商业银行个人贷款违约风险因素浅析和管理建议.docVIP

PAGE  PAGE 7 商业银行个人贷款违约风险因素浅析和管理建议 　　【摘要】结合笔者多年从事个贷监控实践经验，以及个贷信用风险、市场风险、政策风险等情况，对商业银行个贷违约风险的影响因素发表浅见和建议。 　　【关键词】商业银行 个人贷款 风险 管理 　　一、商业银行违约个贷概况 　　近年，商业银行以个人住房贷款为主打品种的消费贷款规模不断扩大，成为商业银行利润贡献度较大的优质资产和优势信贷品种。 　　随着新常态下经济周期下行，个人住房贷款客户群收入状况受到一定冲击，房地产市场、社会经营环境等内外综合因素作用更加复杂，其潜在违约风险逐渐加大。 　　我国商业银行违约个贷主要分布于中长期个人住房贷款和个人商用房贷款。根据银监会公开资料显示，2015年上半年，五大国有商业银行等上市银行不良个人住房贷款余额和不良贷款率均有所反弹，不良贷款的较快增长需引起关注，同时对其违约风险因素管理提出了更高要求。 　　二、个人住房贷款违约风险浅析 　　总体来看，个人住房贷款违约风险因素包括许多方面，既有经济社会层面的因素，也有微观层面的原因；既有房地产业的经济周期性、金融市场环境因素、也有银行与借款者之间的信息不对称等导致的违约风险；即便是借款人自身违约的可能性，也具有客观和主观两个方面。 　　拖欠还贷的违约风险影响因素错综复杂，仅从借款人特征维度看，国内学者对多家城市个人贷款数据抽样实证分析显示，抵押物面积、家庭结构和婚姻状况、文化程度、职业、信用状况、收入水平、年龄、住房情况、借款目的、收入还贷比率等等都或多或少会对借款人拖欠还贷产生不同程度的影响。 　　通过相关工作实践，笔者认为影响我国商业银行个人住房贷款违约风险主要因素有以下三类十二项。 　　（一）借款人因素 　　1.收入稳定性和收入水平。持续稳定的收入现金流是借款人确保能够按时归还个人贷款的第一还款源，是借款人偿还能力的重要保证和体现；借款人收入水平高低与其偿还能力存在正相关关系。经济下行，经营不善和收入下降客观上导致借款人还款能力不足，违约率上升。目前此类因素在所有因素中是影响最大的，占比达75%以上。 　　收入的真实性是审查借款人个人信息的重要内容。但由于目前我国个人征信体系并不健全有效，央银现有的征信系统中没有完整连续的借款人收入信息以供核对，有的借款人工作单位和征信系统也不一致。客户经理采取面谈笔录的调查方式，对借款人收入状况判断只能以其收入证明为准，其真实性无从考证。 　　2.收入还贷比。借款人每月偿还贷款金额与家庭收入之比例越低，偿还贷款的压力越低，贷款违约率越低。多家研究结果表明，这个指标是不同区域银行公认的违约风险重要因素。2007年10月以前，国家对收入还贷比没有硬性规定，采取的标准是借款人最低生活保障为收入还贷比底线，多家商业银行在实际业务中对客户收入还贷比率执行很多超过了70%；2007年10月后至今，商业银行执行银监局规定收入还贷比不能超过50%的标准。违约贷款中2007年10月以前的形成占比超过50%。 　　3.职业。工作稳定程度和垄断程度越高，具有较好的收入水平，违约率越低。职业因素的实质是还是通过收入因素来间接体现的。目前商业银行对借款人单位真实性调查也是在征信系统中核对，但在实际工作中，大概有50%的借款人出具的单位介绍信和征信系统不一致。目前公认的个人优质客户群有公务员、垄断行业国企、金融机构、教师、科研机构、事业单位等。毫无疑问，商业银行个人住房贷款营销策略和营销对象围绕职业因素差别化开展。 　　4.婚姻状况。表面上看婚姻状况是影响个人贷款违约的非经济因素，但婚姻关系破裂，家庭结构发生重大变化，导致共同还款人之间产生债务、经济权益纠纷，会造成贷款违约。在实际催收中，出现不少因家庭婚姻问题，对归还贷款互相推诿，试图悬空银行债权的情况，因此一旦借款人由于婚姻家庭解体出现拖欠，商业银行应尽快重点催收、积极落实债务人，确保贷款安全。 　　5.购房面积。虽然一般认为，购房面积对违约影响和借款人的经济债务压力成正比，但在实际业务操作中，通过实践和贷后催收情况，笔者认为购房面积在商业银行违约个贷因素中没有必然的相关关系，因此在贷款实际营销中，在把握好国家经济适用房等房贷政策导向的前提下，商业银行没必要刻意避开购房面积较大者，考察重点应放在借款人的资信和收入等的真实性方面。 　　6.借款目的。实践经验，借款人借款目的对个人贷款违约风险的影响同向变动。一般情况下，用于首套家庭居住需求或以其家庭基本居住为目的借款人，需求的刚性决定其终止偿付的主动拖欠风险较低，而一笔多贷的用于投资需求或用于经营目的的借款人由于种种因素变化则潜在主动拖欠的可能性较大。这在个人住房贷款、个人商用房贷款中比较明显。因此，对于有多笔个人住房贷