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第6章 金融业务 第6章 金融业务 贷款业务 结算业务 金融租赁业务 信托业务 典当业务 保险业务 一、贷款业务 含义： 商业银行以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种资金运用方式。 贷款的种类 短期、中期、长期贷款 固定利率、浮动利率 一次性偿还、分期偿还 自营贷款、委托贷款、特定贷款 一、贷款业务 贷款方式 信用贷款 担保单款 保证贷款 抵押贷款 质押贷款 3. 票据贴现贷款 含义 贴现程序 一、贷款业务 一、贷款业务 贴现额的计算 实付贴现金额＝贴现金额－贴现金额×贴现天数×日贴现率 ＝贴现金额×（1－贴现天数×日贴现率） 一、贷款业务 信用分析 1.企业信用分析（5C要素分析法） 品德（Character） 能力（Capacity） 资本（Capital） 担保（Collateral） 经营环境（Condition of Business） 事业的连续性（Continuity）（6C分析法） 一、贷款业务 2.个人信用分析 身份 品德 收入 婚姻家庭 年龄 职业 教育程度 居住状况 借贷历史 债务、资产状况 一、贷款业务 贷款管理 原则： 安全性 流动性 盈利性 贷款五级分类 正常 关注 次级 可疑 损失 二、结算业务 含义 银行为客户办理因债权债务关系引起的货币支付、资金划拨的一种传统业务。 结算原则 恪守信用，履约付款 谁的钱进谁的账，由谁支配 银行不垫款 二、结算业务 主要结算方式 汇票 由出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 分类 银行汇票 商业汇票 二、结算业务－银行汇票 二、结算业务－商业汇票 商业承兑汇票 由收款人签发，经付款人承兑，或者由付款人签发并承兑的汇票。 银行承兑汇票 由收款人或承兑申请人签发的，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的汇票。 二、结算业务－商业承兑汇票 二、结算业务－银行承兑汇票 二、结算业务－本票 2.本票 由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。 分类 商业本票 银行本票（定额本票、不定额本票） 二、结算业务－本票 二、结算业务－支票 3.支票 由出票人签发的，委托办理支票业务的银行在见票时无条件支付确定金额给收款人的票据。 现金支票、转帐支票、普通支票 结算程序 二、结算业务 4.汇兑 汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。 5. 托收承付 根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式。 二、结算业务 6.委托收款 收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。 7.银行卡 信用卡 借记卡 三、金融租赁业务 含义： 由出租人根据承租人的要求，按双方的事先合同约定，向承租人指定的出卖人，购买承租人指定的固定资产，在出租人拥有该资产所有权的前提下，以承租人支付所有租金为条件，将一定时期该固定资产的占有、使用和收益权让渡给承租人。 三、金融租赁业务 租赁种类 1. 直接租赁 出租人根据承租人的要求，用其垫付的资金直接购回选定的租赁物品，并出租给承租人使用的租赁形式。 特点：购进租出，租期较长 三、金融租赁业务 2.转租赁（再租赁、国际租赁） 承租人把租来的设备再转租给第三者使用的租赁形式。 特点： 租进租出、两项租赁业务、两项租赁合同 三、金融租赁业务 3.回租租赁（售后租回） 承租人将已有的设备卖给出租人，然后再租回来使用的金融租赁方式。 特点： 先卖后租 三、金融租赁业务 4.杠杆租赁（平衡租赁、借贷式租赁） 以出租人或联合几个出租人自筹购买设备的少量资金，然后以设备和租金作抵押，以转让收取租金作为贷款的保证，向银行贷取50％～8