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　　完善农村金融促进经济发展研究的论文 内容提要 农村金融是我国金融体系的重要组成部分，农村金融运行效率关系到广大农村经济运行状况，也直接影响农村居民生活，是我国新农村建设的基石。我国当前城乡二元结构的金融体系严重阻滞了农村经济的发展。基于此，本文首先对我国农村金融运作体系的现状进行分析，在此基础上探讨农村金融发展对我国经济社会的推动效应，进而提出完善我国农村金融体系，推动经济又好又快发展的具体措施。 　　关键词 农村金融 金融二元 经济运行 推动效应 　　 　　改革开放三十年来，我国现有城乡金融体系出现了一个严重的症状——城乡金融二元，即农村金融单一扭曲的缓慢发展和城市金融现代化的综合高速发展并存。农村金融发展缓慢、对农村经济推动力严重不足，加剧了“三农问题”深层次发展。因此，农村金融的完善成为我国金融体系??核心问题。 　　 　　一、我国农村金融运作体系现状 　　 　　如图1所示，我国农村金融运作体系如下，这一体系导致目前存在以下几个主要问题： 　　 　　(一)体系混乱 　　我国农村金融体系中起支柱作用的是农业银行和农村信用社以及农业发展银行，但是三者之间作用重心不明，体系混乱，主要表现在：一是政策性金融覆盖面过窄，作为农村金融体系中唯一的政策性金融机构——农业发展银行，其主要功能被局限在涉农大型项目上，对于需求更大的、作用更加明显的中小型项目满足程度不够，甚至没有小型项目规划。二是农业保险体系缺失，庞大的农村金融体系中几乎没有农业保险体系，农业资金的吸收及投放完全放任自流，没有风险控制系统。.三是商业银行体系混乱，作为农村金融体系支柱的农业银行正在股改上市阶段，对农业领域的特定服务弱化；农村信用社产权制度正在改革，其自身效益又较差；邮政储蓄银行主要功能被局限在吸收农业存款上，导致整个农业金融体系没有一个针对性强和效益好并存的商业银行机构，对农村经济发展的推动力不强。 　　 　　(二)资源供给总量严重不足，融资难问题突出 　　正规金融机构对农户贷款额度的限制，使得农村正规金融供求缺口仍然很大。农村非正规金融被严格限制，不能合法的支持农业发展；闲置资金被正规金融机构吸收，流动到大中城市和大中型企业，农业资金的供给被再次压缩。在我国农村金融市场，中小企业尤其是乡镇企业融资难、农民贷款难、农村信用社垄断农村金融市场、政策性银行业务范围狭窄、农村邮政储蓄资金漏出、金融产品贫乏等现象屡见不鲜。所有这些都严重制约着农村金融的发展。具体表现在：一是农业发展银行资金来源渠道较窄、金融政策性效应发挥有限，农发行只能在农产品收购方面发挥政策性金融组织的作用，不能全面承担农村政策性银行的重任。二是农业银行在农村的业务逐步萎缩，已不是农村金融的主体；农业银行的市场定位和经营策略都已发生了很大变化，信贷投放重点由农业转向工商业，竞争的视角也从农村转向城市；针对农村市场的贷款主要对农业产业化龙头企业贷放。三是作为农村金融主力军的农村信用社也存在较多的问题，比如业务过于单一，信贷结构调整滞后于新农村建设等，农村信用社主要为农户服务，传统的农户贷款主要用于购买种子、农药、化肥等农业生产资料，金融深化效应不大。 　 　　 　　(三)农村金融发展效率低下 　　我国农村金融体系储蓄动员能力虽然比较强(图2)，但是产业结构不合理，产销差率过大，造成已有的储蓄很难找到合适的投资项目，致使储蓄一一投资渠道受阻，农村资金配置效率低下。主要原因包括：第一，由于农村金融资源的“逆向流动”，包括源于某些金融制度规定而形成的农村资金流出，一些银行撤并机构并将资金大量的上存，如国有商业银行除了向央行上缴法定准备金外，还制定了内部的上存准备金制度；此外，由于一些国有商业银行信贷准入条件的提高，使得一些农村企业被拒之门外：银行将贷款权集中于省行或总行，贷款权限的上收制约了对农村的信贷投入，从而产生了农村金融资源的政策性流出。邮政储蓄成为农村资金外流的“抽水机”。第二，由于农村金融资源的“逆向配置”，越来越多的信贷资金从效益低、风险大的农业领域转向收益率高、效益好的工业及非农领域；农村信贷资金越来越多地被配置到非生产领域，如子女教育、生活消费等。总之，在农村金融市场上存在着正规金融运行效率低下、农村金融市场缺乏竞争、农村金融结构极不完善、信贷管制严重、农村金融主体贷款难、农村资金大量外流等问题。这些现象的存在都导致了我国农村金融市场难以形成有效的金融供给，资源配置效率低下，阻碍了农村金融的发展，制约了其对农村经济增长的推动作用。 　　 　　二、我国农村金融运行困局的成因 　　 　　(一)城乡财税政策差异影响农村经济的发展 　 　　我国城乡二元经济结构导致了二元税收，城市征收体系为工商税收，农村征收体系为农业税收。农村税收基本没有考虑农业