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传统银行如何迎接互联金融潮 　　互联网蓬勃发展及互联网金融新格局，众多传统银行纷纷放下“大佬”身段，杀入这片“既红又蓝”的竞争海域 　　互联网金融来势汹汹的势头，撕开了传统金融业、特别是传统银行业的一道口子。2014年，传统银行逐渐告别“躺着赚钱”的时代，净利润增速纷纷下滑至个位数。面对互联网行业的蓬勃发展以及互联网金融造就的新格局，众多传统银行纷纷放下“大佬”身段，杀入这片“既红又蓝”的竞争海域。 　　不过，传统银行实际上是苦苦追赶的落后者，面对垄断、不公平和效率低下等问题，传统银行要想实现“弯道超车”也并不容易。由于传统银行天生缺乏互联网基因，特别是缺乏服务基因、大数据基因和“普惠金融”基因，传统银行向着“互联网+”转型并不容易。但即使如此，传统银行也需要进行改变，并以开放心态迎接互联网金融的挑战。 　　利润个位数，谁的错？ 　　2015年3月，中国各家银行发布2014年年报，根据年报数据，曾经被视为中国“最能赚钱行业之一”的商业银行，盈利能力正在逐步压缩，利润增长也从“高速”转入“稳速”。其中工行、农行、中行、中信、招行、民生银行的净利润增速均下滑至个位，如中国工商银行2014年实现净利润2763亿元，同比增长5.1%；农业银行利润1795亿元，同比增长7.9%；中行实现净利润1772亿元，增长8.22%。五大行已公布年报的三家利润增幅均已跌入个位数，意味着传统银行曾经动辄20%―30%的年增速将一去不复返，银行也告别了躺着赚钱的时代。 　　与之形成鲜明对比的是，互联网金融在过去的一年中大热，并且在中国的金融市场中形成了一种清新的、有着无限朝气的格局。仅仅在2014年，余额宝用户数量轻松过亿，规模就达到5000多亿元；第三方移动支付市场交易规模去年达到59924.7亿元；网贷运营平台去年底突破1500家，全年累计成交量为2528亿元。而在金融市场的各个领域，人们也都言必及互联网金融，一种移动支付代替传统支付、人人贷代替传统存贷款、众筹融资替代传统证券业务等潮流正在汹涌而来。 　　这似乎是一场颠覆，当不少银行的利润增速没有跑赢GDP增速，一定说明了这个行业正在面临着巨大的冲击和挑战。无论对手是谁，实际上真正的对手只有一个，那就是自己，正因为自己有诸多弱点，所以对手才可以肆无忌惮地进攻。 　　面对传统银行的一系列顽症，如垄断、不公平和效率低下，连李克强总理都看不下去了。因为传统银行所代表的金融体制，已经不适应当前时代发展。李克强总理对传统金融造成的金融资源配置不公和效率低下深感忧虑，并对互联网金融给予了极大期望。他说，你们要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益。 　　是的，这就是中国传统银行所处的金融生态圈。曾经的国家行政监管制度的背书和过去人们对于金融服务的水平和标准的不苛求，造就了一个行动迟缓，内部浑浊不堪的传统金融体系，也造成一个又一个市值百亿甚至千亿美元的银行。 　　也正是他们，对于互联网浪潮的冲击步履蹒跚，最好的例子就是堂堂世界第一银行工商银行，至今没有为Mac OS X操作系统推出适配的浏览器插件，以及众多银行服务后端现在仍然是上个世纪八九十年代用C语言编写的，没有丝毫改进。 　　实际上，许多国有大行早在10年前就开始探索互联网化。但是我们看到的多事将网上银行、电子银行、存贷汇等核心业务搬上互联网，另外传统银行业也做出了一些小小的尝试和改变，比如利用计算机和数据通信网传递信息、利用电子数据交换进行结算，以此简化业务流程，提高银行的服务效率，提高银行的风险控制能力。但是其内核仍旧没有改变，传统银行的垄断、不公平和效率低下长期难以解决，中国亟需资金的中小企业的融资成本连年升高，也间接拖累了中国经济。 　　正是这种来自系统基因的缺陷，给了互联网金融发展的机会。 　　挑战传统金融服务格局 　　在互联网金融来临之前，传统银行认为互联网只是个渠道，所以传统银行业只做出了一些小小的尝试和改变，并没有进行彻底的反省。但实际上互联网早已超出了渠道的范畴，已经成为一种商业精神，代表的是反垄断、大数据、以用户为中心、实行普惠服务的创新模式。那么，相比互联网金融，传统银行到底缺少哪些互联网基因呢？ 　　其一是“以客户为中心”的服务基因。中国银行业的服务意识普遍缺乏，传统银行“门难进、脸难看、事难办”是当时的银行部分网点和部分员工的真实写照，很多银行对“银行服务实体经济”、“服务就是核心竞力”的认识不深，不仅提供的金融产品类别少、结构单一，而且无法对消费者或者投资者披露准确、真实、可理解的投资信息，很多银行都不会主动提供合理的投资建议。与之形成对比的是互联网金融公司通过云服务、多媒体、大数据、社交媒体、数据挖掘等技术的成熟运用，不断凸显出对客户