第七章商业银行1.pptVIP

银行业和证券业分离与融合的发展历史 从起源来看，银行业与证券业有着共同的经济基础——国际贸易和共同的组织基础——欧洲中世纪的大商人。但纯粹意义上的银行业和证券业的出现，则是在分离、融合、再分离、再融合的动态过程中形成的。这一过程可以分为四个阶段： 第一阶段：早期的自然分离阶段 第二阶段：二十世纪初期的融合阶段 第三阶段：１９２９年--１９３３年经济危机后分离 第四阶段：七十年代以来的现代融合阶段。 银行间的同业拆借是与央行的作为资金清算中心的功能有关系的。 央行在进行了资金清算之后，会从应付方银行在央行的帐户中划走资金，应收银行将在存款准备金帐户中多出资金。 当资金短缺的银行在央行的帐户中存款余额少于存款准备金数量就需要拆入资金。 同业拆借期限：比较短，国外隔日拆借。中国最多不超过四个月，一般在七天之内拆借来弥补短期资金头寸的不足。 拆借方式：直接和间接。1996年1月3日，我国成立了统一的资金拆借市场，这个市场是由交易网络组成。利率是市场化的。 对于银行而言若想及时获得拆入资金必需具备良好的资信和建立广泛的银行合作关系网络。 拆入资金是否 能够用于长期资金 运用？ 2、从中央银行借款。 主要是再贷款和再贴现。 3、向国际货币市场贷款 4、结算中的短期占用资金。 5、发行金融债券 二、商业银行的资产业务。 银行的资产业务是银行的资金运用的业务。是取得收益的主要途径。 （一）现金资产 现金资产是商业银行随时可用来满足客户资金需要的资产，是流动性最强的资产，它通常由库存现金、存款准备金、存放同业款项、托收中的现金四部分组成。 （一）现金资产 1、库存现金 库存现金一般是指银行为应付每天的现金收支活动而保存在银行金库内的纸币和硬币。由于库存现金属于非盈利性资产，而且对其保管又需支付一定费用，因此，商业银行通常仅保持必要的适度数额。 （一）现金资产 2、存款准备金 商业银行在中央银行的存款又叫准备金存款，一般分为法定存款准备金和超额存款准备金两部分 3、存放同业款项 存放同业是指本行存放在其他银行的资金，而其他银行存放在本行的资金称为同业存款。 在其他银行保持存款的目的主要是为了同业之间结算收付和支付代理业务的手续费。由于商业银行同业间所开立的存款账户都属于活期性质，可随时支用，因此将其视为现金资产。 托收中的现金又称在途资金，是商业银行应收未收的结算款项。在支票广泛流通的情况下，商业银行每天会收到大量支票，其中有些是需要本行付款的，有些是要求本行向其他付款银行收取款项的，这类需向其他银行收取的款项称为“托收中现金”，支票所载金额在末划入本行收款账户前即称为在途现金。 贷款是银行将其所吸收的资金，按一定的利率带给客户并约定归还期限的业务。是银行最主要的资产业务，主要有以下几种分类： 1、按贷款是否有担保划分为： 信用贷款、保证贷款和抵押贷款。 注：抵押贷款中抵押品的市场价格都是大于抵押贷款金额，多出的部分叫做“垫头 当借款人违约的时候银行应该怎样处理抵押品呢？ 答： 若出售抵押品后除了还贷款本息还有剩余，则多出的部分可以归还借款人。 若出售抵押品不足以归还本息，则应该通过法律程序继续追缴。 5、按贷款风险程度划分：正常、关注、次级、可疑和损失五类贷款，其中后三类被称为不良资产。 2、按贷款对象划分：工商贷款、农业贷款、消费贷款、不动产抵押贷款和同业拆放。 3、按贷款的偿还方式划分：一次偿还性贷款和分期偿还性贷款。 4、按贷款期限划分：活期贷款和定期贷款两种，定期贷款可分为短、中、长三种，贷款期限1年以内（含一年）为短期贷款，1年以上5年以下（含五年）为中期贷款，5年以上的为长期贷款。 自2002年1月1日起在我国商业银行内全面推行贷款风险分类管 理。按借款人的最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款 受损失的风险程度，将贷款质量分为正常、关注、次级、可疑和 损失五类的一种管理方法。其中后三类被称为不良资产。 正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 关注：尽管目前借款人有能力偿还本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常收入无法足额偿还贷款本息。 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即便执行担保，也肯定要造成较大损失。 损失：在采取了所有可能的措施后，本息仍然无法收回。 如果没有存钱的人，银行就得关门 如果没有借钱的人，银行也得关门 如果太多的人借钱不还，银行更得关门。 银行的梦想很简单：借得进、贷得出、回的来。 截止2001年9月末四家国有独资商业银行的本外币存款6.8亿元人民币,其中不良贷款为1.8亿元,占