我国保险人对免责条款提示_明确_省略_09年新_保险法_第17条第2款_林金旺.pdfVIP

2009 年 12 月 福 建 政 法 管 理 干 部 学 院 学 报 Dec.2009 第 4 期(总第 42 期) Journal of Fujian College of Political Science Law No.4 (Sum NO.42) 我国保险人对免责条款的提示、 明确说明义务刍议 ── 兼评2009年新《保险法》第17条第2款 1 林金旺 （福建省顺昌县人民法院，福建顺昌 353200） 摘 要：保险合同是最大诚信合同这一特性、保险契约特性及保险业信息披露制度构成了保险人履行提示、明 确说明义务的深厚法理基础。在保险实务中，在平衡保险契约当事人利益基础上，应当合理界定保险人履行提示、 明确说明免责条款的范围，提高保险人提示、明确说明标准。在目前各保险经营机构对履行提示、明确说明义务的 形式规定各不相同，存在较大缺陷的情况下，应推进保险条款通俗化，提高保险条款的可读性，尤其是对免责条款 口语化、通俗化、标准化；并对责任免除条款的提醒、说明方式提出实质性要求。 关键词：保险免责条款；信息披露；提示；明确说明 中图分类号：DF438.4 文献标识码：A 文章编号：1009-9093(2009)04-0042-05 保险人责任免除条款是规定能够引起保险人责任免除后果即保险人不承担赔偿给付保险金 的风险范围或其他情形的保险合同条款。它是保险合同的基本条款，在保险合同中有着重要的地 位和举足轻重的意义。它又常常被保险人滥用，表现为保险人利用不公平的责任免除条款（除外 责任条款）规避自己应尽的责任，损害被保险人的合法利益。为了达到保险合同当事人利益平衡， 2009 年新《保险法》第 17 条规定 了保险人对免责条款要履行引起保险消费者注意的提示、说明 义务。但笔者认为，该款规定仍显抽象、空洞，在保险实务中难以操作。 一、保险免责条款的概念 保险免责条款是指保险人在依据保险合同和保险法律法规中规定，在发生保险事故后，保险 人无须对发生事故造成的损失给予赔偿或给付保险金或承担某项责任范围的条款。其具有如下特 征：第一，保险免责条款是一种契约条款，是基本条款。其基本功能在于界定保险责任范围，责 【收稿日期】2009-05-21 【作者简介】林金旺（1978—），男，福建仙游人，福建省顺昌县人民法院法官。 42 任免除条款订入保险合同是保险人责任免除发生的前提和基础。第二，保险免责条款是当事人事 先约定（制定）的。当事人约定免责条款是预期进行的，在责任发生前订立（约定或制定）并于 责任发生后才生效的条款。第三，免责条款旨在免除或限制保险人对未来可能发生保险事故所产 生保险责任，具有免责的功能，这是保险免责条款最主要的特征。 二、保险人对免责条款的提示、说明义务的学理基础 对于保险人事先拟订的标准合同，投保人“只能或多或少地自愿屈从于由强者一方提出的合 [1] 同条款和那些经常被人模糊理解的合同条款。” 为了保险“对价平衡”之需要，平衡保险契约当 事人的利益，保险立法有意要求保险人对免责条款履行提示、明确说明义务。 （一）最大诚信原则之要求 保险合同为最大诚信合同(Contract of utmost g