信用管理师(基础知识篇)分析.ppt

三、征信服务的模式 2.美国模式 代表国家： 美国、英国、加拿大、澳大利亚 特点： 全国的企业和个人征信、评级、调查等信用中介机构都是私人所有，市场化运作，全方位向社会提供有偿的商业征信服务。 三、征信服务的模式 3.日本模式 代表国家：日本 特点： 银行业协会建立会员制征信机构，会员银行有义务如实提供客户的信用信息 两类征信机构服务模式的比较 不同特点 公共征信机构 私人征信机构 制度类型 政府建立 各种经营性组织及个人建立 信息来源 被监管机构 各种来源 采集信息的方式 强制上报 合同、协议采集 收集信息的内容 正、负面信息 某种情况下收集正面信息 采集信息的范围 只采集大额贷款人信息 根据需求，依法全面采集 提供信息的范围 对非成员保密 依法对外提供 对计算机技术的 依赖程度 严重依赖 一般 工作人员 很少 相对较多 服务费 不收或少收 收费 第二节 企业资信调查 1830年，世界第一个征信机构创立于英国伦敦，是企业征信类公司。 美国、法国、德国的第一家企业征信机构分别创建于 1837、1857、1860。 1893年，亚洲第一家征信机构创建于日本，也是企业征信类公司。日本帝国数据银行成立于1900年。 1847年，美国的企业征信“巨无霸”企业--邓白氏公司（Dun Bradstreet）的前身The Mercantile Agency成立。 企业征信发展史 第二节 企业资信调查（俗称：企业征信） 生产企业资信调查报告的业务流程： ◇量化指标 ◇现地现认： ◇组装报告 ◇质量检验 ◇产品出库 ◇接受委托： ◇采集数据 ◇核实数据 ◇整理数据 ◇报表分析 “现地现认”是企业征信作业要坚持的重要原则之一。不适用于个人征信的作业。 1900年，日本帝国数据银行的创始人后藤武夫提出，很快就被企业征信行业的广大机构所接受。 传统执行方式：调查为主 现代的执行方式：核实为主 企业资信调查报告生产流程-1 接受委托：销售或客户服务部门接受委托，通过管理规定的渠道，下任务单给生产部门 采集数据：从征信数据库检索调查对象的档案或历史记录，或从数据供应商处采购，以及调查员根据采集单进行调查。配上被调查对象最近的财务报表。 核实数据：调查员通过电话核实各数据源的基本数据，提别核实那些逻辑不合理的数据 整理数据：剔除不可靠的逻辑不合理的数据和假数据。在形成变量时，尽可能排除财务报表的虚假成份，做出系统性修正。 报表分析：分析财务报表，并做出评价。 企业资信调查报告生产流程-2 量化指标：根据数学模型，进行资信评级和求出风险指数。 现地现认：调查员下现场调查，取得现场调查实录。 组装报告：按照标准格式，将基于事实的记录、量化分析结果、分析结论等“原料”拼装进去。对于不同的工作流程，这项工作程序也可以提前进行。 质量检验：根据标准进行产品检验。 产品出库：向有关客户服务人员发出“提货”通知，或者发送给客户 下现场实地调查是调查人员的基本功。调查内容是5W和1H 1．What：被调查企业属于什么行业？是否从事与营业执照规定相符合的业务？ 2．Where：办公场所或生产场地在什么地方？是否有物业的产权？是否有研发中心？ 3．Who：法人是否就是经营者？法人与经营者之间有什么关系？是否是家族企业？企业有什么特殊的背景？ 4．When：被调查企业是什么时间成立的？从事现在的业务多久了？所在行业发展的展望如何？ 5．Why：经营者的专业背景情况，为什么进入这个行业？动机是什么？ 6．How：被调查企业的经营状况，该企业是怎样经营的？经营业绩怎样？员工人数多少？上下游是什么样的企业？与银行是怎样往来的？ 调查得到的数据，记录到“征信工作底稿”上 企业征信工作底稿 “工作底稿”也称信用信息“采集单”，是企业资信调查项目的集合，采用列表形式。“工作底稿”是征信机构调查人员工作的必备工具。 不同征信机构的“工作底稿”不一定相同，工作底稿的设计考虑到征信数据库的能力/水平，也受征信数据处理技术水平和调查成本等因素的影响。 对于一家征信机构，“工作底稿”不只有一种，有可能分成初次征信、补充信息和核实信息等不同种类，因操作不同而有不同的设计。 第二节 企业资信调查：内容要点 企业资信调查内容的要点 1、宏观经济发展环境 国内经济状况、国际经济环境、行业状况、公共政策 2、企业信用信息：经营要素、财务要素 基本信息 银行信用信息 关联信用信息 商业信用信息 媒体披露信息 自愿披露信息 资质信息 所有者/经营者信息 财务信息 公众信用信息 第二节 企业资信调查：信息渠道 企业资信调查的信息采集渠道 1、宏观信用信息来源 2、微观信用信息来源 （1）宏观经济状况： 统计年鉴、信息传播媒体、宏观经济研究报告 （2）行业经济状况