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提升我国商业银行盈利能力的探索 　　摘 要：本文梳理了我国商业银行盈利的现状，分析我国商业银行盈利渠道，得出利差收益是我国商业银行盈利的主要来源，内、外部因素共同影响收益。金融综合服务的需求逐年增加，国际金融监管放松等影响着商业银行的经营决策，拓展金融业务，开发中间业务，扩大非利差收益有利于提升我国商业银盈利能力 关键词：商业银行；影响因素；非利息收入；盈利能力 2014，我国商业银行全年累计实现净利润1.55万亿元，作为高利润行业，银行被普遍地当作高收入领域。长期以来，一方面，银行在金融领域具有得天独厚的垄断优势，另一方面，银行主要依靠其存款、贷款利率差额获益，近年来，随着国际对银行经营业务范围的放宽、金融改革的深入，商业银行的非利息收入的比重逐渐上升。为适应国际银行业的发展趋势，探索提升我国商业银行盈利的模式具有现实意义和理论价值 一、我国商业银行盈利模式的现状 从总体上而言，我国的商业银行可以分为大型商业银行和股份制商业银行 现以我国五大国有商业银行为例分析。从表1可知五大国有商业银行利息收入有逐年下降的趋势，非利息收入占比略有增加，这是国际新形势下，我国扩大金融服务种类，综合经营的结果，在收入的结构中，利息收入仍占主导地位，2014年五大国有商业银行的利息收入占比平均达77.98%，2010-2014年，我国上市的11家上市银行的净利息收入占七成多，由此可知，我国商业银行仍以利差收入为主的经营模式。近年来，我国商业银行面临着国际竞争加剧、金融脱媒导致利差收益减少等问题，商业银行需要主动改变盈利模式，尽快调整收入结构，扩大非利息收入。非利息收入主要包括手续费和佣金收入，投资收益等其他营业收入 二、我国商业银行需要改变营利渠道的必要性 近些年，我国银行数量增多，一方面，目前我国上市的股份制商业银行已增至16家，另一方面，随着城市商业银行的崛起，外资银行的涌入，我国商业银行的竞争加剧。各大商业银行的垄断性地位被稀释，各银行各行其道的时代已经来临，2007-2014年，我国银行业市场集中度越来越低，市场的竞争日益激烈。市场蛋糕大小有限，如何运用自身的优势赢得更多、在银行业中占据有利地位需要各银行重视。改革开放30多年来，国民收入日益增加，居民生活水平提高，对于金融服务的需求呈现多元化趋势，现金、存款、股票和基金的投资产品的消费额下降，中间业务的投资量增加，如银行理财产品等 目前大多数发达国家已实现利率市场化，自1996年以来，我国加快了利率市场化改革的进程，“十二五”规划明确指出要稳步推进利率市场化改革，利率的市场化改革必定对商业的经营水平产生直接的影响 2005-2014十年里，我国商业银行利差平均3.135%，稳定在3%以上，在2014年出现2.85%相对低的利差收益。相比较利率市场化的瑞士和韩国，近十年来，韩国利差在1%-2%波动，而瑞士整体利差低于中国。我国商业银行应借鉴利率市场化国家的经验，即时调整以往主要依赖利差营利的经营模式 图1 部分国家的利差变化的比较 三、我国商业银行转变盈利渠道的可行性 商业银行除了具有以上的紧迫性，从国家金融监管来看，随着全球化的推进，金融监管政策的开放政策，我国商业银行逐渐从分业经营、监管转向混业经营。2005年，在国家“十一五”规划中，明确提出“自2006年稳步推进金融综合经营试点”，随后几年里，银监会陆续出台了改革商业银行经营业务的政策。[1]2007年，银监会出台的管理办法里，明确指出允许商业银行经营金融租赁业务，随后在2009年里，又推出就商业银行对保险公司股权投资进行试点的文件，近期，2010年，银监会推进上市商业银行在交易所债券交易试点工作 除了政策保障外，我国商业银行通过多渠道来突破资产方面的困境，提高经营效率。采用公司治理模式，充分调动各成员的工作，做到人尽其才，发挥好各自在主体中的作用，提高商业银行经营管理水平。数字信息时代的到来为金融的创新发展提供了契机，有利于商业银行高效地进行成本控制，扩大营业利润 四、影响商业银行盈利能力的因素分析 整体而言，我国商业银行内在因素和外部经济环境都会影响其获益能力。从内在因素来讲，包括收入水平、成本、不良贷款率、资产总额、资产负债率等银行自身情况，存款准备金率以及银行的利差，传统业务以及非传统中间业务都直接影响商业银行的经营业绩 外部经济环境而言，一国经济发展水平、国际金融环境的约束、巴塞尔协议对资本充足率的新要求，使得对各国资本的监管更加严格，需要达到新的资本监管要求，这无疑影响商业银行的盈利能力。我国对金融行业的混业经营有着严格的限制，通过以上分析，我们知道，我国商业银行主要依赖于存、贷款利差营利，随着国际利率市场化改革的推进，存贷款利差也可能呈现显著