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中国式社区银行：先扬后抑的金融创新 [72]条评论我要分享 据银监会新规，社区银行必须在晋级“社区支行”或退回无人的“自助网点”之中作出选择。民生银行已在全国开设数千家此类网点，新规之下都面临转型。 社区银行在中国可持续的经营模式是最大的挑战，“建议可以渐进尝试，但不要一哄而上”。 与普通商业银行支行网点不同，这家占地不过十余平米的社区金融服务站，坐落于小面包店与房产中介公司之间；今年十月份开张以来，它不设柜台，也不受理现金业务，服务站中配有3名工作人员，他们的主要工作是揽存和促进理财产品的销售。 这种反传统、接地气的金融便利店被习惯性地称为“社区银行”。在民生银行的内部，它也被称为“金融咨询站”，这家发展迅猛的商业银行已在全国开设数千家此类网点，如今它们正面临监管上的新约束。 银监会近日下发的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，将社区支行定位为服务社区居民的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。社区支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。此前部分银行设立的“自助银行+人”的咨询型网点应规范界定为社区支行，自助银行应界定为无人值守的银行网点。 政策紧箍咒：民生银行的野心何去何从 在银监会发文之前，社区银行并非一家独有，但民生银行可能是其中最有野心的一个——该行董事长董文标曾经表示，未来三年要在全国开出一万家金融便利店。而截至2013年6月末，民生银行在全国32个省市区设有分支机构，包括总行、一级分行、分行营业部、二级分行、支行、小微企业专营支行，机构数量总共不过是754家，员工3万人。 “我们做的不是银行的模式，”民生银行零售银行部总经理赵志敏近日公开表示，“类似于7/11一样，是进行了跨界整合，将物业服务、小区的便民服务，以及能满足小区居民日常生活的特惠需求进行了整合。” 在民生银行过去的实践中，金融便利店是参照离行式自助网点来发起流程的，事后向地方监管局备案，而不需要事前审批，也并未获得金融许可证；因此，相比支行的审批，时间成本、初期投入都大大减少。在同业机构看来，民生银行社区银行的低成本扩张法，多少带有抢跑的色彩。 “抢跑”的效果似乎也相当显著。“民生银行的社区网点其实已经基本完成了全国布局， 3500家已开业，3000家左右拟开业，”某券商银行业分析师透露。截至三季度末，民生银行个人存款余额较年初大幅增长32%，增幅位列上市银行首位。 而如今，“裁判”终于鸣哨，游走于支行与自助网点见的“创新”产物——金融便利店面临“归队”的责改要求。据银监会新规，“人工咨询+自助服务”模式的社区银行必须在晋级“社区支行”或退回无人的“自助网点”，作出选择。 民生银行发言人13日表示，由于社区银行的建设尚处于摸索期，各家银行已有的做法与《通知》的规定有些不一致；根据银监会要求，民生银行已在系统内进行了全面部署，明确了总分行的相关报送职责和分工，同时分类进行整改提升工作。 民生银行官网显示，仅在上海市内，“金融咨询站”式的自助网点就超过200家，其中十多家处于暂停营业状态。在上海零陵路一家被官网标注“暂停营业”的网点，自助交易机器仍在运行，但原来的金融便利店则大门紧闭。“前阵子倒是有人来布置，里面办公设施都没弄好，不知道还开不开业。”附近一家店铺的柜员说道。 另一家有意加入到社区银行开办运动的股份制商业银行，则更为谨慎些。它内部一位参与社区银行筹备的中层管理人员表示，当初就是考虑到监管风险，“所以最终还是优先选择以社区支行形式开展，准入要求高一些，但比较符合规范，管理有据可循。” 银监会《通知》还明确，社区支行、小微支行实行有限牌照经营，一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助机办理，社区支行不办理对公业务，单户授信余额不超过500万元，可结合实际错时经营。 接近监管层人士分析，将社区银行纳入监管，主要是考虑到对客户权益的保护，防止“假银行网点”的极端案例出现；社区支行不办理现金业务，就意味着不需要接入客户信息系统，这可以有效地防止信息泄漏；而有限牌照经营的思路区别了社区支行与普通支行，为相对低成本的布点提供可能。 差异化之战：富国银行模式能否移植中国? 不难理解银监会的举措。从数据上看，2013年可以视为股份制银行启动社区银行战略的元年。据腾讯财经不完全统计，除了民生银行已经开设的数千家社区网点，兴业银行自今年6月以来也已开设70多家社区银行；光大银行计划在2013年年内开设200家；浦发银行福州的第一家社区支行近日开业，上海、长沙等多家分行已陆续获得试点资格。 看似简易的社区银行又缘何会点燃商业银行们的投资热情？ 在今年5月的一次投资者交流会上，董文标对此做出的分析是，每平米均价在3万元以上、总户数300户以上的小区北京有6700多个，上海有6100多个，对拥有价值数百万元房产的小区居民进行批量无条件