407小微金融模式.ppt

小微金融的营销模式 一、产业集群开发模式 目前大多数商业银行以商圈、园区和专业市场等产业集群为单位，通过与政府相关部门、行业协会、商会、商业性市场管理方等平台合作，采用批量处理、批量营销、批量授信的方式服务小微企业。 例1： 民生银行“商贷通”业务 “商贷通”业务是指民生银行向个体工商户、小业主、小微企业主提供用于经营活动（包括生产或投资等）的金融服务，包括人民币授信业务、结算、存取款、理财、消费信贷和咨询等 主要特色：商圈营销、商户授信、建立信贷工厂、推行联保贷款四点 1） 以商圈为主体开拓市场 主要依赖“圈—链—散户”的基本模式开发客户，这种模式叫做商会或商圈模式，把商圈作为业务拓展目标，对其商圈供应链和产业链中的客户都进行贷款 具体实施：首先对小微企业进行地域和行业的划分，找出其共同点和风险的关键环节，从而确定形成同一商圈；然后针对这一商圈制定一套标准化的产品组合，以批发的形式打包贷款给这个商圈中的企业 优势： 能够很大程度降低小微企业信贷中最大的风险，即信息不对称风险。由于小微企业管理不规范，财务不清晰，提供的信息可靠度不高，因此成为商业银行长期不愿触及的盲区，而这种“圈—链—散户”的策略可以利用“知情人”信息，降低银行信息不对称的风险，从而加大银行对小微企业的金融营销力度。 2）. 采取商户授信 商户授信是指以自然人名义发放的，为商贸流通和相关行业的个体工商户和企业主提供的，用于生产和投资经营活动的人民币授信。商户授信遵循目标市场管理原则，按照不同的商业模式，实行有差别的风险管理政策和分级审批政策，明确强调了支持的行业市场与严禁支持的行业对象。 优势 商户授信模式能够极大提高贷款审批效率，同时有效地控制风险。只要企业在授信额度内，银行可以按照流程快速地发放贷款，但如果超出授信额度，银行就需要重新考虑商户的风险。另外，授信额度有一定期限，超过时间期限，银行将会进行动态的管理和审核。 3）. 建立信贷工厂 把原来放在企业贷款部门办理的中小企业贷款业务转移到个人部门办理，并把它定义为商户融资产品，把个人资信作为审批的重点，打破传统的担保方式，引入信贷评分卡和集中处理中心，这就是“信贷工厂”的作业模式。 优势 大大提高了贷款发放效率，使信贷流程由原来的15天缩短到7天。同时做出承诺，如果初次申请，三天答复；如果是第二天申请，一天就能得到答复；对于信用较好的客户，三天即能得到放款。 4）. 推行联保贷款 联保是指3个以上自然人自愿组成的联保体，向银行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信业务，并相互承担连带责任的一种担保方式。原则上联保体成员不超过10人，同时，联保体一般要求必须是同行业的企业、同商会的企业或者在同一行政区内的上下游企业。当任何一个成员出现问题，其他成员都会通知银行产生相应级别的警报，银行再采取相应的应对措施。 优势 联保贷款主要利用法律约束、经济约束和人的心理契约。这种联保贷款让互相了解的中小企业自愿结合，共同拓展融资途径，这既能够帮助中小企业解决融资难和担保难的问题，又使中小企业自身拥有风险判断自主权 ，从而实现联保体成员的共同发展。 二、“1+N”供应链模式 基于对供应链管理程度和核心企业实力的掌握，对核心企业上下游小微企业、商户提供金融产品和服务。其中“1”指的是核心企业，“N”指的是处于上下游的小微企业。 这种供应链金融是一种独特的商业融资模式，它依托于产业供应链对单个企业或上下游多个企业提供全面的金融服务，以促进供应链上核心企业及上下游配套企业“产供销”链条的稳固和顺畅流转。 有利于破解小微业务成本与风险难题 成本：立足行业供应链上下游小微企业，通过集群、批量化开发特定行业小微企业可以获得规模经济效应 风险：在这种行业供应链金融模式下的集群开发强化银行业金融机构与供应链中核心企业合作，通过信息互换，供货与结算信息披露共同达到对上下游小微企业的物流与资金流监控；同时立足供应链上下游，可以在开发目标客户的同时从上下游企业，以及同行中获取信息，通过多样化信息印证进一步控制贷款风险 主要的几种行业供应链金融模式 1）针对供应链下游经销商商品采购的预付账款融资 用于解决经销商商品采购阶段的资金短缺问题。它是指在采购商缴纳一定保证金的前提下，商业银行为其提供全额贷款供其进行商品采购，并以商品卖方出具的全额提单等货权单据为质押物进行担保。 主要产品：先票/款后授信、保兑仓授信、进口信用证项下未来货权质押授信等 2）针对供应链上游供应商商品销售的订单融资 主要用于解决供应商在接到大额订单后因为流动资金缺乏而难以完成订单商