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全面解析征信的四部基本流程 征信活动可以分为两类:一类是征信机构主动去润查被征信人的信用状况;另一类是依靠授信机构或其他机构批，报送被征信人的信用状况。前者往往是一种个体活动，通过接受客户的委托.亲自到一线去收集调查客户的信用状况:后者往往是商业银行等授信机构组织起来.将信息定期报给征信机构，从而建立信息共享机侧。但两类方式的征信基本注程是相同的。具体包括四个方面: (一)制订数据采集计划 祖汪信人信用状况的信息范围广泛.为了提高效率、节省成本.征信机构应事先侧订数拢采集计划，做到有的放矢。这是征信蓦本流怪中一个重要的环节.一份好的计划能够有效减轻后面环节的工作负担。一般来说.数据采集计划包括以下内容: 1.采集数据项 容户使用征信产品的目的都不尽相同.有的希望了解被征佰人短期的信用状况.有的翔是作为中长期商业决策的参考。客户的不同摇求决定了数据采集重点的月异。征信机构要本粉觉索她出、不重不翻的原则，从客户的实际禽求出发，进而确定所需采集数据的种类。例如，AIR行决定是否对B企业发放一笔短期贷欲时，应I点关注该企业的历史信贷记录、资金周软情况.播采集的数据项为企业基本概况、历史信贷记录、财务状况等。 2采贬方式 翻定科学合理的采集方式是采集计划的另一主要内容。不论主动调查.还是授信机构或其他机构批f报送数据，征信机构都应制定最经济便捷的采集方式.做好时间、空间各项准备工作。对于批A报送数据的方式，由于所提供的数据项种类多、信息三大，征信机构应事先侧定一个规范的数据报送格式，让授信机构或其他机构按照格式报送数据。 3.其他事项 在实际征信过程中.如果存在各种特殊情况或发生突发状况，征信机构应在数据采集计划中加以说明.以使硕利开展下面的工作。 (二)采集数据 数据采集计划完成后.征信机构应依照计划开展采集数据工作。数据一般来裸于已公开信息、征倍机构内部存档资料、授信机构等专业机构提供的信息、被征信人主动提供的信息、征信机构正面或侧面了解到的信息。出于采集数据X实性和全面性的考虑. 征俏机构可通过多种途径采集信息。但要注老.这并不愈味着数据是越多越好，要兼顾效据的可用性和规模.在适度的范田内采集合适的数据。 (兰)数据分析 征信机构收集到的原始数据.只有经过数据查证、数据评分等一系列的科学分析之后，才能成为具有参考价值的征倍数据。 1.数据查证 数据查证是征佗调查的主要步砚之一目的是保证征信产品的真实性。查证内容包括: 一是查数据的真实性，二是查数据来源的可信度，三是查缺失的数据。查证方式包括:查询公司及重要核心人物是否有票据记录.往来厂商及交易方式凭证.同业间查证等。、2.信用评分 信用评分是个人征信活动中最核心的数据分析手段，它运用先进的数据挖绷技术和统计分析方法.通过对个人的基本概况、信用历史记录、行为记录、交易记录娜大t致据进行系统的分析.挖扭数据中蕊含的行为模式和信用特征.捕捉历史信息和未来信息表现之间的关系，以信用评分的形式对个人未来的某种倍用表现做出练合评估。信用评分模M有各种类型。能够预侧未来不同的信用表现。常见的有信用局风险评分、信用局破产评分、征信局收益评分、申请风险评分、交易欺诈评分、申请欺诈评分等。 3.其他数据分析方法 在对征信数据进行分析时。还有其他许多的方法.主要是借助统计分析方法对征倍数据进行全方位分析，并将分析获得的综合信息用于不同的目的.如市场营销、决策支持、宏观分析、行业分析等倾城。使用的统计方法主要有关联分析、分类分析、预洲分析、时间序列分析、神经网络分析等。 (四)形成信用报告 征信机构完成数据采集后.根据收集到的数据和分析结果加以综合整理，最终形成信用报告。信用报告是征信机构前期工作的智从结品.体现了征信机构的业务水平，同时也是客户了解被征铭人信用状况、制定商业决策的!要参考。因此，征信机构在生成信用报告时.务必要贫彻客观性、全面性、.私和商业秘密保护的科学原她。所谓客观性，指的是信用报告助内容完全是宾实客观的，没有协杂征信机构的任何主观到断。墓于全面性原则.征信报告应充分披礴任何能够体现被征信人信用状况的信息。但这并不等于长篇大论，一份高质A的信用报告应言简愈孩、盆点突出，使客户能够一目了然。 征信机构在拥写信用报告过程中，一定要严格遵守晚私和商业秘密保护原则，遥免泄屏相关信息，致使容户和被征信人权益受到损容。信用报告是征信机构最墓本的终端产品. 第 2 页