消费者贷款,就字义言,系指个人因为消费（消费者）而.PDFVIP

消費者貸款，就字義言，係指個人因為消費 (消費者) 而 有融資需求所辦理的貸款，例如個人因為購買房屋而辦理的 購屋貸款、或個人因為購買汽車而辦理的購車貸款等。惟雖 依字義，消費者貸款應為使用於消費的貸款，但實務上有些 消費者貸款，銀行並無法限定其只能使用於消費，例如小額 信用貸款，銀行無法控管借款人將貸款使用於消費或使用於 投資週轉。因此，有些銀行將個人辦理的貸款，無論其貸款 使用於消費、投資週轉或其他，皆統稱為「個人貸款」，不 以「消費者貸款」名之。 本書所述之各種消費者貸款，有些亦非使用於消費，惟 仍以「消費者貸款」名之，其緣由除與主管機關所定義之消 費者貸款一致外，另旨在強調所述之貸款無論是否使用於消 費，皆仍應視為使用於消費，不具自償性，因此審核時，應 重視借款人未來有無穩定的償還來源。茲依此立論，就消費 者貸款的定義、特性及影響消費者貸款需求的幾項因素分述 於以下各節。 2 消費者貸款是指個人為購買消費性財貨或勞務，或為投資 理財、週轉的目的，而向金融機構或企業要求融資支付的一種 貸款。一般可分為直接貸款及間接貸款兩種：  直接貸款：係指金融機構直接對具有行為能力之自然人 所提供的消費者貸款。  間接貸款：係指消費者 (購買者) 經由向經銷商辦理分期 付款，而間接自金融機構取得之貸款。例如耐久性消費 財之經銷商對購買者提供分期付款，然後該經銷商持與 購買者簽訂的「分期付款銷售合約」或持購買者簽發的 「分期付款票據」向金融機構辦理貸款，以支應提供購 買者分期付款所需的資金；即消費者向經銷商辦理的貸 款 (分期付款) ，係間接由金融機構提供的資金支應。 依據財政部 74.7.24 所頒「加強推動銀行辦理消費者貸款 要點」對消費者貸款所下定義為：「本要點所稱消費者貸款， 係指對於房屋購買及修繕、耐久性消費品 (包括汽車) 、子女教 育及其他個人小額之貸款」。 依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會 89.1.7 所頒布 之「會員授信準則」對消費者貸款所下定義為︰「所謂消費者 3 貸款，謂會員以協助個人資產、投資、理財週轉、消費及其他 支出為目的，而辦理之融資業務。消費者貸款係寄望以借款人 之薪資、利息、投資或其他所得扣除生活支出後所餘之資金， 作為其還款來源。」 依據財政部 91.7.9 臺財融 (一) 字第 091801173 號函之規 定：「銀行法第三十二條所稱之消費者貸款係指對於房屋修 繕、耐久性消費品 (包括汽車) 、支付學費及其他個人之小額貸 款，及信用卡循環信用」。 綜合以上所述，舉凡以「個人」為貸款對象之房屋貸款 (購屋、修繕、理財週轉) 、汽車貸款 (購買新車或中古車、週 轉) 、耐久性消費財貸款、小額信用貸款、現金卡貸款、信用 卡衍生之授信業務等皆屬消費者貸款。 一、每戶貸款金額小 消費者貸款對象係以個人為主體，並以個人或家庭的消費 為融資目的，因此每戶貸款金額相較於一般個人或企業戶之貸 款為小，目前 (2013 年) 國內的消費者貸款平均每戶貸款金 4 額，房屋貸款約 450 萬元，汽車貸款及小額信用貸款各約 70 萬元，現金卡貸款每戶原則不超過 30 萬元，信用卡的信用額 度則平均每卡低於 30 萬元，不像一般個人或企業戶貸款每戶 動輒千萬元甚至幾億元，因此為達成相同金額的