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金融消费与服务 主 编：吕庚胜 薛恩红 金融消费与服务 1 前 言 金融是现代经济的核心，现代经济发展离不开金融消费 与服务。为促进消费拉动经济，1999年以来，中国人民银行 按照党中央、国务院扩大内需的战略方针，出台了一系列促 进金融消费、改进金融服务的指导意见。据此，各商业银行 相继推出了消费信贷管理办法，拿出了如个人住房贷款、个 人汽车贷款、个人旅游贷款、个人助学贷款、个人综合消费 品贷款、家居装修贷款、个人最高额质押贷款等等各类个人 消费信贷产品。同时，为促进资金安全、便捷、高效运行， 积极推出了各种新的金融信用工具。然而，从基层银行实际 看，效果并不尽人意，金融消费与服务和老百姓间仍存在一 定距离。一方面，消费信贷宣传不到位，业务量少面窄， “花 明天的钱，圆今天的梦” 对广大老百姓而言仍然还是个梦。 另一方面，金融票据化服务开展得也不甚理想，结算手段仍 以传统的支票和汇票为主，甚至大量使用现金结算，银行本 票、信用卡等先进的金融服务在一些地区还是空白。我国加 入WTO后，随着经济市场化进程的加快，金融消费与服务必 将日益融入百姓生活中。这样，金融消费与服务知识的全面 普及与推广尤为迫切。 2 金融消费与服务 基于以上认识，我们从广大金融消费者的角度出发，编 写了《金融消费与服务》一书。本书旨在向广大老百姓宣传 介绍我国目前开办的金融消费与服务的品种、办理方法、法 律规定等，力争成为百姓了解金融的工具书。本书旨在把金 融消费与服务品种交给百姓，引导百姓加大金融消费力度， 促进基层银行提高服务水平，进一步启动国内消费市场，促 进经济增长。全书共分三章，第一章为金融消费，具体贴进 百姓生活介绍个人住房贷款、个人住房装修贷款、汽车消费 贷款、教育助学贷款、旅游消费贷款、大额耐用消费品贷款、 其他个人消费贷款等的申办程序、方法及要求等。资料来源 于中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行 等金融机构出台的有关个人消费贷款管理办法及规定；第二 章为金融服务，针对中小企业、个人在社会经济活动中的结 算业务，重点介绍银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、 信用卡、汇兑、托收承付、委托收款等结算方式及方法步骤 等。资料来源于中国人民银行有关支付结算管理方面的办法、 规定等；第三章为金融法基础知识及相关法律法规，具体介 绍个人在办理金融消费与服务业务中的权利、义务及相应的 法律责任，并附录有关法律条款。资料来源于我国现行的有 关法律、法规。 由于编者水平有限，加之时间比较仓促，本书肯定有不 少疏漏和缺陷，敬请广大读者批评指出。 1 序 金融消费是指金融机构利用自身资金实力或信用为客户 提供消费资金融通。金融服务的范围很广泛，广义的金融服 务是指整个金融业发挥其多种功能以促进经济与社会的发 展。随着我国市场经济的发展和逐步完善，金融消费与服务 将日益成为百姓生活的一部分。 近年来，各商业银行根据国家扩大内需的战略方针及中 国人民银行有关指导意见，相继出台了消费信贷管理办法， 并积极推出多种个人消费信贷产品和金融信用工具。但从宣 传推广情况看，由于各商业银行只注重储蓄和形象的宣传， 忽视对自己产品的宣传，导致广大老百姓对金融消费与服务 知识的了解不全面、不系统，犹如云里雾里般，难以比较选 择，一定程度影响了金融消费与服务的进一步发展。 目前，系统介绍金融消费与服务知识方面的书籍还是个 空白。中国人民银行陵川县支行组织有关人员，利用工作之 余，将我国目前开办的金融消费与服务的品种、办理方法、 法律规定等进行了收集整理，编写出《金融消费与服务》一 书，是很适时的。该书全面介绍了中国工商银行、中国农业 银行、中国银行、中国建设银行等金融机构出台的个人消费 信贷种类、申请条件、办理程序与方法等，并针对中小企业、 2