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汽车分期付款买卖相关问题探析 摘要：近几年汽车市场产销两旺，对汽车金融服务的需求日趋强烈。本文选择在汽车金融有关的汽车分期付款和买卖角度进行有关探讨。分析了我国汽车市场目前的发展情况、未来趋势和对汽车金融服务的追切需求，在此基础上阐述了我国汽车金融的必要性和重要性。从设立方式、融资方式及与银行的关系、利润来源、业务延伸和风险监管几个方面对国外发展汽车金融公司的经验做了分析研究。国际上汽车金融公司的良好运作是建立在一一套建设了上百年的、相当完备和具有很强约束力的信用体系和环境之上的。但中国至今仍未能形成良好的信用环境。而大量的信用销售自20世纪90年代就已在中国大量涌现，迫切呼唤政府出面建设良好的信用体系金融制度创新。汽车金融公司应当抓住这个契机联合多方，配合政府，建立自己的风险监管体系。中国目前仅局限于提供汽车消费信贷。但国际经验表明，汽车消费信贷并不是汽车金融公司利润的主要来源。产品创新‘就目前中国信用环境而言，风险过高直接影响回款和回报，且信用体系的建设非朝夕可完成，汽车金融公司业务的扩展就显得尤为重要了。 关键字:汽车金融公司，融资，金融制度创新 产品创新，风险监管 一、汽车金融产品发展中的制度 汽车金融产品是高风险的金融产品，这必然要求一个能有效控制其风险的社会体系。要建立这样的一个体系，我国现阶段最重要的是先做好个人信用管理和汽车金融风险处置制度的创新、建立完善的法律制度等。 1．个人信用管理的创新 汽车金融发展成熟的国家，都实施了较先进的风险管理程序，将风险管理运用到整个汽车金融的整个过程。实施严密的风险管理方式的前提之一就是建立完善的个人信用管理制度实施系统和个人信用体系和征信制度。从源头上构建防范风险的社会框架: 建立个人信用管理制度的实施系统，构架“内外相辅、信息化、产业化相结合”的制度平台，包括内部约束、外部约束、信息环境和产业程度四个层面。前两者是对于个人而言的。内部约束，主要是通过对个人进行专业的信用教育培训和科学研究，提倡和教导人应当诚信。外部约束则是在征信法制、政府监管、行业自律三个方面从外部对个人的行为进行约束，以达到规范和强制个人诚信的实施。后两者是对于配套设施而言的。个人信用的管理要有凭有据，因而信息环境的完善非常重要，不仅要建立和完善个人信用档案的数据库和信息披露的制度，而且要发展和规范个人信用征信的评估工作。这意味着在产业程度上的进一步拓展，尤其是搭建征信产业的三个层次及“征信局—公司—中介机构”的建设。贷款消费的发展是建立在发达的个人信用体系基础上的，完善的个人信用体系和征信制度是个人汽车消费信贷的放贷机构对放贷风险实施有效控制的基础和前提。中央银行个人征信系统在2005年8月已经实现了全国商业银行联网。建立个人信用体系后，还需要通过信用体系对个人的信用行为进行控制。银行通过信息资源库，可以及时掌握个人的就业状况、薪金水平，从而区分借款人的信用等级，控制其信用额度。 2.完善法律制度。 汽车金融服务业的发展，发达国家建立了一系列相关法律法规，创造一个有利环境，而我国恰恰缺少这样一个完备的法律制度环境。 首先，要有一个完备的征信法律制度。美国《公平信贷报告法》、英国《消费信贷法》、日本《贷金业规则法》、《分期付款销售法》都对其征信制度做出了规定。将信用原则上升到法律层面，促进全民提高社会信用意识，并对个人的信息进行充分的保护。在具体建设征信法律方面，可以分成两步来进行 一是修改现有的法律: 在将来的民事立法中要明确公民有隐私权不受侵犯的权利，规定银行在何种情况下可以开放客户数据、开放的范围、目的、方式以及如何限制其处理和传播; 二是制定新的立法: 制定信息公开法、制定个人数据保护法、制定规范征信机构的法律。其次，建立操作性强的担保法律制度。 首先规定债权的可质押性。提高了汽车金融公司的资产流动性，有力地支持了业务规模的扩大。浮动担保制度。这一制度在英美等国的汽车金融公司信贷融资中被广泛采用。浮动担保是企业以自己全部财产作为债权的担保，在担保期并不影响企业对财产的处分 考虑到我国现行企业中，除股份公司外，其资产的运作并不受资本三原则的限制，企业财务制度方面也缺乏有效的社会监督，因此，允许所有企业都采取浮动抵押制度是不现实的。浮动抵押制度只能由资本稳定财产公开信誉较高的股份公司采用。 3.风险处置制度的创新 再完备的信用体系总有闪失的时候，为了防止万一，必须在汽车金融风险处置制度的基础上进行创新。 一是风险预备措施，如保留汽车的钥匙标号、安装GPS 全球定位系统等。美国的汽车金融公司贷款卖出去的每辆车都保留钥匙的编号。当客户违约时，公司根据双方签订的合约，有权调出钥匙编号，打制一把钥匙，把车直接开走。安装PPS 即付款保护系统，主要针对二手车市场进行制约性催收。其运作方式是通过车载电话与呼叫