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浅论我国商业银行个人房贷业务风险 浅论我国商业银行个人房贷业务风险 当前金融风险己成为影响最大的越来越集中的社会风险，金融风险的存在对于经济和社会发展的危害巨大，它不但能使个别金融机构蒙受巨额损失，而且还可能破坏一个国家或地区，乃至世界经济秩序的稳定，引发社会动荡。 目前我国商业银行个人房贷业务的迅速发展导致商业银行个人房贷业务风险也大幅提升。由此，我们今天面对全球金融危机更应该未雨绸缪、居安思危，认真研究我国商业银行个人房贷业务中存在的问题，分析潜在的风险及其成因，进一步反思、审视并改进商业银行个人房贷的风险管理。这也正是本文研究的背景和意义所在。 住房贷款虽然相对比较安全，但其风险一旦形成，便会迅速扩展出现大面积的金融风波，危及整个金融市场和国民经济的发展。本论文对商业银行个人住房贷款风险存在问题及风险产生原因进行系统研究，对商业银行防范住房贷款风险，保证贷款安全，防止金融风险的发生有着重要的现实意义。 论文首先对与我国商业银行个人房贷业务风险有关的一些主要概念进行了概述，对个人住房贷款风险及风险管理有所了解，为下一步的分析打下基础。作为文章的主体，在接下来的部分，紧密结合我国商业银行开办个人住房贷款业务所遇到的实际问题，对个人住房贷款的风险现状及成因进行了分析，最后如何防范和控制其风险成为我国各商业银行关注的核心，也成为影响房地产业在我国进一步健康快速发展所亟待解决的一个问题。 第1章 我国商业银行个人房贷业务概述 1.1我国商业银行个人房贷业务的含义及特点 1.1.1我国商业银行个人房贷业务的含义 商业银行个人房贷业务是我国福利分房制度向住房分配货币化转变过程中引入的一种金融产品，它是指商业银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人房贷时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，商业银行有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。 风险的定义主要有以下三种：第一，风险是未来结果的不确定性；第二，风险是损失的可能性；第三，风险是未来结果(如投资的收益率)对期望的偏离，即波动性。由此，商业银行贷款风险可以被定义为贷款未来收益或损失的不确定性。通常我们所说的贷款风险更多的是指贷款未来损失的可能性，即银行在经营管理过程中，由于受到各种事先无法预料的不确定性因素影响，使贷款无法按预期收回本息或者正常周转，银行遭受资金损失的可能性。商业银行个人房贷风险可以被定义为由于借款人违约等各种不确定因素影响，使得个人房贷无法正常收回本息而给银行造成损失的可能性。 1.1.2我国商业银行个人房贷业务的特点 我国商业银行个人住房贷款呈现出滞后性、隐蔽性、多样性和分散性等风险特征，给贷款实际管理工作造成了一定的困难，也阻碍了进一步发展该项业务。 还款周期长 根据《中国人民个人住房管理办法》规定，个人住房贷款大多为中长期贷款，期限一般在5年以上，最长达到30年，从风险因素的产生到最终的释放会经历较长的时间。按照国外个人住房金融发达国家的经验，个人住房贷款的风险高发期一般在贷款发放38年之后，而我国个人住房贷款业务的大规模开展则是从最近几年开始，目前只有小部分贷款进入这个危险时段。随着时间的推移，个人住房贷款的风险将会日益凸显。 流动性低 由于个人住房贷款的贷款时间长，同时大多以个人住房作抵押，这就决定了其流动性低，贷款周转慢。 政策性较强 个人住房公积金贷款是专用缴存住房公积金的职工，在本市城镇购买，建造、翻建、大修自住住房时申请的贷款，它不以盈利为目的，实行低进低出的利率政策，带有较强的政策性。 个人住房风险具有累积性 由于个人贷款时间长，贷款风险具有滞后性，同时于贷款对象的分散性和个体间较大的差异性，使贷款风险反映滞后性和集中累积露发，一旦爆发，便会迅速扩展出现大面积的金融风波，危及整个金体系的安全。 隐蔽性 个人住房贷款风险发展速度缓慢，因此在风险爆发前具有表面平静的假象，权益人易被蒙蔽。这种隐蔽性跟银行与借款人之间的信息不对称，经济周期发展的长期渐变性有很大的关联，风险并非直接袒露在外，容易被忽视。 分散性 相比公司贷款业务而言，个人住房贷款具有贷款对象分散、户数多的特点，申请购房贷款的是广大城市居民消费群体，由此形成风险分散特征。 1.1.3商业银行开办个人房贷业务的重要意义 随着住房制度改革的不断深化，个人住房贷款的重要作用日益凸显。商业银行开展个人房贷业务，首先，为居民解决购房资金提供了一个重要途径，为改善居民生活条件发挥十分重要的作用。据统计，在我国城市居民住房中约有35%通过个人住房贷款形式解决了居家问题，已成为居民购置个人住房所倚赖的重要工具。其次，为促进房地产业的发展起到了十分重要的作用。没有个人住房贷款业务的开展，我国房地产的发展壮大几乎是不可能的，正是有了为居民解决购房提供资金