500万元学区房规划 有钱人也愁.docVIP

500万元学区房规划 有钱人也愁 　　在北京奋斗了近10年的康琴夫妇最近表示压力很大，“一切为了孩子，家庭积累财富有种瞬间归为零的沮丧感”。 　　据悉，康琴现任职于某外企部门经理，税后年薪30万元，丈夫是建筑设计师，税后年薪20万元。夫妻两人均有五险一金，没有任何商业保险。5年前，康琴夫妇结婚，并在北京房山区以每平方米12000元按揭购买了一套100多平米的三居室，目前还剩贷款40万元未还，月供3300元左右。他们家庭日常开销每月还需7000元。 　　家庭资产方面，除了目前居住的不动产市值250万元外，夫妻俩还有银行存款30万元，股票基金账户40万元。 　　夫妻育有一子，已经4岁，在上幼儿园中班。康琴告诉记者，由于地处郊区，他们家附近教育资源有限，尤其是好点的小学和初中更少。为此，康琴动了购买学区房的心思，想在教育资源比较丰富的市区，为孩子寻觅一处学区房。可是看了下学区房的单价，康琴表示压力巨大，动辄七八万元一平米的学区房，就算是买个小一居过渡，也得准备500万元。而且，一家三口挤在一居室里也不现实。另外，孩子大了，上学也得准备一笔教育金费用。25年后，康琴夫妇面临退休，也得提前规划好收入锐减后的养老生活。 　　【理财建议】 　　1.购房规划 　　康女士夫妻二人目前居住的不动产市值为250万元，目前还有40万元的贷款尚未还清，夫妻二人可使用的流动资金较少，仅为70万元（银行存款30万元和股票基金账户40万元），若想置换的学区房价值为500万元，70万元不足以支付首套房30%的首付款（150万元）。 　　如希望实现购房规划，建议首先使用股票基金账户的40万元还清现有住房银行贷款，并将房屋出售用于支付学区房的首付款。若按首付30%，贷款350万元，贷款期限30年计算，如果选择中国银行的住房贷款，首套房利率可以有8.5折优惠，优惠后5年期及以上贷款年利率为4.165%，月均还款额约为17045元。建议夫妻二人可以优先使用住房公积金偿还每月贷款，不足部分再使用工资收入进行补充。另外，按照康女士夫妻二人目前的收支情况，每年除去支付房贷和日常生活支出外，仍可以有现金结余进行储蓄和理财投资，将来也可以考虑提前还清贷款。 　　2.资产配置 　　康女士夫妻二人现有银行存款30万元，工资年收入总额为50万元，将现有住房出售并支付学区房的首付款后，还应有100万元的现金结余。目前夫妻二人每月日常生活支出为7000元，如按上述购房规划，购买学区房后月均偿还住房贷款需17045元，假定康女士夫妻二人每月的公积金有7000元，那么还需要从工资收入中支出约10045元用于偿还住房贷款。以此计算，换房后康女士家庭每年生活总支出（含贷款月供）约为20.4万元，每年仍有29.6万元的结余可以作为理财资金进行规划。建议康女士充分利用好闲置资金，以配置稳健型投资产品为主。 　　对于目前现有的130万元存款来说，首先应留出一部分应急资金，满足家庭流动性资金的需要，一般应为3至6个月的生活费用。根据康女士的家庭开支情况，大约为10万元（含房贷），这部分投资应为灵活型产品，例如中国银行的“中银步步高”或“中银日积月累”产品，这类产品可在获取高于活期存款收益的同时，兼顾家庭日常支出需求。其余120万元资金可配置稳健型理财产品和保本型基金产品。如，配置中国银行稳健型理财产品100万元，为投资组合构造一个收益稳定的安全垫，目前中国银行1年期理财产品年化收益率基本维持在3.7%～3.8%左右；配置保本型基金产品20万元，保本型基金产品可帮助客户在控制风险的前提下获取相对较高的收益，未来待股票市场的风险充分释放后，也可以考虑将部分保本型基金卖出，买入股票或股票型基金产品。 　　对于家庭每年的年收入结余29.6万元，建议康女士可以适当增加外汇资产配置，用以规避汇率波动风险。同时，建议康女士增加家庭保障类投资，为将来养老做好充足准备。目前夫妻二人仅有五险一金，无任何商业保险，建议夫妻二人每月可分配部分资金用于补充人身意外保险（如中银三星尊享无忧两全保险）、重大疾病类保险（如中银三星祥宝终身重大疾病保险）及定期或终身寿险产品，保险期间如果出现保险责任即可获得保险补偿，以保障家庭正常生活水平不受影响，如果没有风险发生，这部分投资也可以成为退休金的有效补充。另外，对于康女士准备购买的学区房，考虑到会有贷款没有还清，建议可以投保中银保险公司推出的爱家有约家庭财产保险，可以为家庭财产提供来自火灾爆炸、自然灾害、外来物体和建筑物倒塌造成的撞击等基本保险保障，而对于日常生活所面临的室内管道爆裂、室内盗抢等意外事故所造成的财产损失，也可以提供相应的风险保障。 　　3.孩子教育金的储备 　　子女教育是家庭中比较重要的一部分，康女士的儿子目前年龄较小，未来会面临小学至大学的