第4章 保险合同-保险学.ppt

保 险 学;第一篇　基础理论;保险合同及其基本特征;本章学习重点及难点;第一节 保险合同的概念与特征;一、保险合同的概念;保险合同与一般经济合同的相同之处;二、保险合同自身的特征;(二) 保险合同是射幸性合同;　; 保险合同只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务 ; 绝大多数保险合同的基本条款都由保险人事先起草印就，投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。 ;第二节 保险合同的要素;*;;(一) 保险合同的当事人 — 保险人与投保人;(1) 概念：投保人又称要保人，是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。;(1) 概念：被保险人是指其财产、利益或生命、身体受到保险合同保障的人，即风险事故中遭受损失的人。;(4) 被保险人与投保人之间的关系：; 思 考 ？;(1)概念：受益人是指人身保险合同中由投保人或被保险人指定的，在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。;受益权及其特点：;受益权的特点;以下情况出现时，受益人丧失受益权;案例4-1;第一种观点;第二种观点;第三种观点;分析结论： ;2、但《保险法》并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人。从签订保险合同的目的和出发点来解释，能够得出以下两方面的结论：  一方面，从受益人的概念来看，受益人应该是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系。本案中在投保时指定的受益人“妻子”，当时应该视为是指徐某本人。同时，《保险法》第６２条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，林勇如果想更改保险单，使其后来的妻子李某成为受益人，应该向保险公司提出变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一点来看，该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某，而非李某。; 另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要。林勇在投保单上注明“妻子”作为受益人是希望如果他发生意外，其家属可以获得一定的经济补偿，维持正常的生活水平。虽然投保时的妻子是徐某，但２年后二人离婚，解除了法定的婚姻关系，后来的李某才是其法定的妻子。因此，为了维护被保险人的合法权利，充分体现保险存在的目的和被保险人的意志，本案中应该由其法定的妻子李某作为受益人领取保险金。;　　3、显然，上述分析从同一解释原则出发却得到了不同的结论。本案的关键在于“妻子”在法律上实质上是一种特定的关系，并不适合作为一种保险合同中受益人的指定方式。 根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合同应该视为无指定受益人的合同。根据《保险法》第６３条的规定，没有指定受益人的合同，在被保险人死亡后，保险金应该作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。我国的《继承法》规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保险金应该按照遗产分配的顺序，由李某和林勇的子女、父母分享。; 结论 林勇的定期死亡保险金5万元，应作为遗产处理，由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊。??? ;案例4-2;??? 本案在审理过程中出现了两种不同意见 ; 第二种意见认为，该保险金应当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定继承人。因为如果保险金由受益人张某的法定继承人继承，则有悖投保人王某为自己的利益投保的初衷。;?? 从国外保险立法来看，对被保险人和受益人共同死亡时保险金的给付规定，比较有代表性的是美国1940年制订的共同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。该规定体现了投保人为自己的利益或者被保险人的利益订立保险合同的精神，值得我们借鉴。;综上分析，本案按照第二种意见处理更符合保险的精神。 ;可保利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。;1. 概念：保险合同的条款又称为保险条款，是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险人履行保险责任的依据。;（1）当事人姓名，住所 （2）保险标的 （3）保险金额简称为保额 由保险合同的当事人确定，并在保单上载明的保险标的的金额，也是保险人赔付的最高责任限额。 （4）保险费 投保人向保险人购买保险而支付的价格，保费＝保额?费率（5）保险期限 保险合同从开始生效到终止的这一期间，可按日历年月计算和