格莱珉银行如何精准扶贫.PDFVIP

格莱珉银行如何“精准扶贫” 在我国现阶段，“扶贫脱贫战役”进入了“决战”时期，那些条 件差、基础弱、深度贫困的地区和群体是脱贫攻坚的重点。如何精准 识贫、扶贫、脱贫，是我国政府和金融机构关注的焦点。 孟加拉国是全球贫穷国家之一，在其 1.6 亿人口中，贫困人口有 3760 万，其中极端贫困人口为2064 万。被誉为“穷人的银行”的格 莱珉银行，成功地将金融服务“普惠”到当地贫困人群。据格莱珉银 行2016 年年报显示，其平均贷款额度只有23429 塔卡（约296 美元）， 仅占孟加拉国2016 年度人均GDP 的21%。截至2016 年底，格莱珉银 行拥有890 万名会员（有效借贷户），137 万个小组，覆盖了孟加拉 国93.16%的村庄。在会员中，97%是贫穷妇女，其中还包括 7.76 万 名乞丐会员。格莱珉银行所服务的客户都属于贫困人群，其中267 万 名客户处在孟加拉国的贫困线以下。那么，格莱珉银行是如何做到“精 准扶贫”的呢？ 为穷人量身定制金融产品和服务 开创了“灵活贷款”模式，帮助以自雇式创业为主的穷人渡过暂 时困难，增强自立能力和信心。格莱珉银行的主要贷款产品是“基本 贷款”，借款客户一开始借贷就从“基本贷款”开始，贷款的额度因 人而异，期限也因客户的借贷能力和生产经营的项目而不同；贷款的 年利率为20%，每周分期归还本息。如果客户生产经营情况正常，其 可以容易地获得一轮又一轮、额度越来越大的贷款。一旦客户遇到困 难，无法按期正常还款怎么办？格莱珉银行设计了“灵活贷款”措施， 客户如不能在6 个月内按时还款，银行就会与其签订新合同，重新安 排还款计划。客户可以根据自己的实际情况制定还款计划，额度更小、 还贷期限更长（第一次签订的新合同不可超过3 年）。如果客户按照 新合同运作顺利，其可以重返“基本贷款”者的行列，重振信心和加 快贷款步伐；如果其遭遇了新的困难，例如生产经营失败、疾病、财 产被盗等，难以执行已经签订的“灵活贷款”合同，银行还会给其机 会再次签订新的“灵活贷款”合同。在银行的帮助下，许多客户克服 了困难，不仅偿还了贷款，更重要的是，客户对自己的能力树立了信 心。 极端贫困的人群也能成为格莱珉银行的服务对象。为了帮助那些 极端贫困的人口，银行首创了“乞丐贷款”产品，贷款的额度平均为 500 塔卡至 1000 塔卡，免息，由借款人自己选择如何分期还款。银 行将这些借款人看做“乞丐会员”，其可以不必参加小组，不必储蓄。 其可以在13 周之后再借款，而普通会员要等到26 周才能再借款。在 格莱珉银行的支持下，有些乞丐会员转变为挨家挨户售卖小商品的人， 有的加入了小组，成为普通借款人。截至 2016 年底，有贷款余额的 乞丐会员77582 名，贷款262 万美元。 建立帮助穷人创业的支撑网络。为了支持穷人创业，在每周举行 的中心会议上，银行员工教给会员基本的金融知识，比如信贷、储蓄、 利率知识等。中心会议还是交流创业信息、分享成功经验、寻找解决 困难途径的平台，银行员工将与会员们一起讨论。不开会的时候，五 人小组的成员也会彼此扶助。这种频繁接触的模式既使银行能够及时 了解会员情况，控制信贷风险，又为会员搭建了创业所需要的人脉支 撑。形成的社交网络，使得贫穷的妇女走出家庭、获得知识、增长信 心，通过创业摆脱了贫穷的桎梏。 提供多样化金融产品和服务 一是提供储蓄服务。在给予会员贷款以后，银行扣除每笔贷款额 的 5%存入会员的个人账户，其中的一半会存入可供支取的账户，另 一半存入特别储蓄账户。会员获得一笔贷款后，银行要求必须每周在 个人账户储蓄一笔有最低限额的款项。会员可以随意支取存款，特别 账户的存款用作累积成个人在银行的股份，在最初的3 年不能支取。 二是给穷人提供更多的保障。银行推出了养老金账户，要求每一 个借款 8000 塔卡以上的会员每个月至少储蓄 50 塔卡，10 年后可以 取出相当于 120 个月存款额两倍的资金。会员们非常欢迎这个产品， 有的会员每月储蓄额甚至超过了500 塔卡。 三是提供贷款保险和生命保险项目，为那些因自然灾害死亡的会 员家属提供帮助。银行设立贷款保险基金，由借款人年度储蓄的利息 构成。每年的最后一天，借款客户需要在贷款保险储蓄账户存入一笔 小额资金，具体的数额为该客户当天在银行的贷款余额和应付利息的 2.5%。一旦发生借款人亡故的情形，其所有未偿付的贷款