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中国的新增银行账户数提升了全球普惠金融数据 杜福楼 (Eric Duflos) Leora Klapper 根据2014 全球普惠金融数据库 （Global Findex ）信息，中国每10 个成年人中有将近8 人拥有银 行账户，比2011 年增长15 个百分点。过去三年，全球没有银行账户的人数从25 亿降至20 亿， 来自中国的贡献最为重要。事实上，2014 Findex 数据显示，全世界5 亿新增加的拥有银行账户的 成年人中，超过三分之一（1.8 亿）生活在中国。 这一数据库显示出三种积极的发展态势。 农村人口和贫困人口在新增的拥有银行账户的成年人中占比颇高 现在，在中国最贫困的20%群体中，66%拥有正规的银行账户，这一数据在过去三年增长了28 个 百分点。农村成年人中（绝大多数贫困人口居住在农村）拥有银行账户的人数也增长了20 个百分 点，2014 年，74% 的农村成年人拥有银行账户。女性在这样的增长中受益匪浅，目前在金融普惠 方面，女性已经与男性程度相当。 中国、发展中经济体和高收入OECD 经济体的银行账户情况 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0 高收入OECD经济体 中国 发展中经济体 数据来源：世界银行Findex 2014 中国人对银行账户的使用比较活跃，尤其在储蓄方面 对银行账户的使用以及金融服务的质量至关重要。开立几百万个账户但如果人们不用的话，也无 益于金融普惠。从这一角度看，中国的表现相对较好，只有8%的账户处于休眠状态；而在印度休 眠账户比例高达43% 。进一步分析，Findex 数据显示，中国52%的银行账户属于“高频率使用” （high use），意味着账户拥有者每月至少取款三次，或者每年至少支付一次或储蓄一次。来自中 国的贡献使得东亚与太平地区成为“高频率使用”账户占比仅次于OECD 经济体的地区。 利用手机从银行账户进行支付的成年人数量正在快速增长 Findex 数据显示，中国拥有银行账户的成年人中，19%利用手机从银行账户进行支付。在这方面， 中国甚至领先于包括德国在内的部分高收入OECD 国家，德国只有15%的成年人使用手机从银行 账户进行支付。2014 年中国的手机数量达到6.22 亿部，手机数量的快速增加是推动移动支付的 重要力量。值得一提的是，在中国超过80% 的手机用户使用手机上网，这无疑为移动银行业务的 发展提供了巨大机会。 什么因素推动中国的金融普惠进步？ 近年来中国在金融普惠方面取得如此成就，原因可能有好几个，其中特别重要的是，政府在促进 金融服务和鼓励技术驱动的银行业务模式方面采取的有益政策。 例如，近年来的政策允许设立新型金融服务提供机构 （如小贷公司、村镇银行等）并鼓励它们向 无银行账户的群体提供服务。中国邮政储蓄银行还在持续扩张，现在这家机构为4 亿多客户提供 服务。同样重要的是，政府对个人的资金支付也促进了人们对银行账户的使用。目前，中国政府 通过银行账户向特定群体发放补贴款项，款项接收人可以在90 万个银行业务代理商（如夫妻小商 店）中的任何一家的POS 机具上使用银行卡获得账户中的资金。 技术方面，在互联网接入和使用方面的提升使得成千上万个电商企业迅猛发展，集大成者是阿里 巴巴，这家企业正在凭借电商数据向其客户提供小额贷款。像方付通（F-Road）这样的技术公司 使得数百万低收入客户可以通过内置在任何手机当中的SIM 卡远程连接其银行账户，从而促进了 移动支付的使用。 还有那些挑战需要面对？ 来自Findex 的数据并非都是积极的。中国没有银行账户的成年人总数仅少于印度。我们可以利用 Findex 数据勾勒出中国2.34 亿没有银行账户的成年人群体的特征：  55%是妇女  71%生活在农村  54%来自最贫困的40% 的家庭  大约80% 的人只有小学及以下教育程度 尽管中国在农村地区及贫困群体的金融普惠方面取得了巨大进步，但前路依然漫长。 中国面临的另一个挑战是从正规渠道获得贷款，尽管过去三年在这方面也有明显改善，但与高收 入国家之间仍然有较大差距。2011 年调查数据显示，上一年度仅有7% 的成年人获得贷款，2014 年这一数据提升到10%。相当大比例的小企