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从发展模式角度分析中国社区银行 　　【摘要】随着利率市场化的不断推进、多层次资本市场的不断完善和互联网金融的发展，中国银行业金融机构面临的挑战日趋严峻，竞争日益激烈的同时，盈利增速普遍出现下滑。在此背景下，社区银行战略作为应对挑战的重要举措，得到广泛关注。结合国内外银行业的最新发展趋势，我们必须重新审视社区银行的定义和划分标准，必须对社区银行的功能和经营特征进行深入分析和总结。从中国社区银行的现状出发，深入分析中国不同类型金融机构在社区银行战略中所体现出的特点，借鉴国际金融机构布局社区银行的发展道路，探索本土金融机构的社区银行的发展模式 【关键词】社区银行 发展模式 探索 一、中国社区银行的现存问题 （一）相关部门未能对社区银行进行有效监管 随着国际经济的融合和本土经济的发展，大部分银行开始布局社区银行战略，企图避开审批制度以达到扩张营业网点的目的。这就导致在营业过程中存在信用、操作、道德等底线被触碰的风险。虽然社区银行的设立的数量越来越多，但监管制度未能随之跟上，从而导致有效监管的强度被削弱、风险的可控性越来越差。中国人民大学财政金融学院赵锡军副院长曾在一次采访种指出：银行是一种特殊的金融企业，它不但为企业日常运转提供资金来源，还吸纳老百姓存款。因此他的运作不仅关乎着国家稳健的运行，还关乎民生问题。因此，银行的发展应把风险控制首当其冲，应该以合规为前提，稳健运行为主线的经营。根据银行的资金来源，90%的资金都出自于存款人，投资者只占10%，若不注意风险控制，存款人的资金安全出了问题，最终要靠国家买单，不仅损失巨大，而且后果不堪设想① （二）社区银行特点未能有效发挥 现阶段，社区银行在我国的发展还处于初级阶段。我国的市场经济条件还不是很完善，在这样的基础上衍生出的社区银行不能算是实际意义上的“社区银行”，其运行模式与传统的银行分支划分与运行相差无二，因此，只能称之为“准社区银行”或“社区银行的雏形”，相比发达国家的社区银行体系，我国的发展还有很大的空间去进步和很大的差距去弥补。而且某些商业银行开创社区银行的目的并非实现社区银行的内在价值，而是变相的通过社区银行来进行网点的扩张和另辟蹊径实现圈地的目的。因此，并未深层的考虑社区银行的本质特征和深究其在中国特色的市场上如何更好的经营和管理，社区银行的运67%都未能实现正盈利 （三）不能够明确社区银行的市场定位 社区银行，顾名思义，以社区居民为服务对象，以其独特的金融服务和特色的金融产品吸引社区客户。传统的银行根据“二八效应”，主要以服务于中高端客户，而社区银行的出现就是弥补银行在低端客户服务不足的短板，但现阶段国内的社区银行仍以争取高端客户为主，并未实现其创立的真实目的。而且我国的社区支行并非自成体系，独立经营运行，所以社区银行并没有在其所属的商业银行发展大战略中明确自己的市场定位，同时，目前我国法律体系和规章制度并没有跟上社区银行的发展，用明确的法律法规去限定社区银行的经营范围、服务对象、资金运用等，同时政府并未出台相应政策和优惠鼓励社区银行的发展。因此，随着我国利率市场化大方向的推进，相较之前银行的收入减少、成本增加、利差变小，就刚产生出雏形的社区银行而言，很难按照其经营宗旨运行经营。银监会主席尚福林就曾公开指出：不同的银行机构应深入分析各自的比较优势和资源支撑能力，在“全球性银行、全国性银行、地方性银行、社区银行”中找准战略定位，要坚持有所为，有所不为② 二、发展社区银行的必要性 （一）发展社区银行是缓解中小企业贷款难的治本性措施 中小企业是指年销售收入不足500万元的小企业和个体工商户。中小企业贷款难的问题，是当前我国经济运行中的难点问题之一。当前中国具有法人资格的中小企业1000多万户，占全国企业总数的99%，贡献了中国60%的GDP，50%的税收，创造了75%的新增城镇就业机会。我国中央银行发布的《2011年金融机构贷款投向统计报告》显示，截至2011年12月末，小企业贷款余额为10.76万亿元，同比增长了25.8%，比上年末下降了3.9个百分点③ 相对于大企业，中小企业的经营风险和信用风险较大，因此重视不良率和以把控风险为主的商业银行不倾向于服务中小企业，尤其是在中小企业最希望受到银行帮助即在需要资金的情况下，它们就更不愿意向其放贷。站在银行的视角来分析这一情况，向中小企业放贷主要存在以下阻力：第一，利率的管制。政策导向总是认为放贷低利率就是“扶贫”，从而导致银行不愿意做贷款给中小企业这种高风险低收益的业务。第二，风险的控制。我国目前的征信体系并不完善，为了降低信用带来的不良贷款，我国商业银行更倾向于用担保贷款、质押贷款和抵押贷款来保障资金的安全性和降低不良率 但社区银行与国有大中型商业银行不一样，社区