满巢期理财规划.doc

“满巢期”家庭理财规划报告 家庭背景介绍 丁女士39岁，在一家工作，，万元，丈夫，年收入万元。孩子12岁，初中，每年消费万元左右，双方老，每年要付出至少10万元的医疗费用房贷车贷，资产有万元左右，其中；20万元定期存款。 完善保险，合理分配大病、身故及养老保险。 完善孩子的教育金规划，预计孩子18岁后留学美国，预算为100万。 应对通货膨胀,进行资产保值，预计投资收益在6%以上. 家庭财务报表分析 调整前家庭资产负债表 单位:万元(人民币) 资产 负债 流动性资产 短期负债 现金及活期存款 5 无 投资性资产 定期存款 20 债券型基金 10 股票 40 投资性资产总计 70 固定资产 长期负债 房产及家庭其他固定资产估值 500 房贷 120 固定资产总计 500 长期负债 120 长期投资项目 净资产 公积金 5 460 资产总计 负债及净资产合计 580 580 2.调整前家庭现金流量表(年度收支表) 单位:万元(人民币) 现金流量表 收入 金额 支出 金额 1.工资收入 85 生活支出 11 2.投资收入 其他支出 3 股票 40*8%=3.2 医疗费支出 10 债券型基金 10*4%=0.4 房贷 18 活期储蓄 5*0.5%=0.025 定期储蓄 25*3%=0.75 收入合计 89.375 支出合计 42 结余 47.375 3、调整前家庭财务比率 家庭财务比率 定义 比率 合理范围 备注 资产负债率 总负债/总资产 20.69% 40% 储蓄比例 盈余/收入 53% 流动性比率 流动性资产/每月支出 1.43 3-10 每月结余比例 每月结余/每月收入 50.59% 投资收入均在年底一次性结算 净资产投资率 投资资产总额/净资产 16.3% 50% 投资回报率 投资收益/投资额 5.8% 4、家庭财务风险和不合理配置 个人保障不足:因丈夫单位养老及医疗险配置不足，故未给家人购置商业保险是不合理的。 负债率相对较低,可利用银行信贷工具适当增加短期负债。 净资产投资率相对较低，未利用空闲房产及商铺进行租金投资。虽参与股票基金投资,但尚未对投资风险进行有效控制，风险敞口较大。 家庭日常开支较大，而对应的家庭紧急预备金准备较少，存在短期财务风险。 总结:通过以上分析我们可以看到,丁女士家庭收入稳定、支出适中，自由储蓄率较高；负债且有一定的储蓄，家庭总体偿债能力较强家庭的资产分别投资于，。由此可见，丁女士家庭财务状况总体较好，但投资结构需要调整，家庭财务还需进行更加系统合理的规划。 项目 时间 内容 目标资金需求 建议 保险规划 完善保险，合理分配大病、身故和养老保险。 8万至10万 为家中三口都购买保险 储备孩子教育金 6年 考虑日后出国留学，完善孩子的教育金规划。 100万 保值计划 应对通货膨胀,进行资产保值 预期收益达到6% 根据家庭基本情况分析,提出建议: 针对家庭保险规划：丁女士单位基本保险，医保远不能弥补重大疾病带来的经济损失。建议丁女士包含重大疾病万能寿险意外伤害综合险等商业保险，使保障更加充分全面。 综上所述，该家庭具有良好的收入预期，且目前有一定的可供支配的资产，可进行多元化投资计划，调整资产投资结构，提高预期投资收益率，争取加快生息资产的积累，促进资产保值升值。 家庭紧急预备金准备 丁女士家庭收入远高于支出，有比较充足的现金流，建议在留足3-6个月家庭支出备用金之后，家庭闲置资金及每年资金用来投资。投资目的是为了孩子的教育金将来的养老，所以应遵循安全的原则，追求长期稳定的回报。 丁女士单位基本保险，医保远不能弥补重大疾病带来的经济损失。建议丁女士包含重大疾病万能寿险意外伤害综合险等商业保险，使保障更加充分全面。丁女士夫妻双方父母的身体，且年龄较大，为老人保险费用较高，年龄，因此，在丁女士家庭的主要收入者得到保障的前提下，不建议再为双方父母增加保险。 家庭投资规划 丁女士资产中的20万元投入了，由于现在通胀压力较大，银行存款通常都是“负收益”，建议丁女士将定期存款转化为低风险的银行理财产品，或购买分红型保险。建议将资产的0%左右投资于安全性较高的产品，如期限5年以上的分红型保险银行固定收益理财产品或债券型基金等0%左右投资于配置型基金，剩余0%左右资产可。 家庭应有储蓄规划 孩子从现在到6年后留学，历经初高中阶段，初略估算每年学费、才艺费、补习费等，在现有支出2万的基础上，需再增加支出3万元。建议可通过两种方式达成：其一，该费用可列支于家庭日常开支中，因增加额有限不会对家庭构成压力，但应相应增加日常流动性资