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03村金融服务体系问题与对策探讨1 村金融服务体系问题与对策探讨 2010-4-1 　　摘要：鉴于农村金融服务时促进农民增收，推动现代农业和新农村建设的重要意义，本文在分析农村金融服务体系存在的问题基础上，提出了改善农村金融服务体系的一些设想。　 　　关键词：农村金融服务，问题，政策建议　 　　一、农村金融服务体系发展现状与问题　 　　农村金融作为农业和农村经济发展的推动器，多年来，为支持农业增效、农民增收和农村发展做出了贡献。目前。农村金融服务正向纵深探索推进，农村多元化、多层次服务需求的满足度逐步提高，支农服务力度明显加大。2008年末。银行业金融机构涉农贷款余额达到6.9万亿元。占全部贷款余额的21.6%，比年初增加1.3万亿元，增长20.8%。其中，农户贷款余额1.5万亿元，比年初增加2192亿元。增长16.4%。尽管取得了一定的发展。但是还存在着一些亟待解决的问题。　 　　(一)农村金融供给总量稳步增加，但仍然存在供给缺口　 　　近年来，农村金融机构在金融供给总量上稳步增加，但与增长势头强劲的农村金融需求相比。仍然存在供给缺口。目前，政策性金融机构中只有中国农业发展银行与“三农”有一定的联系，其目标是支持整个农业开发和农业技术进步，保证国家农副产品收购。体现并实施国家的农业产业政策。2008年末，该行共有机构2152个，涉农贷款余额1.2万亿元，占金融机构涉农贷款总额的17.6%。由于中国农业发展银行业务面窄。功能单一。在实践中。其支农职能没有充分发挥，更多的是充当从事粮棉油收购贷款的银行角色。无法满足农村市场经济的发展要求。　 　　农业银行撤并分支机构，农村业务萎缩，支农作用大大下降。首先。为应对日益加剧的竞争，农业银行推行集约化经营和商业化运作。将大量的无盈利或微利的基层分支机构撤出农村地区，全力加强城市布局。从而使农村业务趋向萎缩。其次，农业银行经营策略转变，基本放弃收益低、风险大的涉农贷款，反而将从农村吸存的资金投入城市中收益高、见效快的项目，造成农村资金的外流，严重影响了支农作用。　 　　农村信用社主要定位于为农户服务，是支持新农村建设的主力军，自2003年启动以管理体制和产权改革为重点的新一轮改革以来，其服务能力和支农水平得到了不断的提高。截至2008年末，农村合作金融机构共有法人机构5100多家，7.8万个营业网点，资产总额7.1万亿元。其中涉农贷款2.45万亿元，占全国涉农贷款的35.5%：农户贷款1-3万亿元，占全国农户贷款的86%。但是目前来讲。由于其自身问题较多严重限制了支农能力。1。资金来源狭窄缺乏，难以满足农村经济发展的要求。农村信用社主要是吸存农村地区的资金，又由于在和商行、邮储竞争吸收存款方面处于不利地位，导致农村信用社的资金来源匮乏。2。深化改革尚未完成，还存在不确定性。目前，农村信用社管理和风险责任已顺利移交省级政府承担，除北京、上海、重庆、宁夏成立农商行，天津成立农合行外，全国其他各省份都成立了省联社，作为政府的管理平台。但是深化改革工作只是取得了阶段性成果，未完全完成，未来还需要继续加大改革力度。完善规章制度。健全经营管理。　 　　邮政储蓄银行成立时间尚短，人才、经营能力方面的欠缺使其支农能力大打折扣。邮政储蓄银行于2007年3月挂牌成立，到2008年末，邮政储蓄银行有3.7万个营业网点，资产总额达2.2万亿元，涉农贷款余额92亿元。由于其具有无历史包袱。网络强大，资金充沛等明显优势，必会在农村金融服务体系中占据重要的地位，为农村经济的发展发挥重要的作用。但是，由于它缺乏经营银行业务、风险控制方面的经验，缺少有经验的经营管理人才，限制了其支农能力。　 　　其他金融机构市场份额较小，影响甚微。农村地区的其他金融机构主要包括保险机构、证券机构和信托机构、非正规金融机构等。　 　　(二)农村金融产品种类较少，难以满足农民、农村企业日益多样化的金融需求　 　　一是信贷品种不多，且在贷款额度、期限、利率等方面规定仍然过严，难以适应新形势下不同类别的经济主体多元化需求。二是中间业务产品服务较少，城市中普遍使用的信用卡、票据业务在农村很少运用，至于投资顾问、金融咨询、评估、项目理财、网上银行等业务则更为缺乏。三是证券、信托、基金等投资银行业务，还有保险基本属于空白，如何使农村群众充分享受到先进的金融产品和金融工具带来的方便和实惠，是当前农村金融体系所要解决的问题之一。　 　　(三)农村金融生态环境不佳，加剧农村金融风险　 　　表现在：1.农村金融法治环境较差，造成了执法效率低下、司法执行难、执行周期长，并且缺乏违信处罚机制，对脱逃债务人的处罚难以落到实处，导致债权人的合法权益受到侵害，磋商农村机构的服务热情受到打击。2.农村信用环境不尽如人意。一方面农民缺乏信用意识：另一方面农村信用咨询体系