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信用管理师综合评审 --论文（设计） 浅论商业银行信用卡信用风险管理 学生名字： 高 江 城 准考证号：—— 资格名称： 信用管理师 级 别： 职业资格一级 报 考 点： 广 州 提交日期：——  论文基本要求 1．论文的撰写应结合信用管理相关专业学习，选取具有创新价值和实践意义的论题。 2．论文篇幅1级一般为3000字以上，最多不超过5000字。 3．论文应观点明确，中心突出，论据充分，数据可靠，层次分明，逻辑清楚，文字流畅，结构严谨。 4．论文字体规范按《广东省信用管理师执业资格综合评审论文写作规范》和“论文样板”执行。 5．论文应书写工整，标点正确，用微机打印后，装订成册。  论文（设计）诚信声明 本人郑重声明：所呈交的论文（设计），是本人独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议，除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 考生签名： 时间： 年 月 日 摘要 近年来，随着中国经济的快速发展和国民收入的不断提高，我国居民的消费水平得到大幅度增长，信用卡这种便利的信用方式深受消费者的喜爱。但随着信用卡业务的迅猛发展，信用卡产生的风险也越来越明显，而信用风险作为商业银行信用卡业务中最主要的风险，应当引起商业银行的高度关注。本文从分析信用卡信用风险入手，在对风险成因进行深入剖析的基础上，提出了防范信用风险的措施和建议。 关键词：信用卡 信用风险 信用风险的分类信用（一）信用风险的事前审核（二）信用风险的事中监控 浅论商业银行信用卡信用风险管理 目前,信用卡业务已成为了国内各大商业银行重点发展个人信贷业务之一。它是是当前市场经济下又一个新的潜力巨大的利润增长点,因此成为了各大商业银行的一种重要的金融产品。信用卡业务丰厚的盈利潜力背后,蕴藏着很大的风险,成为制约信用卡业务长期快速健康发展的重要因素。要对信用卡资产质量与风险进行有效管理,应该从客户分层的角度对商业银行信用卡风险管理进行分析。 信用卡信用风险分类及坏账现象 （一、信用风险的分类　　 信用风险是发卡银行最主要的信用卡业务风险。信用卡的信用消费与一般消费信贷业务一样，是客户使用银行核批的信用额度，对自身消费行为的一种支付。只要是在批准的信用额度内用款，客户就会得到银行的支付保障。但是，信用卡更为灵活、简便，更能满足客户经常性的消费需要，给客户以随机性支付保障的特点，使得信用卡产品隐含着更为复杂的信用风险。无抵押贷款风险　　信用卡是一种无抵押贷款，持卡客户在申请信用卡时，无需向发卡银行提供任何资产抵押。因此，持卡客户财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。银行只能通过客户信用状况、收入来源以及客户提供的其他资信证明等信息来评估申请人是否存在不良的信用记录、是否财产健全、是否已拥有过多的无抵押信用贷款等。目前，国内个人征信体系尚不健全，客户信息的不对称，使得银行在审核客户资质时，手段单一，缺少灵活性和时效性。一旦银行在对客户资质的判断上出现偏差，风险往往难以避免。循环贷款风险　　由于信用卡是弹性还款方式，持卡客户可选择部分或全部还款，只要是持卡客户按最低还款额如期还款，且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度，持卡客户就可以继续用卡消费。然而，持卡客户的财务状况是随着时间及其经济活动不断发生变化的，从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。但由于利息收入是信用卡业务一项重要的收入来源，一些长时间准时还款，使用循环功能的客户，通常被视为良好客户。但在经济环境不景气的情况下，如果此类良好客户经济状况发生恶化，银行款项的催收将面临重大挑战。此外，多家银行对同一客户的重复授信，也可能造成持卡客户还款能力出现问题。　其他隐含风险　　信用卡在使用过程中通常伴随着许多其他服务，目的是为客户提供更为便捷的支付方式，但通常便捷与风险是一对共存的矛盾体，越是方便的服务，往往在风险控制上要求更高。例如信用卡临时额度调整，就是给持卡客户信用额度以外提供一定金额的浮动额度，以及支付交易不连接发卡银行系统而由第三方支付系统直接完成的代授权交易等功能，均在一定程度上放大了发卡银行所面临的信用风险，虽然随着银行风险管控的规范以及通讯技术的发展，此类风险现在能够得到有效控制，但信用卡产品使用便捷、附加功能多的特点仍然面临很多的风险挑战。信用 近日，各大银行的年报陆续出炉，正如市场所料，各大银行的不良贷款率都有着较大幅度的增长，而在这之中，信用卡业务的“贡献”特别值得注意。　 央行数据显示，截