银行业再战房贷市场.pptxVIP

利率市场化、经济结构调整引发的坏账忧虑都在考验银行经营能力，也在促使银行调整信贷投放结构。在前几年大力推进溢价水平较高的中小企业、小微企业贷款之后，银行将发力的重点再度锁定安全性较高的房贷业务。各家;银行都使出浑身解数争夺客户，除了在利率上短兵相接之外，双周供、转按揭等业务也重出江湖。然而，业内人士提醒，有一些贷款方式看似能减少还贷利息，实际上是换汤不换药，或者被隐藏了过程中的各项手续费用，而优;惠利率虽然看起来颇为诱人，但普通客户想要获得也实属不易。双周供重现江湖在房贷市场，一月一次的还款方式是购房者们最为熟悉的。而一种名为“双周供”的还款方式在五六年前出现，但这项业务随后在市场销声匿迹。;近日，有消息传出，平安银行（000001）在广州地区重启了双周供服务。北京商报记者发现，今年春节过后，平安银行在上海、温州等地就已重新推出了这一还款方式。对此，平安银行北京分行人士表示，双周供业务一;直都有，不过目前是专营团队正在做，并没有在网点铺开。平安银行总部相关人士表示，各地分行会根据当地监管政策开展业务，因此各地会存在区别。北京商报记者随后调查了本地多家银行网点，但没有一家目前开展了双周;供业务。一位股份制银行个人贷款部人士表示，没有听说过这项业务，有些银行的政策相对灵活一些，所以产品种类比较丰富。可能很多人对双周供都不熟悉，这是怎样的一项业务呢？事实上，就像它的名字一样，双周供就是;由传统月供的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。由于还款方式的改变、还款频率的提高，借款人的还款总额能获得有效减少，还款周期得以明显缩短，因此客户在还款期内能省下不少利息。以;按揭贷款200万元、贷款期限30年为例，根据目前北京市场上普遍的8.5折计算，等额本息的传统月供方式，每月要还款9739.53元，还款总额350.6万元，双周供每两周还款4869.765元，相当于原;来月供的一半。但由于还款次数频密，本金减少速度加快，最后算下来双周供方式还款总额约326.7万元，比月供节省24万元左右。同时，双周供每年大约还款次数为26次(一年约52周)，借款人只需要25.8年;时间就可以还清贷款，比月供方式缩短了4.2年。据了解，双周供的还款方式适合长期资金流充裕且稳健型的投资者，它能令闲置的资金通过快速还款得以高效运转。不过，一位国有大行个贷部人士提醒，双周供对于资金安;排的要求大大高于月供，不能及时还款或忘记还款的话都会被罚息。此外，在业内人士看来，双周供本质就是提前还款。中原地产首席分析师张大伟表示，从计算结果来看，双周供的还款利息是减少了，但只是因为还款时间节;点提前，变相的有一半的钱提前还了，相当于每个月月供的钱有一半少跟银行借了15天，所以利息肯定是减少了。“如果有足够的钱，完全可以提前还贷。”张大伟说道，双周供之所以中间停了几年，就是因为业内都发现了;这种方式，其实就是银行争取客户的一个噱头，而且对银行而言，每月两个还款期，计算起来也比较繁琐。隐藏高过桥费的转按揭除了双周供，近日某股份制银行还在广州地区针对转按揭的客户推出了8.3折的优惠利率。为;此，北京商报记者调查了本地多家银行网点，但没有发现此类业务。这里的“转按揭”是指跨银行间的贷款转接，借款人在甲银行办理了住房按揭贷款，但甲银行提供的折扣不如乙银行大，借款人可以将按揭转到乙银行，以便;享受更优惠的利率。2008年，转按揭业务曾一度盛行，后被监管叫停。而近两年来，中小企业、小微企业贷款业务风险升高，不少银行出于自身业务结构的需求纷纷下调房贷利率，导致房贷利率在不同银行出现了明显差距;，房贷“搬家”的需求也随之出现。据了解，去年10月沈阳地区部分银行就出现过转按揭业务，且咨询量高涨。然而，贷款“搬家”时，不低的“过桥费”容易被忽略。业内人士介绍，由于贷款的抵押在原来的银行，需要该;行将原来的房贷结清，但同时原来的抵押尚未解除，对于该行来说存在风险，因此需要购房者交一定额度的抵押金。同时，如果按揭的转出银行事先有提前还款违约金的条款，则借款人需支付一定比例的违约金。此外，可能还;要收取房产评估费、公证费、房屋抵押登记费等。而比起过桥费用，转按揭的政策风险更需要警惕。伟嘉安捷房贷专家吴昊介绍，由于两家银行房贷过程无法无缝对接，中间存在一段不确定的时间差，央行早已于几年前明确禁;止办理转按揭。另有业内人士进一步表示，虽然近几年放松该管制，但并未命令放开，部分银行在偷偷地办，处于打擦边球状态，一旦被禁止，正在办理中的购房者将处于两难状态。此外，吴昊介绍，还有一种“转按揭”是个;人与个人之间的。“例如你买房，我是业主，我的房子有尾款，必须尾款还清才能交易，但是我还不清，先用你的钱把我的贷款还清之后才能做过户。”这种方式风险较高，曾出现过买主将钱付给业主后业主卷钱跑路，买主得;