大数据是第1生产力.docVIP

案例7 大数据是第一生产力 （彭博商业周刊2013年04月07日如果把阿里金融比作一个批量服务的金融工厂，那么数据就是这间工厂最重要的生产资料。甚至连负责支付宝的彭蕾都承认，在数据挖掘等方面，阿里金融已经走在了支付宝前面。在胡晓明看来，阿里金融的核心竞争力，是其所拥有的大数据和云计算技术。 “数据是第一生产力”，胡晓明说。比较与银行等金融机构的人力资源构成，我们会发现阿里金融完全不一样的结构，在阿里金融现有300多名员工里，有超过100人是IT技术开发人员，还有接近100人是数据分析师，剩下才是传统银行里有的客户经理、财务等岗位。 阿里金融每个客户经理服务的客户数量是传统商业银行的15倍，平均每个客户经理每年能够服务300家企业。胡厂长的目标，是把这个数字继续提高到3000家，也就是说，不考虑企业规模，与银行的同行们相比，阿里金融的客户经理必须在同样的时间里，为数量为前者150倍的客户放款，而且要保证这些客户几乎都不会赖账。 “小微企业融资难是全球性的问题，只有通过互联网的思想和技术才有可能解决。”胡晓明说，利用大数据和云计算等互联网技术和思想，加上西方的管理理念，形成的风险管理能力，构成了阿里金融最核心的能力，在这方面，阿里金融相对于传统银行已经实现了质的超越。 阿里金融的贷款主要分成两类：阿里贷款和淘宝贷款，前者针对阿里巴巴B2B平台上的商家，后者针对淘宝网和天猫上的商家。所有的贷款都是订单贷款或者信用贷款，也就是说不像银行那样需要房产或者其他的抵押品。除了部分商家阿里金融会派人采用视频调研加实地考察之外，大多数时候都是客户在线申请，阿里金融通过调用客户在阿里平台上的各种数据，建立各种各样的评分卡，决定是否放贷。 阿里金融有时候甚至会考虑客户的手机号究竟是139还是186、客户的朋友圈情况，甚至包括性别，根据阿里金融开发的信用支付产品数据模型计算，潜在的获批女性用户比男性用户更容易获得信用额度。胡晓明说，阿里金融的风险控制模型中包含的客户数据种类繁多，包括客户在阿里平台上的认证信息、什么时间和谁做了生意、产品库存、订单数量、销量和交易流水的变化，以及客户被收藏、评价、投诉的情况等等。 阿里金融的年化利率是18%，但由于用互联网方式放款，允许客户随借随还，按天计息，日利率通常是万分之五或六。阿里金融提供的数据称，2012年全年，通过他们获得贷款的小微企业，实际付出的平均成本是6.7%。 放款之后，阿里金融会通过支付宝等渠道监控现金流，避免客户违约。即便发生坏账，阿里金融经过各种催收之后，还有最终极的一招：清除客户在阿里平台上的账号和店铺。这些客户筛选和贷后管理措施，帮助阿里金融在批量放贷的同时，不良贷款率始终保持在1%以下。 阿里金融的公关负责人王彤给我们举了一个例子，说明阿里金融对客户按时还款的掌控力。有一次一个淘宝卖家把申请到的6万元贷款全部拿去买彩票了，不能归还贷款，结果被阿里放入了信用的黑名单。 然后呢？他买的彩票中奖了？——我们问。 没有。但他从别人那里借钱，还了贷款。后来他说，他仔细考虑过，他还想创业，他这辈子可能都离不开淘宝，所以一定要把贷款还上。 一槎浮海我成痴。乘槎大数据的江湖云海，阿里金融发现了互联网企业独有的、金融机构不能全盘复制的价值。这正是马云反复讲的，阿里金融要让用户的信用变成财富。而胡晓明希望利用大数据批量放贷，把阿里金融打造成一个可以流水线工作的现代金融服务工厂。 阿里金融公布的数据称，凭借不到100名客户经理，累计贷款总额超过500亿元，不良率不到1%，2012年其日均放款1万笔。而国内商业银行中微小企业贷款做得最成功的包商银行，2012年月均放款1.1万笔，但包商银行投入的是1300名专业信贷员。包商银行从2005年开始做额度在3000元到100万元的微小企业贷款，到2012年6月末，累计发放微小企业贷款20.9万笔，金额326亿元，不良率0.89%。截至2012年6月末，全国银行业小微企业贷款不良率是2.4%。 什么是大数据？陈宇谈论阿里金融用大数据批量放贷的效果时反问。他并不十分看好胡晓明的尝试，“从全球范围内来看，做定量化标准放贷模型的尝试一直就有，但是目前为止，还找不到特别成功的模型。”陈宇在一篇评论阿里金融的文章中说。 陈宇认为，所谓大数据是有不同维度之间的数据，构成验证的交叉体系，而阿里的数据只有一个维度，就是交易，但光靠交易数据，形成不了量化放贷的基础。除了阿里平台上的交易数据，支付宝正在进入水电煤气、打车、移动支付等各种生活服务领域。但陈宇认为，在淘宝之外的支付结算领域，支付宝的优势越来越不明显，很难累积起真正海量的数据。 根据易观智库的数据，2011年和2012年，支付宝在中国第三方支付市场的份额一直保持在46%以上。艾瑞咨询的数据则显示，2012年，支付宝大约占了中国第