我国民间借吹柠网络平台法律问题.docVIP

我国民间借贷网络平台法律问题研究 摘要：网络时代，民间借贷利用网络作为媒介发展出了网络借贷中介平台。网络借贷中介平台在中国仍然是个新兴事物，由于众多法律和制度的不完善，我国民间借贷网络平台人存在不少法律困境。本文笔者主要从法律角度阐述网络借贷平台不明确的身份地位，导致了监管部完善等法律问题，及网络监管不完善易发个人信息泄露问题，从而引发一系列宏观的社会风险。并对此提出了笔者个人的几项规范民间借贷网络平台的法律建议。 关键词：网络借贷；网络借贷平台；法律问题 一、民间借贷网络平台的存在发展及我国实践 所谓民间借贷网络平台 最早源于P2P(peer to peer)网络借贷平台由2006年“ HYPERLINK /view/138850.htm \t _blank 诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（ HYPERLINK /view/7186.htm \t _blank 孟加拉国）首创 ，即借助于网络平台及其网络资源，通过收集借贷需求信息，包括借款人基本信息、信用状况及借款用途、数额以及还款计划等；并且通过登记发布借贷供给信息，最终促成借贷双方达成借款协议。 网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金接触人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。 美国最大的网络借贷平台是Prosper，欧洲最大的网络借贷平台是Zopa。Zopa和HYPERLINK /view/1327431.htmProsper提供HYPERLINK /view/16373.htmC2C的金融服务的网站——可以实现用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。 与国内外成熟运作相比，国内网络借贷处于成长阶段，而且其建立多是模仿英国、美国。成立于2007年的拍拍货是国内成立的第一家网络借贷的网站，作为中介平台的拍拍贷既不吸储，也不放贷，其主要目标是提供国内个人对个人的小额贷款的借贷平台，它只是一个“民间借贷网络平台”。该平台主要是本着引入社交网络的概念，致力于一站式中间服务，包括身份认证，工资等收入资料审核，从而使网民之间的借贷更加方便、快捷、灵活。目前国内主要有的网络借贷平台有阿里小贷，贝尔创投，畅贷网，点点贷，鼎力贷，速贷，分分贷，给力贷，红岭创投，齐放网等。 有学者指出网络借贷平台主要有以下独特之处 网络借贷平台的特点参考马运全.P2P 网络借贷的发展、风险与行为矫正[J],微型金融研究，2012（276） ：一般为小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层，如缺少资金的大学生、工薪阶层、个体工商户或者中小企业等人群，而这些现有银行体系覆盖不到，因此是银行体系的必要的和有效的补充；借助了网络、社区化的力量，强调每个人来参与，从而有效地降低了审查的成本和风险，使小额贷款成为可能，并且一般是小额无抵押贷款，这样每个人都可能成为借款人或出借人；平台不参与借款，更多做的是信息匹配、工具支持和服务等一些功能；由于依托于网络，与现有民间借款不同的是，其非常地透明化，可以通过网络了解借贷双方的信息； 由于针对的是中低收入以及创业人群，其有相当大的公益性质，因此具有较大的社会效益。它解决了很多做小额贷款尝试的机构组织NGO普便存在成本高，不易追综等问题。 我国HYPERLINK /view/4149311.htm网络借贷平台还处于逐步完善的过程之中，这种新型的理财模式正在逐渐被身处HYPERLINK /view/552605.htm网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。网络技术的发展，社会的进步都在促使这种新型金融业务在中国的成长。 二，我国民间借贷网络平台存在的主要问题 （一）法律地位定位不明确 我国的民间网络借贷平台正在逐步发展壮大，为不少人带来了方便及实际经济利益，但其法律地位尚未明确。网络借贷平台是否属于金融机构还是只是纯粹的中介？依据我国目前关于金融机构的定义，指专门从事HYPERLINK /view/26698.htm货币信用活动的中介组织。我国的金融机构，按地位和功能可分为中央HYPERLINK /view/20233.htm银行、银行、HYPERLINK /view/168660.htm非银行金融机构和外资、侨资、合资金融机构四大类。笔者也赞同把民间网络借贷平台法律性质界定为准金融机构 李爱君.HYPERLINK /kcms/detail/detail.aspx?filename=PZGZ201205007dbcode=CJFQdbname=CJFDTEMP民间借贷网络平