银行业初级资格《公司信贷》知识点第十三篇.pdfVIP

上大学 ，就上中国大学网 ！ http//www.shangdaxue.cc/ 银行业初级资格 《公司信贷》知识点第十三章 第二节 不良贷款的处置方式 一、现金清收 (一)现金清收准备(★★★) 现金清收准备主要包括债权维护及财产清查两个方面。 1.债权维护 资产保全人员至少要从以下三个方面认真维护债权：其一，妥善保管能够证明主债权和担保 债权客观存在的档案材料，如借款合同、借据、担保合同、抵 质押登记证明等;其二，确保主债 权和担保权利具有强制执行效力，主要是确保不超过诉讼时效、保证责任期间，确保不超过生效 判决的申请执行期限;其三，防止 债务人逃废债务。 向人民法院申请保护债权的诉讼时效期间通常为2年。诉讼时效一旦届满，人民法院不会强 制债务人履行债务，但债务人自愿履行债务的，不受诉讼时效 的限制。诉讼时效从债务人应当 还款之日起算，但在2年期间届满之前，债权银行提起诉讼、向债务人提出清偿要求或者债务人 同意履行债务的，诉讼时效中断;从 中断时起，重新计算诉讼时效期间(仍然为2年)。 保证人和债权人应当在合同中约定保证责任期间，双方没有约定的，从借款企业偿还借款的 期限届满之日起的6个月内，债权银行应当要求保证人履行债务，否则保证人可以拒绝承担保证 责任。 2.财产清查 清查债务人可供偿还债务的财产，对予清收效果影响很大。对于能够如实提供经过审计财务 报表的企业，财产清查相对容易一些。但是，债务人往往采取 各种手段隐匿和转移资产。为了 发现债务人财产线索，需要查找债务人的工商登记和纳税记录。有些债务人还没有完全停止经营 活动，往往会采取各种手段包括互联 网向其客户作正面宣传，例如营业收入和资产实力等，从 债务人对自己的正面宣传中，能够发现一些有价值的财产线索。 (二)常规清收(★★★) 根据是否诉诸法律，可以将清收划分为常规清收和依法收贷两种。常规清收包括直接追偿、 协商处置抵质押物、委托第三方清收等方式。常规清收需要注 意以下几点：其一，要分析债务 人拖欠贷款的真正原因，判断债务人短期和中长期的清偿能力;其二，利用政府和主管机关向债 务人施加压力;其三，要从债务人今 后发展需要银行支持的角度，引导债务人自愿还款;其四， 要将依法收贷作为常规清收的后盾。 (三)依法清收(★★★) 上大学 ，就上中国大学网 ！ http//www.shangdaxue.cc/ 采取常规清收的手段无效以后，要采取依法收贷的措施。依法收贷的步骤是：向人民法院提 起诉讼 (或者向仲裁机关申请仲裁)，胜诉后向人民法院申请强制执行。胜诉后债务人自动履行 的，则无需申请强制执行。在起诉前或者起诉后，为了防止债务人转移、隐 匿财产，债权银行 可以向人民法院申请财产保全。对于借贷关系清楚的案件，债权银行也可以不经起诉而直接向人 民法院申请支付令。对于扭亏无望、无法清偿到期 债务的企业，可考虑申请其破产。 1.提起诉讼 人民法院审理案件，一般应在立案之日起6个月内作出判决。银行如果不服地方人民法院第 一审判决的，有权在判决书送达之日起l5 日内向上一级人民法院提起上诉。 2.财产保全 银行在依法收贷的纠纷中申请财产保全有两方面作用：一是防止债务人的财产被隐匿、转移 或者毁损灭失，保障日后执行顺利进行;二是对债务人财产采 取保全措施，影响债务人的生产和 经营活动，迫使债务人主动履行义务。但是，申请财产保全也应谨慎，因为一旦申请错误，银行 要赔偿被申请人因为财产保全所遭 受的损失。 财产保全分为两种：诉前财产保全和诉中财产保全。诉前财产保全是指债权银行因情况紧急， 不立即申请财产保全将会使其合法权益受到难以弥补的损 失，因而在起诉前向人民法院申请采 取财产保全措施;诉中财产保全是指可能因债务人一方的行为或者其他原因，使判决不能执行或 者难以执行的案件，人民法院根 据债权银行的申请裁定或者在必要时不经申请自行裁定采取财 产保全措施。 3.申请支付令 根据 《民事诉讼法》的规定，债权人请求债务人给付金钱和有价证券，如果债权人和债务人 没有其他债务纠纷的，可以向有管辖权的人民法院申请支付 令。债务人应当自收到支付令之日 起l5 日内向债权人清偿债务，或者向人民法院提出书面异议。。债务人在收到支付令之日起15 日内既不提出异议又不