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城市居民客户选择银行影响因素探究 　　【摘要】本文以城市居民选择银行的行为作为研究对象，采用Erdener Kaynak的分析框架，结合网络技术、移动设备使用、数据安全等因素和我国的基本实际对Erdener Kaynak分析框架进行修正，提出国内居民客户选择银行的分析框架。为进一步验证修正后的分析框架，找出修正框架中因素之间的关系，笔者设计了关于城市居民选择银行的影响因素调查问卷，对贵州省贵阳市城市居民客户选择银行的影响因素进行问卷调查，并借助因子分析法找出影响城市居民客户选择银行的主要因素。最后对消费者不同性别进行对比分析出男性与女性消费者在选择银行时的差异 【关键词】城市居民 选择银行 影响因素 因子分析法 一、引言 随着我国经济快速发展，利率市场化以及互联网金融的迅速发展，银行垄断的局面逐渐被打破，银行业面临前所未有的挑战。在利率市场化逐步深化的条件下，金融机构间的存贷款竞争会更加激烈进而促使银行业在盈利模式方面的大改革，最终影响到银行业已有的经营模式和利润水平；不仅如此，商业银行的效率、管理、创新和服务等也将面临新一轮的冲击。此外，自2011年以来，互联网金融及我国银行零售业务迅速发展，个人理财、个人信贷等业务大幅度增加，居民银行客户作为零售业务的主要消费群体必然受到银行的重视。银行之间对优质客户资源的竞争将会越来越激烈，商业银行要想在市场竞争中占优势，就要维持已有的客户并吸引新客户，所以要更深入地了解客户需求。银行在自身业务推广方面也更加注重以顾客为发展导向，满足客户的差异化需求。因此，现阶段对客户选择银行的影响因素进行研究显得更为重要 二、Erdener Kaynak框架及修正研究 本文结合国内外学者已有的研究结论，基于Erdener Kaynak的研究框架，引入现代移动支付等因素并考虑我国的基本情况对我国城市居民客户选择银行的考虑因素进行分析，找出影响客户选择银行的主要因素，从而丰富银行消费者选择银行的研究范围。之所以选择Erdener Kaynak框架是因为Erdener Kaynak框架关于客户选择银行的影响因素几乎综合了国外学者的研究，该框架比较全面，无论从客户选取范围和因素选取方面都具有典型代表意义 （一）Erdener Kaynak框架简介 Erdener Kaynak对消费者选择银行行为进行大量的实证研究，验证了多个国家和地区的消费者选择银行的影响因素的差异。他认为银行的定位可以根据消费者的倾向分为三类：以安全为导向的消费者，这类消费群体关注银行交易的安全与可靠，他们通常选择可靠性强、外在声望好的大银行交易；而以任务为导向的消费者则更加重视交易的便利性；以交互作用为导向的消费者居于以上两者之间。作者根据交易次数习惯将消费者对银行网点的偏好分为需求为经常使用和非经常使用。通过消费者上述一系列的行为，最终消费者对银行的服务产生满意或者不满意，满意是积极的结果，可以形成顾客忠诚和重复购买行为；而不满意是消极行为，可能导致消费者进行品牌转换。这就是Erdener Kaynak对消费者选择银行的一个逻辑过程 Erdener Kaynak（1995）将芬兰的银行机构分为国有银行（National bank）和本地银行（Local bank）两种类型。通过方差分析，他发现消费者选择两种类型的银行时，朋友及亲戚的建议、银行柜台布置、广告宣传、银行声誉和外在形象、银行员工的友好程度等五个因素显得更为重要，因此他建议地区银行要重视消费者的口碑效应和广告宣传来塑造良好的银行形象。Erdener 经过对这些因素进行因子分析，并进行因子命名，最终研究结果表明国有银行的消费者最看重的前三个因素依次是：理财服务、安全性、便利性；而地区银行的的消费者更为关注方便性、服务设施、储蓄。Erdener Kaynak（1999）对西澳大利亚的三个不同导向的银行消费者市场进行个人客户选择银行的行为研究。最终研究结果表明：银行提供服务的有效性、检验消费者感知的银行消费经历、制定适合的银行营销计划和策略是该地区消费者较为关注的影响因素 根据以上分析，Erdener的研究主要涉及的影响因素为：网点靠近家或工作地、迅速有效的服务、朋友或亲戚的建议、银行的外观内部舒适度、银行的柜台布局、银行的媒体广告、信用卡的有效性、银行的声誉和形象、银行员工的友好、较低的利息费、较低的服务费、有利条件的贷款、较高的存款利息、可感受银行的保密性、提供广泛的服务、银行经理的自信、理财咨询服务、银行附近的停车位、银行的接待 （二）修正后我国城市居民选择银行的影响因素 为保证样本覆盖的合理性、输出数据的科学性和数据采集的易获取性，本文选取11家在贵州省贵阳市的商业银行（分行或支行）作为调查对象，这11家银行分别是：农村信