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“留学通”业务可行性研究 （浦东分行 傅瑜） 问题的提出 外汇结算业务是我行基本的业务之一，随着我国对外经贸往来的迅速发展，它已成为未来我行业务发展的一大亮点。目前仅国际汇款这一项，中国与境外每年的市场容量就高达250亿美元。自从外管局批准我行开办此业务以来，我行已经投入大量人力物力，搭建起一个达到世界先进水平的外汇结算平台。但是目前外汇结算平台主要服务于对公客户，这也是我行当前外汇业务营业收入的主要来源。然而，随着竞争的加剧，发展优质的企业外汇客户越来越困难，成本也越来越高，这就使我行外汇业务的进一步发展遇到了障碍。 另一边，外汇的个人结算业务却被视为“鸡肋”。由于个人客户结算量小，单据审核麻烦等原因使各大银行对个人外汇结算并不十分重视；而柜面人员在遇到这样麻烦又不常做的业务时，往往会把客户推到他行去做，流失了客户，又造成客户的不满。 难道传统的外汇结算业务就难以发展了吗？难道对私外汇金融业务就真的无利可图吗？ 二、政策与环境分析 政策放开后的契机 以前限制个人外汇金融业务发展的政策障碍主要体现在两个方面。一是烦杂的政策限制和监管检查，这使银行做数额小又不常见的个人外汇业务时得不偿失。二是复杂的手续和凭证。比如，个人留学汇款业务必须要提供，有效签证、入学通知原件、费用清单（且必须指定机构的翻译件）等等，由于各个国家规定不同，使得留学生很难在入学前全部提供这些材料，同时也增加了银行审单的时间和成本。 根据国家外汇管理局（下称外管局）于2005年8月3日发布的[2005]60号文件精神，不仅提高了个人经常项目因私购汇的限额，还大大放宽了对留学相关外汇业务的限制。实质上，外管局60号文件限制自费留学人员购汇和汇款的条件只有事先取得有效签证这一条，而文件第四条同时又规定，对于不能事先取得有效签证的特殊情况，只要在交纳了2000元保证金后即可办理。也就是说，在具体操作中，自费留学结算业务基本上不存在政策限制，从某种意义上说，等同于国内结算业务。 进一步分析外管局60号文件，从中可以透露出这样的信息。随着我国外汇储备的不断增加，在今后一段时间内，自费留学结算已经不受外汇不足的影响，可以自由购汇；同时由于留学结算基本都在5万美元以下，也不属于外管局“反洗钱”监管的重点，今后受到政策调整和监察的影响不大。由此可见，在政策限制放开后，境内居民外汇金融业务的发展契机已经到来。 （二）个人外汇金融业务的现状和市场细分 个人外汇金融业务目前还处于供小于求的状态，尽管相较于过去只有一家外汇指定银行，现在大部分商业银行都取得了开办外汇业务的许可，但是仍跟不上我国居民的外汇结算需求。 目前个人外汇金融业务是随着出境人群的需求而展开的。出境人群金融需求从结构上主要可以分成三部分：①因私出境的需求。近年来，我国因私出境人数大幅上升。2001年因私出境人数占出境总人数的57.25％；2002年升为60.60％；2003年为73.38％；到2004年增长为79.92％。因私出境人数的增长是必然的趋势，它迅速增长主要来自于留学人数的增长和出境旅游人数的增长。②出国务工、会议商务类出境的需求。近年来稳步增长。2002年，会议商务366.1万人次占出境总数的22.05％；2003年会议商务465.46万占总数的23.04％；2004年为503.48万占总数的17.45％。③服务员工（如国际航班空乘人员、海员等）的需求。这一部分人群的数量趋于稳定。2002年，服务员工为374.07万占总数的22.53％；2003年为321.28万人次，占出境总数的15.90％（见图1）。另外，还有境外人士入境后的金融服务需求，但是目前外管局对这部分业务的限制比较多，特别是向境外汇款，需审核的单据较复杂，不宜金融业务的开展。 在以上三部分人群的需求中，尽管留学人群的绝对数量不大，但是它增长迅速，并且留学生在境外停留的时间较长，消费量大且稳定，随着外管政策对留学结算的放开，留学金融服务将有着很好的发展空间。 三、项目分析 （一）留学金融业务的特点和优势 有留学需求的人群，主要集中在学生这个群体中，特别是大学生和高中生，这就为我们的营销工作提供了便利。近几年，随着我国出国留学的人数迅速增长，留学人群逐渐形成五方面的特点。 一是出国留学人数连续多年增长。根据教育部的数据，2000年我国出国留学人数为3.9万人，2001年为8.4万人，2002年增长为12.5万，2004年则保持在11.5万人。根据上海市教委统计，仅仅上海地区每年出国留学的人数就稳定在1万以上。可见，市场容量稳定且庞大。 二是自费出国留学人数占大部分。2000年，我国自费出国留学人数为3.2万，2001年为7.6万，2004年则为10.4万人，占全部出国留学总人数的90.4％。从总量上看，自1978年至200