情况是有关的，但其重要性不会导致他 依照不同的条款订立保险合同。 上诉法院在 1984年的 CTI案 中对 MIA 中重要情况的含义 作 出解释氆)： 第一 ，保险人可以以被保 人 投有告知谨慎的保险人在订立 合 同时希望考虑的情况为根据宣布保险合 同无效 ，他不必进一步 证明未告 知的情况将会对谨 慎的保险人 的判 断产生决 定性 的影 挞 ～ 躯 ㈨ 诚 w_羔m 辇～告 T雌 坠一～ 维普资讯 166 中 国 海 商 法 年 刊 第 8卷 响 { 第二