电子银行与电子支付.ppt

电子银行与电子支付 电子商务与金融业 一、电子商务的发展，伴随着大量的支付结算需求，给金融业的发展带来了巨大的商机。 二、金融业的发展速度相当快，越来越多的网络银行相继出现，给企业和个人提供了电子商务信息沟通、资金支付和货物配送服务这三大关键因素。 电子商务所带动的网络金融活动有： 金融服务：网络银行、网络支付、个人财务管理、会计财务管理 保险业：保险代理服务、网上报价、理赔管理 投资理财：网络证券交易、委托投资、网上投资、财产管理 金融信息服务：发布有关金融的信息、提供咨询服务 网络支付 1 传统支付方式 （一）现金 现金的特点： 1.现金具有最终法律的特征 2.现金支付具有分散、匿名的特征 3.技术上“离线处理” 4.具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性） 现金交易的缺陷： 1.受时间、空间的限制 2.受不同发行主体的限制，给跨国交易带来不便 3.不利于大宗交易，不方便，不安全 4.不适应日益发展的电子商务网上支付的需求 （二）票据 票据的特点： 1.异地交易不必携带大量资金 2.交易中的物流和货币流分开，更有保障 3.为弥补现金交易不足出现的 票据的缺陷： 1.易于伪造、容易丢失 2.商业承兑汇票甚至存在拒绝付款和到期无力支付的风险 网络支付方式 网上支付减少银行成本，加快处理速度，方便客户，扩展业务 网上支付（payment）：又称为网络支付，指的是包括消费者，厂商和金融机构，使用安全支付手段通过网络进行的货币支付或者资金流转。 网络支付系统的基本功能 1.能够使用数字签名和数字证书实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈 2.能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密 3.能够使用数字摘要（即数字指纹）算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造等欺骗行为 4.当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能保证相关行为或业务的不可否认性 5.能够处理网上贸易业务的多边支付问题 网络支付的特点： 轻便性、低成本性 较高的安全性和一致性 提高企业的资金管理水平 方便、快捷、高效、经济 网上支付有待解决的问题 1.客户对安全的怀疑态度 2.对传统支付习惯难以改变，进而难以接受电子商务 3.支付中的法律地位保障问题 4.支付中环境和人员素质的适应问题 网络货币 1 网络货币概述 一、网络货币的产生 网络货币历史可以追溯到20世纪60年代的磁性墨水识别技术 网络货币的出现可以说是货币历史的必然规律，它离不开金融的电子化 网络货币与电子货币 网络货币，顾名思义就是在网络上使用的货币，电子货币是其中最重要的一种表现形式。 电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。 电子货币包括： 一、基于卡的电子货币产品，主要是指多功能或单功能的储值卡 二、基于网络或软件的产品，主要是存储在计算机系统中，可以通过网络完成支付的电子数据。 网络货币要比电子货币的含义广泛的多。 讨论： Q币是不是电子货币，为什么？ Q币，简称QB ，是用于计算机用户使用腾讯网站各种增值服务的种类、数量或时间等的一种统计代码，用户可以通过Q币使用相关增值服务 Q币具有明显的预付支付机制，是用货币购买了Q币之后，再用Q币来进行消费。所以，Q币属于电子货币 但是值得注意的是，Q币虽然具备了电子货币的特性，但是它却不像银行卡中的数据流那样可以脱离互联网而存在。 所以有很多理论认为，Q币仅仅属于网络货币 补充：虚拟货币 虚拟货币本指非真实的货币。在虚拟跟现实有连接的情况下，虚拟的货币有其现实价值。 虚拟货币通常用于购买货币发行者(也即服务提供商)提供的产品及服务，这些产品和服务都是真实的。 网络货币的形式 一、网络现金 网络现金是一种以数据形式流通的货币。 它是不依赖于专用的存放网络的存储机制，能自由的穿过国界并自动转换成以接受为目的的货币，在形式上表现为一个个的数字符号，它与等量的真实现金或银行信用证、银行本票对应。 网络现金带来的问题 1.逃税 2.洗钱 3.增加外汇的不稳定性 4.盗用 电子现金的实现过程： 消费者用自己的微机启动电子现金软件发出支取指令 微机内产生一个数字串与金额数字相对应 并将数字串授信给银行 银行加上数字签名签封 消费者再取出数字签名的数字串，将其授权给收款人 收款人请求银行核实数字现金真伪，确认后存入银行 二、网络钱包 网络钱包是一个在SET交易中消费者持有的一个软件系统，消费者用他来进行安全网络交易和储存交易记录，如同现实中的钱包一样。 网络支票 网络支票是采用数字化手段，使用网络做背书，并使用数字证明来验证付款者、付款银行和银行帐号的一种网络付款形式。 这里的支票是一个程序，一般会通过卡类实体来存储 智