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医学资料 證在必得 殺氣騰騰衝刺班 明珊 俊毅 保險實務第一章 風險管理與保險 風險的意義 具有不確定性 有損失的可能 屬於將來性 風險的本質應俱備 風險因素 風險事故 損失 風險因素 有形風險 無形風險 風險的類別(危險) (一)依損失可否衡量 (二)依損失的性質 (三)依事故發生的原因 (四)依風險發生的範圍與影響 (一)依損失可否衡量 客觀風險 主觀風險 (二)依損失的性質 投機風險 純粹風險 純粹風險 人身上的風險 個人的生命或健康有關的一切風險 財產上的風險 個人財產發生各種直接或間接損失的風險 責任上的風險 對他人的財產或身體造成損害，依法對他人應負賠償責任之可能 (三)依事故發生的原因 靜態風險 (因自然力之不規則變動或人類行為而導致之風險。自然力之不規則變動為無法避免或對抗。EX.地震、颱風…) 動態風險 (指因社會變動而產生的風險。Ex.消費者嗜好改變、新產品出現) (四)依風險發生的範圍與影響 基本風險 (事故發生時波及範圍大，也較難控制的風險。Ex.政治、經濟、社會、天然災害等。性質上純粹風險與投機風險兼之有之) 特定風險 (事故發生時波及範圍小，只會影響個人而不會影響大環境且教易控制的風險。性質上常屬純粹風險) 風險管理的步驟 風險的確認 (任何人皆可確認) 風險的衡量 風險管理方法的選擇 風險管理的方法 事前：避免、預防、移轉 事中：抑制 事後：自留 決策的執行與評估 風險的衡量所造成的損失金額，包括 損失發生的頻率： 指一定時間內，每一個風險單位發生風險的平均次數 損失造成的幅度： 指發生風險或意外事故的平均損失金額 損失的成本=損失頻率預期值*損失幅度預期值 某一團隊，員工平均死亡率為0.00226，若死亡事故發生時，雇主預期支付某位員工100萬的撫卹金，則雇主對每一員工之損失成本為 100萬*0.00226=2260元 風險衡量的結果，以面臨何種風險作為風險管理決策的參考 1.特別嚴重的風險：指損失頻率分配與損失幅度分配皆很高的風險 (癌症) 2.重要的風險：指損失頻率分配很高、損失幅度分配小，或損失頻率分配很小、損失幅度分配很高之風險 (一高一低) 3.不重要的風險：指損失頻率分配、損失幅度分配皆很小的風險 事故發生前(事前)的處理 1.避免 (ex.機車肇事率高，為了避免意外，最根本的方法就是不要騎車) 2.預防 (ex.定期作身檢查，雖不能完全避免生病，但可獲醫生告知及早防治以減少損失並抑制病情的加重) 3.移轉 (將風險導致的損失轉嫁給他人負擔ex.透過保險來轉嫁分散風險) 事故發生時(事中)的處理 亦即對損失加以控制 Ex.因抽煙得到肺癌，立即戒煙減輕病情加重 ex.小明有高血壓，應注意飲食，不吃太鹹或太油的食物，防止高血壓發作 事故發生後(事後)的處理 雖然有買保險，但保險並不能解決全部問題，或因保險買的不足，無法獲得充分的補償，自己保留了必須承擔的風險(疏忽不處理、自己有能力、無較好方式、自己承擔較划算)，稱風險自留 風險具普遍性，在任何時間、任何空間都可能發生 特定風險事故發生時所導致損失的補償制度，可於事故發生前，透過加入保險的方式，使風險發生造成的損失，在多數人的幫助下獲得經濟上的補償。 保險是風險管理方法中，補償損失的最佳途徑 第二章 人身保險的意義與功能 人身保險是? 根據公平合理的制度，給予他損需要的補償，保障他本人或他的眷屬安樂的生活，也就是一種用大多數人的力量來「分散風險消化損失」的社會互助經濟保障制度。 人身保險的觀念萌芽於人們謀求生活安定的需求 最早的人壽雛型，公元一世紀時羅馬的宗教團體 中世紀歐洲的「基爾特」組織，是一種類似同業公會 英國的「友愛社」組織，專以社員及配偶的死亡、年老疾病等給予金錢救濟為工作重心，已可算是保險組織，不過早期的人壽保險，因缺乏科學的根據，並不受大多數人重視。 生命表，就是利用大數法則(通常採十萬人為統計對象)，統計出來的死亡率表。 1762年英國倫敦的「衡平保險社」首先根據生命表，按年齡及身體狀況計算合理保費，人壽保險才受到大家的重視 人身保險經過200多年來的發展，和民主主義、勞工福利為現代生活的三重保障 人身保險對個人的功能 (一)後顧無憂，晚景可恃 (二)安定就業，穩定發展 (三)保證信用，有利投資 (四)享受優惠，稅捐減免 (五)保險理財，一舉兩得 人身保險對社會的功能 (一)互助共濟，社會安寧 (二)鼓勵儲蓄，平均財富 (三)促進教育，提高素質 (四)大眾理財，豐富多元 人身保險對國家的功能 (一)形成資本，以增國富 (二)穩定經濟，安定政治 (三)透過再保，拓展外交 (四)健全經營，整合金融 第三章 我國人身保險專業的基本認識 保險法第13條規定：保險分為財產保險