民间金融较银行信贷存在的比较性优势–对中山市民金融迅速增长的思考.docxVIP

民间金融较银行信贷存在的比较性优势——对中山市民间金融迅速增长的思考摘要小微企业在国民经济中占有非常重要的地位，虽然银监会大力推动银行加大对小微企业的扶持力度，提出了“两个不低于”的监管要求，小企业信贷规模也有明显增大，但仍存在“小企业贷款金额不足”的问题。大部分真正意义上的小微企业的金融服务与现实的需求差距较大，小微企业融资渠道仍然以民间借贷为主。究其原因，一方面是银行对小微企业的“主动放弃”，另一方面是民间金融较银行信贷存在的比较性优势。通过分析民间借贷与银行信贷此消彼长的原因，进而对小微企业融资渠道的拓宽提出建议。近年来，银监会持续大力引导和鼓励银行业金融机构积极推进小企业信贷服务，提出了“两个不低于”的监管要求，中小企业融资规模较之前有明显增长，但小微企业的金融服务与现实的需求仍存在较大差距。与此同时，随着国家对民间资本进入金融领域政策的放松，小额贷款公司、融资性担保公司如同雨后春笋，发展迅速，此外，民间借贷在小微企业融资中也仍占有较大份额。据此现状，我们对中山地区213家小微企业进行了问卷调查，回收问卷182份。据调查分析及测算情况表明，民间金融发展迅速，缘于其较银行信贷存在一定程度的比较性优势。一、小企业融资的现状及特点据有关统计数据及随机抽样调查测算，至2012年6月末，中山市小企业融资总额近800亿元，包括民间自有资金投资284亿元、银行贷款约280亿元及民间借贷资金约200亿元。其主要特点如F：（一）数量多，增长快作为珠三角经济发展较快的地区之一，到2012年6月末，中山市已有各类企业及工商个体户21万家，主要包括：私营企业5万多户、个体工商户15万多户及“三资”企业2922户，而其中规模以上企业仅3170户，小微企业及工商个体户占比达98.5%。近年来，小微企业继续保持迅猛发展势头，小微企业月均增加近4000户，并逐步形成了小榄五金、古镇灯饰、黄圃食品加工等各具特色的区域性产业群，行业规模也日益壮大，小企业增加值已超过本地生产总值的40%。（二）需求多，缺口大据调查测算，约有30000家小微企业及10万户以上个体工商户需要通过银行贷款或民间借贷获得必要的资金支持，资金需求量超过900亿元，剔除目前银行提供的280多亿元贷款及小微企业通过各种途径获得的280亿元左右的资金外，小微企业及工商个体户资金缺口仍然高达350亿元，并且有逐步升高的趋势。（三）规模小，融资难中山市50000家小微企业及150000多户的个体工商企业中，约80%的小企业注册资金在100万元以下，仅有10%左右小企业注册资金在1000万元以上。由于企业规模较小、财务不规范、抵押资源缺乏、资金需求量小，商业银行出于风险及收益考虑，普遍不愿将小微企业及工商个体企业列为目标客户，小微企业及个体工商户很难从银行获得必要的资金支持。据调查，80%以上小微企业及个体工商户希望获得银行信贷支持的要求得不到有效满足，小企业贷款仅占全部贷款的20%左右。（四）银行信贷增长缓慢，民间借贷迅速膨胀银行出于风险及成本考虑，普遍对小企业信贷扶持存在不足。截至2012年6月末，中山市小企业贷款余额276亿元，贷款户数仅3598户，分别比年初增加21亿元和160户，但获得银行信贷支持的小企业仅占总数7%左右，且能够获得银行信贷支持的大部分都是贷款金额1000万元以上的企业，户均贷款额达到760万元以上。而真正意义上的小微企业却很难得到银行信贷的有效支持。与此同时，民间金融却发展异常迅速。主要原因包括以下几方面。一是小额贷款公司发展迅猛。至2012年6月末，全市已有小额贷款公司11家，贷款余额约19亿元，单户企业借贷金额有大有小，户均贷款在500万元左右。二是民间借贷迅速膨胀。在抽样调查的213户小企业中，共有128户存在民间借贷行为，借贷余额超过2亿元，户均借贷金额约为150万元，真正意义上的微小企业资金来源仍然相对集中于民间借贷渠道。二、民间借贷与银行小企业信贷此消彼长的原因小企业的迅猛发展导致资金需求缺口不断增大，民间借贷规模也随之增大，而银行小微企业贷款发展却相对缓慢。归咎其因，从某种程度上可以说银行“主动”放弃了这块市场，同时也折射出银行信贷机制上的比较性缺陷。从表面上看，形式灵活的民间借贷与银行信贷管理机制相比，更加适合小企业资金需求普遍“小、急、频”的特点，因此对银行小企业贷款产生挤出了效应。具体表现为，一是市场定位适当。民间借贷大部分为小额贷款，其中，200万元以下的借贷占总笔数的75%以上。而对这类小额贷款，大部分银行根本不愿受理，属银行信贷的空白地带。民间借贷的介入刚好填补了空缺。二是效率高、期限短。民间借贷“随借随到”，普遍能在3—5天内完成融资。银行小企业贷款需要层层审批，从申报、调查、审贷委员会审批，到最后的发放，一般需要15天甚至更长时间，即便