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当今世界风险无处不在，如何规避风险？购买保险就成为我们构建个人理财组合的最佳方式。可是你知道吗？买保险就跟你去超市买东西一样，也是需要精挑细选的。是不是花的钱越多安全系数最高呢？ 花较少的钱能不能买到较大的保障？ 下面不妨讲两个典型案例： 广州中医院中年夫妇（五十出头，两个孩子在美国工作，生活安逸，所有保障也非常到位）两人买的意外险 保额接近300万，福利很好，家离工作单位走路大概10分钟，没有旅游习惯，很少出远门，自己不驾车，走路很方便-他们认为自己花的钱少，保障很高，觉得很划算。 还有一个家庭，400万保费，基本是分红险和投连结保险。做服装生意出口日韩，日常驾车到东莞，打飞的到国外。 投资功能强的产品往往他的保障功能就会相对弱化，400万的保障不足600W，这个家庭最大的风险和最强烈的保险需求是意外既然我们生活中不乏这样的案例，我花了很少的钱，认为很划算，其实没有买到我应该买的。我花了很多的钱，认为我保险意识很充分，但却没有享受到保险最应该给他的庇护，所以说我们有必要必要谈论这个话题：到底我花多少钱买保险是最合适的。 适合才会合理 不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况决定所买的保险产品是不同的。 不妨讲讲人一生所走的历程（生命周期）：所谓0岁闪亮登场，10岁天天向上，20岁在读大学，书生意气，挥斥方遒，怀抱远大理想，你看看周边的人到30岁成事不成事也就这么着了，所以叫基本定向，40岁有经验有经历，处处吃香，50岁就不成了，要有危机感了，于是要发愤图强了，到了60再怎么能干，不好意思 都得告老还乡了 五个阶段来讲 第一单身；是不是贵族再说，总之是单身;第二二人世界； 第三三口之家； 第四成熟家庭（孩子有本事了 扑愣愣飞走了）； 第五退休生活 基本上我们根据这个脉络来跟大家做一个简单的分析 好了我们首先看看单身，单身的普遍阶段特点是什么呢？我们可以用三句话来做个简单概括 1，收入不高、花费大、月光族；2、活力四射风险多，比如说驴友；3、独生子女责任重。 在这种阶段背景下我的建议是：首当其冲的 不可或缺的 必须要做的一件事情是 意外 当然很多人面对意外也会存在着这样那样的侥幸心理，总会觉得这种挂彩的事概率太低了，我怎么就这么倒霉呢。其实各位，我们不妨平心静气地想想这个问题，随时随地 一打开电视 打开网络 打开报纸 出门5毛钱一张报纸 每一天报纸，我跟你打赌一定都有关意外事故的报道。只不过因为这些事情一直发生在别人身上，你就觉得是个故事，但有一天这些事情如果真的发生在我们的身上，那就叫事故，而且极有可能是一生都无法弥补的伤痛和遗憾，所以在这个意义上来讲一张意外卡单就显得对这样的单身来说是最最重要的而且是首当其冲的。 案例：张瑛的卡，每年都会去买一张卡，它会在买过卡的一年当中，至少在这么问题上心里有一份从容淡定和安然，很多人问过我买一张意外的险到底要多少钱？我听说最便宜要600，我说非也，那要看你找到谁了，找到看哪家公司，找到了哪件产品。比如张瑛买的那张卡120元负责什么事情呢？其中的一百元基本的内容是负责了如果发生意外的门诊费用1000元，意外的手术费用5000元，意外的住院费用5000元，然后意外的极端状态6万，100元管了71000元的保额，另外的20元是干什么的呢？因为工作原来她经常出差，这20元是管飞机一年意外40万，火车、轮船、城铁、地铁管20万。这种卡她年年买，在这个背景下她是从来不买航意险（20元管40万），而她是一个月基本上离开北京三趟，来去就是6次飞机，如果买每次都买航意险就得120元，一个月就要花120元，而现在一年才花了120元。 大家去市面上就会看到大量的意外险，各种各样 林林总总 让你看得眼花缭乱，两个建议：1、建议你去购买意外险的时候，首先要去看价格，这里的价格不是绝对数，是相对的，是相对于保额而言的价格，当然是最便宜最好；2、要注意免赔额，我们会越来越发现现在市面上很多卡，它是有免赔额的，当然是买免赔额最低的 其实大家仔细想想，现在的一百多块钱对于现在的单身的人来讲意味着什么？也无非就是朋友相聚的一顿餐，有无可无的一条烟，送给女友的一件衫。我们就能让心里拥有了几十万的保障。 下面我们顺着生命周期的主线就一起来到了甜蜜的二人世界。那么当两个人刚刚结合的时候，它属于人生当中最最甜蜜如胶似漆，让每一个人对未来充满了无限向往的阶段。而恰恰也是在这个阶段出现了要买车，要买房，要准备生孩子。所以在这个阶段也是他积累原始储备最重要的一个阶段，那么我建议在这个阶段第1点要注意的是把他们在前期婚前两个人买的保险都整理出来，能够保证它的续费的能力，续保的能力；第2点要注意在这个时候有了车和有了房之后要注意把意外险的保额和车、房贷的额度基本持平，要把这个额度加在意外的卡上，这样子的话，你可以花最少的保费拿到最高的保障