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金融消费者和金融投资者辨析及其法律保护 翟 帅 金融：个体发展之必须 金融即货币的融通，已经深刻影响着人们的生存方式，成为人们日常生活的必要部分， 也是特定群体谋求发展的工具。《世界人权宣言》第25条第1款规定：人人有权享有为维 持他本人和家属的健康和福利所需要的生活水准，包括食物、衣着、住房、医疗和必要的 社会服务。就个体而言，金融服务尤其是存取款、贷款、保险等金融服务已经成为个体生 存之必须，是人们可依赖的必要的社会服务。人们若没有银行转账服务便缺少了基本需要， 2 因此，如果银行拒绝同意对某人提供转账服务，按照德国民法典第8 6条规定，便违反了 公序良俗。①开立、保有银行存款账户并得以公平条件享用基本银行服务，应作为公民生存 权与发展权的重要内容加以法律保护。②在缺少诸如存取款、贷款等金融服务的地区，民众 难以获得应有的经济便利和享受经济发展的成果。所以，有不少学者提出将存款、取款、 参加保险以及贷款作为准公共产品的建议。 由于个体自然禀赋不同(包括性别和健康)、个人受教育程度、勤奋程度不同以及个人 运气和家庭背景不同，所以人与人之间的差距是客观的，也利于激励人们通过努力改变命 运。对于财富能力不同的个体，所需的金融服务各不相同。作为逐利的金融机构总是乐意 为财富的强者提供多种服务，嫌弃财富的弱者，形成了所谓的金融排斥。金融排斥是指由 于没有合适的获取渠道，部分群体不能以合适的方式使用主流金融系统提供的服务。③所 以，为应对部分群体“被脱离”金融服务的短板，各国都纷纷提出对策。英国2004年l2月 出台了《促进金融包容法》，并成立了l亿多英镑的包容基金，为低收入群体在使用银行服 00 务、贷款和使用免费的理财建议三方面提供帮助。印度2 5年开始实施金融包容计划，为 作者单位：郑州航空工业管理学院 ①徐杰、[德】罗伯特·霍恩：《中国与德国一银行法律制度》，中国政法大学出版社1998年版，第242页。 ②汪鑫：《论基本银行服务排斥及其治理))，《法学评论》2009年第4期。 ③see AreNotTreated Panigyral【is，G．G．，Theodoridis，P．K．，VeloutS0u，C．A．AⅡC戚omerS of ExdusionInISo切tedGreekiSlandS，JoumalFimncialSe喇ceS EquaⅡy：Fi彻ncial Marketing，2002，No． 7．pp．54—66． 万方数据 低收入者提供一般信用卡，使其能够便利使用信用服务。我国十八届三中全会通过的《中 共中央关于深化改革若干重大问题的决定》明确提出要发展“普惠金融”，即能够有效全面 01 地为社会所有阶层和群体提供服务的金融和金融体系。2 3年7月，国务院颁布了《关于 金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出了进一步发展金融消费以及发展多层 次资本市场等10条建议。可以预见，金融服务与个体生活的“无缝对接”会走得更远，使 每个人都享受到金融带来的便利和实惠，消除人民参与经济发展的障碍。 二、金融：风险定价的另一种解读 (一)从“日进斗金理财案”和“银行破产案”谈起 00 “日进斗金理财案”：2 4年刘先生在某银行经工作人员介绍，该行正推出一款理财产 品，声称美元日进斗金。前两个收益期，刘先生均按时收到了收益；但到第三个收益期，刘 先生却没有收到收益。银行解答称，该外汇理财产品是有风