01商业银行业务概述.ppt

商业银行的负债结构主要由存款、借入款和其他负债三个方面的内容所组成。 由于各国金融体制的差异和金融市场发达的程度不同，各国银行的负债结构不尽相同；即使在同一国家的同一家银行，由于经济发展和金融环境的变化，其负债结构也处于不断变化的过程中。但不管是在哪一个国家，存款始终是银行的主要负债，也是银行经常性资金的来源；借入负债的比重则随金融市场的发展而不断有所上升。 * * 一、商业银行存款负债的种类 （一）传统的存款业务 1、活期存款 2、定期存款 3、储蓄存款 （二）存款创新工具 1、活期存款工具创新。主要工具有可转让支付凭证帐户，超级可转让支付凭证帐户。 2、定期存款的工具创新。主要有货币市场存款，可转让定期存单，自动转帐服务帐户。 3、储蓄存款工具创新。主要的可以鉴借的有零续定期储蓄存款、联立定期储蓄、指数存款证和特种储蓄存款。 （三）存款工具创新的原则 规范性、效益性、连续性和社会性原则 * * 存款是商业银行传统的资金来源，但这一古老的金融工具也在随着时代的发展而不断推陈出新，呈现出丰富多彩的特征。按照目前西方国家商业银行的资产负债表，可以把存款负债主要分为以下几类： （一）交易账户 （二）非交易账户 （三）创新存款 * * （一）交易账户 所谓的交易账户是指私人和企业为了交易的目的而开立的支票账户，客户可以通过支票、汇票、自动取款机、电话、互联网和其他电子设备来提款或对第三者支付款项。它主要包括活期存款、可转让支付命令账户、超级可转让支付命令账户、货币市场存款账户、自动转账制度等。 １、活期存款 2、可转让支付命令账户 3、超级可转让支付命令账户 4、货币市场存款账户 5、自动转账制度等 * * （二）非交易账户 非交易存款是指以生息为主要目的，但是不能够签发支票的存款，主要包括定期存款和储蓄存款等。 1、定期存款。就存在形式而言定期存款主要包括定期存单、大额可转让定期存单(CDs)和公开账户等。 2、储蓄存款 * * （三）创新存款 创新存款的种类比较多，在这里只介绍几种比较成熟的品种。 １、现金管理账户 ２、指数定期存款 ３、投资账户 ４、结构性存款 * * 个人存款（储蓄） 1、 活期储蓄存款：活期“一本通”（本外币）、 2、定期储蓄存款：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定期“一本通”（本外币） 人民币教育储蓄 个人通知存款 3、 定活两便存款 定活通 * * 单位存款 1、活期存款 2、定期存款 3、协定存款 4、通知存款 5、结构存款 6、外汇存款 7、集团帐户存款 * * 现金资产构成 资金头寸的计算与预测 现金资产的管理 * * 现金资产是银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。商业银行的现金资产一般包括以下几类： （一）库存现金 （二）在中央银行存款 （三）存放同业存款 （四）在途资金 现金资产的作用 （一）保持清偿力 （二）保持流动性 * * 一、现金资产管理原则 总量适度原则、适时调节原则、安全保障原则 二、库存现金的日常管理 影响库存现金的因素 1、现金收支规律 2、营业网点的多少 3、后勤保障的条件 4、与中央银行发行库的距离、交通条件及发行库的规定 5、商业银行内部管理 * * 贷款种类和政策 贷款定价 几种贷款业务的要点 贷款信用风险 贷款管理制度 * * 一、贷款种类 银行贷款商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。 （一）按贷款期限分类 可将贷款分为活期贷款、定期贷款和透支三类。 * * （二）按贷款的保障条件分类 可将贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现三类。 （三）按贷款的用途分类 一是按照贷款对象的部门来分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款。 二是按照贷款的具体用途来划分，一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。 （四）按贷款的偿还方式分类 可以将贷款分为一次偿还贷款和分期偿还贷款。 * * （五）贷款的质量（或风险程度）分类 可将贷款划分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类，又称贷款的五级分类。 注：实行贷款五级分类前，我国按贷款逾期时间长短分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款。 （六）银行发放