论我国金融消费者保护的必要性和重要性-提交稿.pdf

保护金融消费者，势在必行 ——论我国金融消费者保护的必要性和重要性 一、引言 金融消费，是从传统消费中衍生出的一项概念，主要是 指当事人用其可支配收入中的部分进行投资理财，从中获得 收益的一项民事活动。一般而言，金融消费主要包括银行借 贷、银行发布的各种理财产品、债券、股票、保险等各类与 金融机构发生合同关系，并从中获取相应利息的活动。显然， 金融消费与普通消费相比，是一种较高层次和较高水平的消 费形态，既包括享受金融机构提供的服务，也包括购买金融 机构所提供的商品。随着人们生活方式的现代化进程演进， 金融消费逐渐走进寻常百姓家。目前，我国消费者所享有的 金融机构提供的服务有存取汇款、各种消费贷款（如住房贷 款、汽车贷款、大额消费品贷款）、银??卡、资产抵押、网 上银行、个人理财等；所购买金融机构提供的商品有股票、 债券、投资基金、权证、各种保险产品等。 二、发展现状 我国金融市场发展起步晚、速度快，也未经历大的考验。 从国外经验来看，建立一套完善的金融消费者权益维护机 制，有助于保护金融消费者的合法权益，而且还可以减轻金 融危机给我国经济发展带来的影响。2008 年，美国爆发的 次贷危机引发了全球性金融危机，而加拿大拥有完善的保护 1 制度和监管机制，受其影响较小。 我国的金融市场起步于 20 世纪 80 年代，随着改革开放 的实施，经济发展取得了长足的进步，居民生活水平不断提 高，可支配收入也在不断增加，金融消费也成了居民的一大 选择。各国对金融市场的开放管理，也为我国金融市场的发 展提供了经验。中国金融市场要取得更大的发展，就要善于 学习和借鉴别国的最佳做法，吸引更多的专业人才和机构到 中国来。 金融发展促进了经济增长，金融发展是经济增长的原 因，两者之间是“供给导向型”。“供给导向型”的金融发展 先于对金融服务的要求，并能对经济增长起促进作用，它能 够动员在传统部门中冻结了的资源，将它们转向能够促进经 济发展的现代部门，并使这些资源能够被应用到最好的项目 中去。众多的研究表明，解除管制，实行金融自由化和金融 深化，进行金融系统的革新，银行领城的进一步发展，金融 中介提高物质资本积累率，及区域的金融发展，都对一国的 经济增长起到了积极的促进作用。我国目前致力于发展经 济，因此必须将这一因素考虑到经济发展的计划中，鼓励、 引导、促进金融市场的发展。反过来经济的发展也可带动金 融市场的进一步繁荣，二者是相互促进的关系。 随着中国经济的高速增长，中产阶层的数量也随着大量 增加，他们的收益为金融机构创造了巨大的商机。由于中国 具有较快的经济增长速度，因此被世界银行界视为具有极大 作为的市场。特别是随着逐年的人均可支配收入的上升，消 2 费者对大件商品如汽车、住宅等的购买力逐渐提高。一些国 际评论员把现阶段中国对大件商品为主要购买对象的现象 比喻为第二次世界大战后的美国，当时美国国民对汽车、住 宅的大量需求，导致经济爆发性地增长。中国加入世界贸易 组织，使中国金融市场更加开阔，外资可以直接发放中国货 币，进而使这种贷款形式更接近中国的消费者。由于人民币 不可自由兑换，这就使外资银行在中国进入到一个更大的市 场当中。面对不断前行的金融市场，当我们在感叹金融创新 飞速发展的同时，金融制度的健全，尤其是金融消费者合法 权益的维护已经成为时下市场健康、有序发展，维护金融秩 序稳定的必然要求。因此，从经济发展需要来看，我国需要 制定专门的法律来对金融市场的相关问题进行规定。而金融 消费者是金融市场不可缺少的主体，从各国在 2008 年以来 的经济危机中的表现来看，缺乏对金融消费者权益维护或者 保护机制不完善会引发更大的经济问题，所以我国必须制定 出专门保护金融消费者权益的法律，构建完善的制度来加强 对金融消费者的保护。 三、面临问题 我国的法律和监管制度虽然在一定程度上引入了对金 融消费者保护的理念，但是仍存在不少缺陷。法律体系的薄 弱和立法空白未形成有序的金融消费者保护法律体系；对金 融消费者的保护并没有优于其他金融业界的诉求如对金融 业者行为的规范或者促进市场效率等；金融消费者实现其权 利往往依赖于监管机构实施的行政处罚，缺少适用的司法救 3 济性规定。