商业银行个人金融业务发展研究.docVIP

辽 宁 金 融 职 业 学 院 毕 业 论 文 商业银行个人金融业务发展研究 学 号： XXXXX 学生姓名： XXXXX 专 业： XXXXX 指导教师： XXXXX 论文成绩： 二零一六年四月 摘 要 我国商业银行的发展有其特殊的制度背景，是在计划经济向市场经济过渡的过程中建立和发展起来的，虽然有起步晚的劣势，但是发展速度快。尤其我国加入世界贸易组织以后，我国银行得到了较为迅速的发展，商业银行的数量迅速增多，规模逐步扩大，并且取得了一定的成果，但是中国的商业银行仍然是按照传统的模式在发展，随着经济的发展以及同行业竞争的加剧，仅仅依靠传统的吸收存款，发放贷款的传统模式已经很难满足现代经济的发展和人群的需要，银行发展急需创新。而商业银行个人金融业务作为我国商业银行一项新兴的业务，处于发展的初始阶段，但是具有很大的发展潜力，在未来势必会成为我国商业银行重要业务之一，为商业银行带来巨大的利润。本文对我国商业银行个人金融业务发展状况进行了分析，首先介绍了我国商业银行个人金融业务的发展现状，然后分析了其发展过程中存在的一些问题，如产品同质化恶性竞争和专业理财人才的缺乏，最后结合实际提出了进一步促进我国商业银行个人金融业务发展的建议，希望通过本文的介绍分析能够让更多的人对商业银行个人金融业务有更加深入的了解。 关键词 商业银行 个人金融业务 发展状况  目 录 1 绪论 1 2 商业银行个人金融业务发展现状分析 1 2.1 起步较晚 1 2.2 规模在不断扩大 1 2.3 产品在不断丰富 2 3 我国商业银行个人金融业务发展过程中存在的问题 2 3.1 产品同质化导致恶性竞争 2 3.2 缺乏专业理财人员 3 3.3 理财产品信息和风险披露不够 3 4 促进我国商业银行个人金融业务发展的建议 3 4.1 重视个人理财产品的创新，树立品牌效应 4 4.2 培养专业的高素质理财人员，构建高效率理财团队 4 4.3 提供真实的理财产品信息 4 结 论 4 参 考 文 献 6 1 绪论 中国加入世界贸易组织以后，外资金融机构纷纷进入中国市场，对我国商业银行的发展形成了潜在的危机，毕竟外资金融相对健全和成熟的发展体系是其无可比拟的优势，相比之下，我国的商业银行在资本规模、业务品种结构、创新能力、内部管理水平等方面都处于明显劣势。商业银行的发展急需个人金融业务的健康发展，把个人金融业务作为助推我国商业银行快速发展的助推器[2]。本文在参阅大量文献的基础上，通过对商业银行个人金融业务现状的了解，分析总结了目前商业银行个人金融业务中存在的问题，并结合自身的专业知识，从银行业务创新的角度进行了较为深入的研究，最后给出了自己关于商业银行个人金融业务创新方面的建议，以期将来商业银行个人金融业务更加健康快速的发展提供理论参考依据。 2 商业银行个人金融业务发展现状分析 个人金融业务是指商业银行依靠自身健全的经济发展信息和专业的理财团队为个人客户提供的财务分析、规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动，以期为双方带来经济收益，达到互利的效果。我国商业银行从产生到发展至今已经有了数十年时间，但商业银行个人金融业务仍是一项新兴的业务，具有以下特点： 2.1 起步较晚 个人金融业务在国外的形成与发展时期为20世纪60年代到80年代，开始以销售产品为主要目标，伴随着美国税法的改革，银行个人金融业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求，而我国的个人金融业务在20世纪90年代中后期才开始发展[3]。04年初，中国银行率先推出国内首个个人外币理财产品，成功开启了我国银行理财产品市场的先河。同年9月，光大银行推出的“阳光理财B计划”成为我国首只人民币理财产品。?? 2006年以来债券市场走低，股票市场回暖，商业银行通过信托进入和产业投资，极大地丰富了理财产品的种类。随后受次贷危机冲击，银行普通类理财产品在2008年末陷入低迷之后，2009年全年处于低位运行，一直徘徊在月度发行300款至600款之间。然而，随着金融市场复苏，2010年银行理财产品市场逐渐恢复元气[4]。 2.2 规模在不断扩大 从目前理财市场的竞争格局看，银行正逐渐发展起来。2010年经济环境稳定后，银行的业务经营状况逐渐走上正轨，在业务开展范围看，多数银行的业务主要集中在经纪、自营、投行、资产管理几方面，银行之间的业务关系趋同。由于理财产品激烈的市场竞争，使其迅猛发展，规模不断扩大。自2004年商业银行个人金融业务快速发展以来，银行理财产