综述互联网金融对传统银行业的影响.docxVIP

综述题 目互联网金融对传统银行业的影响 学 院历史文化学院专 业少民骨干年 级 2015 级 学 号 112015313990643 姓 名钟坤指 导 教 师邹显春成 绩 _________________2015年 12月 20日互联网金融对传统银行的影响互联网金融的概述 1.互联网金融的定义目前,互联网金融的界定尚未统一,无权威定义。不过目前业内对互联网金融的理解有这样共识，就是互联网金融是不同于传统商业银行业的直接融资，也是不同于资本市场上间接融资的第三种融资方式。从融资模式角度看，互联网金融的本质是一种直接融资的模式，但与传统的直接融资相比，互联网融资具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。简言之，互联网金融就是互联网时代的融资模式。2.互联网金融的特征（1）支付快捷互联网金融模式下，商家和客户之间的支付由第三方来完成，方便、快捷，成本更低。第三方支付已成为支付体系不可缺的一部分,并具有操作简单、费用低廉及交易担保等优势。一方面降低了银行、企业运营成本,以及小额支付交易成本。另一方面,以信用为依托第三方支付大大降低了由于信息不对称所导致的互联网交易欺诈风险,充分保障了消费者的合法权益。强大的信息收集和数据处理功能传统金融模式下，信息资源分散庞杂，数据难以有效处理应用。互联网金融模式下，人们利用“云计算”原理，可以将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用效率。云计算、云存储技术的发展,有效的提高了对大数据的分析处理能力。其一,对信息有组织的筛选,使信息可预测、可量化消费者行为,从而进行产品创新、精准营销、以及风险管控。其二,大数据的发展,极大降低信息的不对称性,为小微企业融资提供条件,促进小额融资发展。优化资源配资传统融资模式下，资金供求双方信息经常不匹配。资金需求方无法及时得到资金支持的同时，资金供给方也不能找到好的投资项目。互联网金融模式下，资金供求双方不再需要银行或交易所等中介机构撮合，可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，去中介化作用明显。互联网金融平台的构建以及第三方支付蓬勃发展,大幅度提高互联网金融的市场有效性,使其无限接近一般均衡理论。资金的供需双方直接联系与匹配,便可达到与资本市场直接融资或银行间接融资一样的资源配置效率,并在促进经济增长同时,大幅度减少交易成本。互联网金融对传统银行业的影响1.中间业务——支付业务近年来,互联网金融已对商业银行中间业务领域产生影响。(1)互联网金融已对支付领域产生影响。目前第三方支付交易量增长迅速,其交易额占总市场份额近八成,远超过银联及网银渠道。在此冲击下,当前银行业为抢夺市场以及业务转型,不得不在电子银行业务方面增加成本费用,对跨行交易等中间业务采取打折优惠。这些冲击着银行的传统支付业务以及中介地位。(2)互联网金融已延伸到传统中间业务领域。商业银行开展中间业务最大的优势在于网点分布广泛、信用度高。然而这些优势正在被互联网金融所取代,足不出户就可以缴电话费、水电费、代缴车辆罚款等,商业银行利润进一步被挤占。(3)互联网金融已成功开辟全新金融产品分销渠道。以基金的销售为例,以前主要以基金公司直销和银行代销两个渠道为主,现在随着互联网金融发展,减弱了用户对于物理网点和销售人员的依赖,降低了分销成本。基金公司开始自建网上平台,与第三方支付等互联网平台合作,开创金融产品分销新渠道,改变了现有金融产品分销渠道格局。以上三点表明,互联网金融无疑已对传统银行中间业务带来巨大压力与挑战。随着互联网金融功能的不断强大与组合,一步步触及商业银行中间业务收入,分流金融中介服务需求,打破商业银行独霸支付中介的地位,造成金融脱媒、客户关系脱媒加速等更加深层影响。2.资产方面——贷款业务互联网金融模式在贷款业务方面,主要有两种形式,一种为个人对个人的P2P 网络借贷模式,主要代表平台有人人贷、陆金所等,至今已超过2000 家,交易量稳步快速增长,到2015 年第一季度交易规模已超1000 亿元。另一种为针对企业的电商在线融资,主要代表平台有蚂蚁小贷(原阿里小贷),凭借其创新的服务模式及独特流程,通过淘宝、天猫、支付宝等平台获取消费者行为习惯大数据,创建网络征信数据库,将其用于小贷,不仅降低甄选客户的成本、有效控制风险源头,更让整个贷款过程快捷,手续简单,借款人在极短的时间内成功贷款。以上两种网贷形式对商业银行影响主要有:第一,快捷流程、手续简单,吸引到不少不同层次的个人和企业客户,对银行客户进行不同程度的分流,对信贷市场份额强势抢占,减少银行盈利。第二,网贷对融资模式进行根本性创新,有效解决商业银行等金融机构对普通人群的资金需求及中小微企业融资成本高、融资难等问