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民间金融合法化的探讨 4、民间 金融 合法化存在的 问题 及对策 　　（1） 中国 人民银行对民间金融机构的监管要适度。中国人民银行的监管模式要从原有的计划 经济 的模式逐步向新的监管模式过渡，原有单一的金融监管模式不能适应对多元金融体制的监管。对于合法化的民营金融机构，中国人民银行在监管方式和监管的力度上都应有针对性。民营金融机构和其它正规的金融组织在业务的范围、市场的定位、财富状况和资质的高低方面档次不同，差异很大，因而金融监管应该按照一定的标准将其划分成不同的类别，实行有针对性的监管。银行的监管法规还必须做到对各种所有制的金融机构一视同仁，创造一个清晰、公平的竞争规则。作为政府，应引导和鼓励民营的小额信贷银行、合作银行、私人银行等多种形式的民间金融健康 发展 ，达到合法、公开、规范，并纳入到金融体系中加以监管。 　　 　（2）地方政府对民间金融机构的干预要停止。 农村 信用社和城市信用社，这些本该属于民间信用的机构，因为政府的监管、人事安排、对其经营的干预及经常的整顿，已经变异为官方金融形式，而政府干预往往是大量坏账产生的原因之一。根据中国人民银行的设计，小额信贷公司以服务“三农”为宗旨，按照规定，单户贷款最多不能超过10万元，其中5万元以下农户贷款比例不得低于75%。日升隆们在日常运作中，如果被地方政府视作为政策性金融的一部分看待，就不可避免地出现命令式的贷款和人情式的贷款，这样小额贷款公司在成立之初就可能陷入了坏账的泥潭。因此，对于合法化的民营金融机构，政府一定要停止对其业务的干预，让其在 法律 法规的约束下，在市场机制的约束下正常运转，优胜劣汰。 　　（3）行业协会的建立。我国的农村民间金融在 历史 上早就存在，且有良好的行业自律传统。在西方，自律是行业组织的传统基础，一个行业在法律框架内建立的行业自律，可向公众提供高执业质量和良好的执业道德。国际金融监管的经验也表明，行业自律是金融监管的重要辅助力量。作为非政府小额信贷机构与政府金融监管部门间的中介，民间金融的行业协会在促进行业交流与自律、降低信息不对称导致的金融风险，特别是在协调金融监管与金融激励方面将起到不可估量的作用。因此，强调行业协会对民间金融机构实施自律管理具有重要的现实意义。 　　（4）相关的法律法规要健全。对于合法化的民营金融机构来说，相关的法律法规还不完善不健全。 目前 的小额贷款公司的经营管理与当前的《贷款通则》、《担保法》、《商业银行法》等 内容 都有一定冲突，而央行和银监局也尚未确定相关制度。因此在开放民间金融的同时，要严把市场准入关，将优良的民间信贷机构吸纳为市场主体，不符合规定的则排除在外，维护市场主体的质量。同时建立健全市场退出机制，按照法律规定和市场原则实行破产，以保证中小金融机构健康高效地运行。建立民间金融机构存款保险制度，防范基本的金融风险。制定和完善《民间融资法》、《合同法》等法规体系，制订《民营金融机构基本法》、《民营金融机构破产法》、《民营金融机构业务规范》等法律法规，使合法化的民间金融机构走上法制化轨道，从而保证其正常运行。 　　 　　【 参考 文献 】 　　[1] 任森春：《民间金融的 研究 与思考》《金融 理论 与实践》 2004年第九期 　　[2] 詹花秀、陈柳钦：《我国民间金融发展问题探讨》 《长白学刊》 2005年第五期 　　[3] 苑德军：《应该给民间金融留一席之地》上海证券报2005-4-29 　　[4] 王自力：《民间金融的发展出路是什么》南方周末 2005-7-28 　　[5] 郭斌、刘曼路：《民间金融与中小 企业 发展：对温州的实证 分析 》 　　[6] 《经济研究》 2002年第10期 1