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互金平台法律法规（一）民间借贷 2016年5月  民间钱庄（地下黑市） 信托公司 担保公司、小额贷款公司、当铺 信用社和城商行 借贷市场的层级 国有股份制银行 P2P互金平台 民间借贷法律规范 最高法法释发〔2015〕18号司法解释之前的借贷 一 最高法法释发〔2015〕18号司法解释介绍 二 1、不允许企业拆借：企业-企业； 【允许的借贷】：企业-自然人，自然人-企业，自然人-自然人。 认定企业拆借合同无效 　　最高法《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》（1996年9月23日 法复〔1996〕15号） 　　企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同……利息，应当收缴，该利息按借贷双方原约定的利率计算，如果双方当事人对借款利息未约定，按同期银行贷款利率计算。 　【法律后果：返还本金+收缴（贷款）利息】（“收缴”实际上并未执行下去） 2、利率不得超过同类银行贷款4倍 　 最高法《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》（1991年8月13日　法（民）199121号） 　民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。 　　……借贷关系无效由债权人的行为引起的，只返还本金；借贷关系无效由债务人的行为引起的，除返还本金外，还应参照银行同类贷款利率给付利息。 　　【法律后果：返还本金；或者：返还本金+贷款利息】 最高法法释发〔2015〕18号司法解释之前的借贷 老 1、民间借贷的界定 最高法法释发〔2015〕18号司法解释 新 是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。 平台对公模块的法律依据 允许企业间借贷 　具有法律效力的企业间拆借，需满足如下两个条件： （1）法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同； （2）不存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形。 法条链接： A《合同法》第五十二条无效的五种情形：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。 B 民间借贷合同无效的五种情形 　具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效： 　（1）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（2）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的（3）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（4）违背社会公序良俗的；（5）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。 什么是合法的企业间拆借（产生、经营需要） 最高法法释发〔2015〕18号司法解释 新 最高法法释发〔2015〕18号司法解释 新 　　 　（1）以现金支付的，自借款人收到借款时； 　（2）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时； 　 　 2、自然人之间借款的生效要件（必须实际给付） 平台账务处理 实践性合同：借款合同 诺成性合同：购销合同 （1）以企业名义借款，但用于个人 　企业法定代表人或负责人以企业名义与出借人签订民间借贷合同，出借人、企业或者其股东能够证明所借款项用于企业法定代表人或负责人个人使用，出借人请求将企业法定代表人或负责人列为共同被告或者第三人的，人民法院应予准许。 （2）以个人名义借款，但用于企业 企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同，所借款项用于企业生产经营，出借人请求企业与个人共同承担责任的，人民法院应予支持。 　　 最高法法释发〔2015〕18号司法解释 新 3、法定代表人个人借款与企业借款混同，个人与企业共同承担责任 　　网络贷款平台应当清晰划定自己的业务范围，明确今后可能承担的法律责任： （1）仅作为中介服务 　借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。 （2）不小心或是明确提供了担保 　网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。 4、网络贷款平台的责任认定 最高法法释发〔2015〕18号司法解释 新 平台宣传需谨慎 5、关于利息 （1）未约定，则不支持 　　 （2）两线三区，需注意（不超银行贷款利率4倍成为过去）