关于《机动车商业保险示范条款》损失补偿合理性的思考.pdfVIP

Vo l. 35 No.7 第 35 卷第7 期 哈尔~学院学报 201 4 年 7 月 JOU RNAL or HARBI N UNJVE RSJTY Ju l. 2014 [ 文章编号] 1 ∞4--5856(201 4)07--0058--06 关于《机动车商业保险示范条款》 损失补偿合理性的思考 吕 卓 (东北财经大学金融学院，辽宁大连 116025 ) [ 摘 要}文拿从保险的基本原则和《保险法》的法~角度.通过建立保险金额与保险费牟的计算模 型，从动态的时间~Jt对保险金额与保险价值的关系进行了分析，探讨了《 机动车商业保险示范条款》 中关于损失补偿合理性的问题。 关键词]机动牟商Jl:.保险:损失补偿;实际价位 [ [中图分类号] 0922.284 [ 文献标识码]A cioi: 10. 3969/j. issn. 1004 - 5856. 2014. 07.015 额不再按新车购置价确定，而是按投保时被保 近年来，机动车商业险高保低赔这一热 险机动车的实际价值确定。 投保时被保险机动 点问题一直深受社会的关注。 为更好地维护保 车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的 险消费者的合法权益，提升车险承保、理赔的工 作质量，2012 年 3 月 1 4 日，中国保险行业协会 新年购置价减去折旧金额后的价格协商确定 发布了《机动车辆商业保险示范条款)(以下筒 或其他市场公允价值协商确定。 折旧金额根 称《示范条款) .其中明确规定车辆损失保险 据保附合同列明的参考忻旧系数表确定。 的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值 《示范条款》中机动车辆损失赔款按以下方法 确定。 被保险机动车发生全部的损失，保险公 计算: 司应按保险金额进行赔偿;发生部分损失，保险 l. 全部损失 公司按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。 赔款= (保险金额-被保险人已从第兰方 虽然《示范条款》站在消费者的角度维护其利 获得的赔偿金额) x ( 1 -事故责任免赔率) x 益，但其是否符合保险的基本原则，赔付方式是 ( 1 -绝对免赔率之和) -绝对免赔额 否合理，会不会产生投保人的道德风险等问题 2. 部分损失 值得进一步思考。 被保险机动车发生部分损失.保险人按实 际修复费用在保险金额内计算赔偿: 一、 问题的提出 赔款= (实际修复费用-被保险人已从第 笔者对2007 版《机动车商业保险行业基本 三方获得的赔偿金额) x (1 -事故责任免赔 条款)(以下简称《基本条款))的 A 、 B 、 C 三类 率) x (1 -绝对免赔率之和) -绝对免赔额 问题一:我国《保险法》第 55 条第 2 款规 条款的内容进行了比较，总结了以新车购置价