金融期刊发表论文民间融资应尽快完善法律规制.PDFVIP

中国月期刊咨询网 金融期刊发表论文民间融资应尽快完善法律规制 民间融资是自然人之间、自然人与非金融机构的法人、其他社会组织之间，约定出借资金的民事法律行为，是民间经 济发展中自发形成的信用形式。在市场资本需求增加与金融资本和政府投资相对减少的情况下，民间资本大量进入市 场，使其成为个人和小微企业主要的资本来源之一。由于法律和监管不完善，民间融资问题颇多，应尽快完善相关法 律规制予以解决。 摘要：民间融资有其合理性，对于建立金融市场体系和利率市场化改革具有重要意义。但因法律规制不完善，还存有 发生金融风险、影响产业结构调整和司法处理纠纷难度大等问题。为了促进民间金融有序健康发展，推进和深化金融 体制改革，需要从立法、监管和依法惩处民间金融犯罪等方面加以完善。 关键词：金融期刊发表论文,民间融资,法律规制,建议 一、民间融资的负面性问题 对于民间融资应以实事求是的态度和辩证思维加以客观全面的审视。首先，民间融资本质上是银行体系和市场需求之 间差距巨大所致，有其存在的合理性，已成为中国金融业不可或缺的一部分。现实中，小微企业常因贷款门槛高、手 续繁琐、担保条件严、批贷时间长而难以获得银行支持，而民间融资则遵循意思自治和约定条件转让使用资金，手续 办理灵活、简便、快速，满足了中小企业“短、频、急”的资金需求。央行2010年统计显示，中小企业的民间融资比 重占50%之多，融资量达1万亿。可见，民间融资与银行形成了互补关系，满足了资本市场需求，促进了金融市场改 革，在推动经济发展和活跃城乡市场中发挥了积极作用。 但是，民间融资的负面性问题也要引起高度重视。一是缺乏风险控制，容易引发社会矛盾。民间融资主体为非金融机 构，产权具有民间性，交易无固定场所，地下钱庄、民间借贷和典当行等“影子银行”常游走于灰色地带，在金融监 管之外难以得到法律法规的有效保护，隐藏着一定的社会隐患。特别是民间借贷的互助性异化，以超高利率为诱饵， 吸引众多家庭和私营企业的大量资金，资金链一旦断裂就会引发信用危机，使借贷双方在债务纠纷中关系恶化，带来 一定范围和一定程度的社会震荡，影响社会稳定。二是具有金融风险，干扰金融秩序。由于资本固有的逐利性，民间 借贷的借款利息远远超过银行利率，而且资金来源和流向难以动态掌握，导致金融信号失真，不仅干扰正常的金融秩 序，而且会影响区域金融稳定。三是影响产业结构调整。民间融资参与主体的多元性和自发性，因其注入一些国家政 策限制的高利行业，容易造成低水平重复建设，从而影响转变经济发展方式中的产业结构调整和资源配置。四是司法 处理难度大。民间融资当事人的心理有的是基于牟取高利，有的是急于借钱花，融资过程中往往只有口头协议而没有 书面协议及其他具有法律效力的文字依据，一旦矛盾纠纷出现，司法处理的调解及调查取证难度极大。 二、民间融资问题的法律规制原因 民间融资问题的原因是多方面的，但最主要的是法律规制原因。一是法律规制不细。我国宪法保护公民财产权的自由 ，《合同法》也为平等主体之间的合法民间融资提供了一定保护，认可其合法地位，而《商业银行法》和《非法金融 机构和非法金融业务活动取缔办法》，却对民间融资中的民间借贷认定为非法金融活动，行为人要承担行政罚款的责 任，而且属于部门规章的《贷款通则》明令禁止非金融企业从事借贷行为，在法律规定欠缺细致和统一的同时存在冲 突现象。二是与平等保护的民法原则不符。散见于诸多法律及行政法规、规章和司法解释中的民间融资现行法律规范 ，是根据借贷主体的不同，将民间融资行为界定了合法与违法、有效与无效，属于主体立法而非行为立法，不符合市 场主体平等保护的民法基本原则。三是罪与非罪界限不清。民间借贷是平等双方按契约追求利润最大化的民间融资主 要方式。但合法的民间借贷与“非法吸收公众存款或变相吸收公众存款”行为界限难以把握，尤其是在什么情况下触 犯《刑法》没有明确规定，民间融资和非法集资之间的界限也比较模糊。四是监管主体职能不足。国务院规定银监会 负责查处非法集资，人民银行、证监会、保监会、公安、工商等部门和地方政府予以配合，但银行法和银监法却未能 对民间融资监管主体的职责进行充足的规定。民间融资尤其是民间借贷如果在“一行三会”之中缺乏监管主体充足的 职责，可能导致因职责分散而出现“九龙治水”的现象，从而难以掌控民间融资的经营状况、资金来源、利率标准、 资金使用、违约等重要事项。 三、完善民间融资法律规制的建议 十八届三中全会决定深化金融体制改革，允许民间资本设立中小型银行、构建普惠金融体系，可以改变个人和小微企 业难以从银行贷款的局面，有利于